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购买保险不要盲目选投连险:不具保险基本功能

  • 来源:多盈金融
  • 2014-04-24
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  文/梁漓清

  从保险保障家庭需求的角度出发,只有明确的保障和稳定的增长,才能充分体现保险的保障作用,传统型保险完全受法律的保障,而投连险的法律保障作用并未明确。

  当你买保险的时候,记住要优先买入拥有保障功能的保险产品,例如人寿保险、健康保险、疾病保险、意外保险等。在购买未来某阶段可领钱或做财富传承的账户,仍然应该选择传统的年金保险、两全保险,这样的保险有固定的保险费率测算,在未来的基础部分是固定的,而浮动的是分红部分。如果买入投资型保险,则每年的收益是不确知的,账户完全属于投资类型的账户,随着市场的波动和管理人的好坏而波动,不确知的账户不能算作具有保险功能的产品。

  投连险和万能险在国内的保险行业不列入规模保费,算作投资型产品,万能险还有保底收益,而投连险是完全按账户收益状况形成账户资产的。国内投连险有两种方式,一是基金模式,购买专业的基金类产品,设置不同风险类型的账户;二是股票模式。

  国外投连险以基金模式居多,但是在投连个人账户中有上百只全球基金,由个人账户自行配置基金类产品。比如K401、强积金账户等,在市场状况良好并稳定的时期,这些账户可以作为养老投资型账户,但一旦出现市场下跌的现象,很可能令账户中的养老资金造成重大损失。

  很多人不买保险,买保险往往也是听保险代理人的介绍,买入的往往是保险公司某一阶段主推的保险产品,如这一阶段推出了一款理财型产品、下一阶段重点营销万能险,买入的并不是适合家庭的保险产品。很多人热衷投资,而对低收益和现阶段看不到成效的保险产品,怀有一种排斥心理,他们一买就买投资型保险,以期获得投资收益。其实,购买保险要走出误区,形成购买保险是风险发生时保障现在生活和未来需要的观点。

  买保险要问问自己需要什么,要清楚保险产品具备的功能,明确需要保障的内容,再配备相应的保险产品。保险伴随着人生的每个时期,在欧美、日本和中国香港等地,保险普及率极高,很多人拥有多份保单:单身期为父母购买一份人寿保障、为自己购买一份健康保险;成家时拥有一份婚姻家庭的保险,购买一份汽车保险、房产保险,为孩子购买一份教育保险;中年时拥有一份年金保险,有闲钱时购买一份理财保险、传承性两全保险。

  每一款保险都是针对人生的不同需求而增添,拥有保险就拥有了一份保障。投连险不具有保险的基本功能,顶多算作投资型产品,需要与市场中的投资类理财工具放在一块进行比较。切记买保险要根据自己的需要买,不要盲目买入收益在未来不确知、资产用途不能明确的投连险去追求“保障”。

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