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网络信用卡PK实体信用卡面面观

  • 来源:多盈金融
  • 2015-01-14
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  目前,电商正掀起一波“抢占个人消费信贷市场”的浪潮。去年2月份,京东率先推出信用支付产品“京东白条”,去年年底,阿里巴巴也推出名为“花呗”的信用支付方式。虽然“花呗”和“京东白条”不是我们广义上的信用卡,却能够实现信用卡的功能。现在问题来了,这些新起的网络虚拟信用卡与我们常见的实体信用卡相比,到底谁更强呢?

 

  为了解决这个问题,记者整理了 “京东白条”、 支付宝“花呗”和实体信用卡在申请人群、使用范围、信用额度、免息期、逾期费率、还款方式等各个方面的规定,并进行了横向对比看到底谁更优惠一些,发现目前传统信用卡在诸多方面都具备相当的优势。

 

  申请人群、使用范围PK

 

  网络信用卡限制多 实体信用卡适用宽泛

 

  据记者了解,这些电商新推出的“赊账消费”产品,仅限该电商用户使用,使用范围也限制为该平台商品。如“京东白条”只面向所有京东用户,还需提供信用卡做为信息验证凭证;而且“京东白条”只支持购买京东商城自营产品,暂不支持第三方卖家的产品,也不支持购买虚拟产品,比如点卡、游戏币、手机充值、机票、QQ充值等等,另外,目前京东白条支付不能和货到付款或者是在线支付混合支付,所以使用白条只能够购买白条额度以内的商品。而支付宝“花呗”目前仅挑选了两千五百万用户进行内测,只有部分用户可以体验花呗服务;支持“花呗”服务的平台为淘宝和天猫大部分商户。

 

  与之相比,实体信用卡申请条件和使用范围则宽松得多,尤其广发银行、平安银行、招商银行等股份制银行更显灵活。申请人只要满足18周岁—65周岁,有稳定的工作及收入,带上身份证明和工作证明就可以去银行申请;使用范围也非常广,凡是有银联标识的ATMPOSS机上都可以使用,还可以通过网上银行进行网上交易。

 

  信用额度PK

 

  网络信用卡最高3

 

  实体信用卡最高10

 

  据京东消费金融业务负责人许凌介绍,京东会对用户在京东上的消费记录、配送信息、退货信息、购物评价等数据进行风险评级,每个用户将获得相应的信用额度,“京东白条”的信用额度一般在3000-5000元左右,最高1.5万元。目前“花呗”的额度范围是1000-30000元,在小范围内进行用户测试,需要注意的是,支付宝“花呗”与天猫分期、天猫先试后买、淘宝先买后付服务共享一个消费额度,用户使用其中任何一个,都会占用消费额度。

 

  与网络信用卡发放信用额度的保守谨慎相比,实体信用卡则颇为大方,据了解,虽然每个银行有不同的信用卡额度发放标准,但普通信用卡额度一般在3000-100000元左右,如果用户担保资产和收入越高,获得额度越高,另外,用户还可通过持续和频繁地刷卡消费提高额度。

 

  免息期PK

 

  网络信用卡最长40

 

  实体信用卡最长56

 

  在免息期上,“京东白条”设定30天免息期,“花呗”则设定每月10日为固定还款日,即为消费者确认收货后的下月10日,这样算来,最长免息期可达41天。不过,京东白条有分期付款的功能,用户可选择361224期付款,分期服务费率均为0.5%,支付宝则不同,虽然阿里有天猫分期等相关功能,但业务上是分开的,用户在“花呗”服务上只要逾期了,就得支付逾期费用。

 

  而实体信用卡的免息期一般在20-50天,部分银行最长免息期为56天,如广发银行、工商银行、农业银行、交通银行等。

 

  逾期费率PK:网络信用卡略优惠

 

  还款方式PK:实体信用卡渠道更多

 

  在逾期费率计算上,“京东白条”分为两种形式,一种是30天免息延后付款,另一种是3-12个月分期付款。分期付款的手续费为每期0.5%。即3期手续费为0.5%×3=1.5%6期为3%12期手续费为6%。与京东合作的招商银行分期付款其3期、6期、12期的手续费分别是3%4.2%6%。不过,“京东白条”在推广期间手续费打6折为0.3%。 “花呗”逾期每日收取消费额万分之五的费用。

 

  另外,在还款方式上,“京东白条”需要用户通过绑定的网银钱包主动还款。“花呗”可设定自动关联还款,关联账户包括支付宝账户余额、绑定的快捷借记卡及余额宝,用户需保证关联账户上有充足的余额。广发银行等实体信用卡则方便得多,可通过银行渠道(发卡行柜台、ATM、网上银行、自动转账、电话银行还款)微银pos手机、转账汇款还款、网络还款、便利店还款、柜面通还款、信付通还款等多种方式还款。

 

  综上,通过以上对比,记者发现,实体信用卡从使用范围、信用额度、免息期方面,都比网络信用卡略胜一筹。当然,网络信用卡目前还处于刚刚发展阶段,未来会如何发展还需时日以待。
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