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如何选择银行理财产品

2016-05-11 13:37:23

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  一、什么是银行理财产品?

  1、银行理财产品分为广义和狭义两层概念,广义的银行理财产品包括本外币理财、基金、保险、券商集合理财等多种金融投资产品,是一个综合的概念;狭义的银行理财产品是指商业银行运用专业投资能力,按照既定的投资策略,归集投资者闲散资金,代理投资者集中进行投资的金融投资产品。

  2、银行的理财产品有两类:

  ①、定期存款和人民币理财产品:正常情况下,收益在3%-4.5%左右。

  ②、其他相对高收益的理财产品都是银行代销别的非银行金融机构发行的理财产品。

  二、认清理财产品的类型

  1、目前银行理财产品分类方法不同,种类也很多。银行理财产品通常分为保收益型和非保收益型。以保收益型的理财产品为例,由于风险小,所以收益率也相对偏低,目前主要是货币型和债券类。

  2、选择银行理财产品时,应首先弄清楚产品类型、风险大小、什么样的情况下会导致亏损,同时再结合自身的风险承受能力等因素,选择适合的理财产品。一般而言,建议初次购买理财产品的投资者,尤其是中老年客户,可以先考虑保证收益型理财产品,或者固定收益型产品。 

  三、看清理财产品投资对象

  1、所谓看清产品投资对象,就是要了解产品投资的对象,因为产品的预期收益往往是根据投资市场的表现来决定,其中,这些投资品种包括汇率、利率、黄金、信托项目等等。

  2、在不同时期、不同市场环境下会有不同选择,这需要投资者自己判断。如果投资者看好某些投资领域但不懂操作技巧,不愿冒太大风险,或无法直接进行投资,就可以选择挂钩这些领域的理财产品。 

  四、明确期限长短

  投资者在选择投资品种时,首先要对资金利用时间有明确估计。对个人投资者来说,理财产品的期限一般不宜过长,建议投资者认真考虑流动性问题,例如是否享有提前赎回权等。流动性安排不但给投资者在产品亏损时及时止损的机会,且在产品市值直线上升时投资者可兑现收益,落袋为安。

  五、看清理财产品收益

  1、在确定个人风险承受能力及理财产品风险等级后,投资者要认清预期收益。值得注意的是,一定不要把预期收益错当实际收益,预期收益是银行认为在正常的市场走势下获得的收益,银行并没有保证支付义务。

  2、某些银行为了使预期收益显得好看,其理财产品说明书上还将整个产品存续期的总收益写上,比如说一个5年期的产品收益率为50%,那么其年收益率约为10%,投资者在选择银行理财产品时要多留意“预期收益”或“年收益率”之类的关键字眼。

  六、仔细对比理财产品收益率  

  1、要注意计算收益,理财单一般所提到的只是预期收益率或者最高预期收益率,而不是实际收益率,此外,理财产品说明书提供的多为年化收益率,而非投资期限内的预期收益率。

  2、以一款年收益率为6%和一款18个月到期收益率为8%的理财产品为例,从绝对收益来看18个月的理财产品的收益率明显更高,但通过简单计算实际收益便一目了然:把后一款产品18个月的收益率换成年收益率,仅为8%×12/18=5.33%,收益低于前一种产品。

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