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养老没几百万免谈?我们需要多少钱养老

  • 来源:多盈金融
  • 2015-01-08
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  未来养老需要多少钱?曾经有理财专家认为,没有100万元,几乎免谈,更有甚者表示一个将在2027年之后退休的人,需要300万~500万元才够养老,类似京沪广深这样的一线城市,预备1000万元养老也未必够。这到底是耸人听闻还是确有道理?这个问题虽然目前还没有定论,但可以肯定的是,大多数中国人目前都在担心自己的晚年生活。央行2013年第2季度储户网络问卷调查显示,约46.2%的居民偏向储蓄,其中不乏年轻的上班族,他们储蓄的动因就是为了养老。

  观点:养老没几百万免谈

  早在几年前就有媒体统计,假如你准备60岁退休,退休后每月需花2000元,按平均寿命80岁来计算,将需要2000×12×20=48万元养老金。如果你身体健康,生活美满,活到100岁,那么就需要2000×12×40=96万元养老金。

  而更有甚者,北京师范大学金融研究中心教授钟伟提出观点称,“一个将在2027年之后退休的人,需要300万~500万元才够养老,类似京沪广深这样的一线城市,预备1000万元养老也未必够。”

  储备千万元不够养老?钟伟给出的解释是“通货膨胀”。在老人身体健康不增加其他开销的情况下,假设每月的生活开支为4000元,按55岁退休活到80岁,需要储蓄25年的养老金,为4000元×12个月×25年=120万元。若算上通货膨胀,按每年5%的通胀率计算,如果第一年的开支是4.8万元的话,第二年的开支就会是4.8万元×1.05=5.04万元,此后每年递增。按这个来算,25年的养老成本将达到229万元。

  争论:未知因素太多算法不合理

  上海复旦大学社会发展与公共政策学院教授于海说,这只是一种理论上的算法,一是以后通胀率到底是多少,无人能给出明确答案。二是,以上推算都基于现在的社会变化,未来不确定性因素很多,“30年后的事情,我们都无法预测。”于海说,一般来说,退休后的月收入能保证退休前月收入的70%就可以。

  中央财经大学保险系主任郝演苏也认为,养老金储备的计算没有标准,养老需要多少钱,一方面取决于个人选择的养老生活方式,另一方面也取决于无法预计、选择的意外因素。

  说法:“没存几百万免谈”太矫情

  “养老没存百万免谈”,听到这种论调,我笑了,因为我的家乡地处穷乡僻壤,我父母亲今年都76岁了,至今守着几亩薄田过平淡的日子;我二伯父今年89岁了,但身体硬朗,精神矍铄,至今自己种粮种菜、生火做饭,自食其力。他们一辈子生活得恬静安然,虽然贫穷,几无存蓄,但除非病老到卧床不起,他们一生堪称生命不息,劳作不止。

  再说城镇普通退休职工。经过连续十年的调整,企业退休人员基本养老金,一般也就两三千元,但他们现在不照样生活安逸,洒脱自如吗?

  算算:到底需要多少钱?

  按最低生存需要,夫妻两人从55岁到85岁,一日三餐每顿都吃10元的盒饭,如按每年物价上涨5%算,不做理财情况下,现在需储备153万元才够未来30年花!储备养老金,通胀是大敌。而如你现在已有100万元养老金储备,不做理财情况下,按每年5%的通胀率算,30年后这笔钱的实际购买力只有23万元!

  此外,一个人退休之后会存活多少年?目前中国的统计数字表明,男性55岁退休,之后大致可活到72岁;女性50岁退休,可活到74岁,因此男女在退休后的生存年限分别是17年、24年。考虑到人均预期寿命可能进一步延长,大多数人可能会倾向于“为退休后的生活积攒存活25年的钱财是必要的”。另外还要考虑的是,退休后要维持怎样的生活水准?如果退休后生活水平略低于退休前,那么为存活25年积累大致相当于20年的工资是必要的,这意味着退休后生活开销比之前降低约20%。

  这笔钱大致是多少?那要看你哪年退休。如果你身处1987年,问一个当时准备退休的职工,他可能会认为3万元已经足够了。理由在于,1987年,居民消费水平为每年565元,其中城镇为998元,那么维持25年的消费有2.5万元就足够了。同时,1987年城镇居民家庭人均可支配收入为每年1002元,城镇职工平均工资每年为1459元,那么20年的工资大致不会超过3万元。可以断言,让一个1987年退休的职工在当年估算其养老金的数目,3万元已算奢侈,因为当时他每月工资挣不过百元,每月消费则更少。

  但如果你是在20年后的2007年退休,则情况完全改变。以居民消费水平而言,1987年为565元,到2007年为7031元,那么城镇居民25年的消费大约需要30万元;以城镇单位就业人员劳动报酬来看,职工平均工资在1987年为1459元,到2007年已是24932元;城镇家庭人均可支配收入在1987年为1002元,到2007年已是13785元,按20年工资计算大约需要准备的退休金是27.5万元~50万元。

  如果你是个80后,现在30岁,假设,退休后你每月的开支为2000元,从60岁开始退休,按照平均寿命80岁计算,那么你退休后的20年需要2000×12×20=48万元养老金。假如我们以3%的通胀计算,如果按每月支出等同于现在2000元的购买力计算,你的寿命为80岁,那么从60岁退休到80岁,你需要准备125.6万元退休金。

  支招:如何规划自己的养老计划

  关于养老规划,大部分人都还没有这个意识,特别是长久以来,中国人在养老问题上报着一个非常错误的观念:养儿防老。但是随着计划生育制度的推广,4-2-1的人口结构已经是每个家庭都需面临的事实,父母的养老问题对于年轻人来说会是一个很大的问题,因此养老规划是很有必要的。

  专家普遍认为,靠自己养老是一种风险防范,是社会进步的表现。中国社工协会社会化养老工作委员会总干事吕斌说,对这个群体来说,子女也要养,父母也要管,到了自己老的一天,也要自己管,这是一种终身的个人理财。这其实也是国外发达国家普遍的一种社会现象。不靠国家、子女,而是靠自己。

  专家认为,比较理想的状态是从40岁前开始,将每月解决基本生活后可支配现金的20%作为养老定投。 30岁至40岁是在积累人生的第一桶金,买房、买车基本上都在这个阶段完成。到了40岁,事业和收入相对都比较稳定,风险承受能力也在降低,所以,应当适当地考虑自己养老问题。

  除了定额定投外,购买保险也是养老保障的一个重要环节,意外险、重大疾病险等都能为我们养老提供全方位的保障。

责任编辑:xlx

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