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佛山财富跨代传承 开启家族信托时代

  • 来源:多盈金融
  • 2015-01-20
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    在过去的几十年间,佛山银行业的竞争一直走“草根”路线,得农村者得“天下”;而近年来,银行等金融机构关注的焦点越发聚集在高净值人群上,佛山多家银行进入高端领域“厮杀”。笔者调研多家银行发现,最近两年,不管是农行、建行等国有大行,还是招商银行这类股份制银行,佛山各大银行都在纷纷发力家族信托市场。

  一位业内人士指出,佛山民营企业家正在面临财富传承问题,佛山千万资产以上的私人银行客户中,民营企业家占比近100%,家族信托市场需求巨大。因此,尽管家族信托才刚刚起步,但把富人的家族财富接管过来进行打理,无疑已成为佛山主流商业银行看好和憧憬的“蓝海”。

  首代创业者面临财富传承难题

  根据胡润研究院2014年发布的数据,在千万资产人数最多的中国内地十个城市中,佛山排名第七,数量约为2.2万人。同年,佛山常住人口共800万人,这意味着平均每300个佛山人中就有一个是千万富翁。

  招商银行私人银行部总经理王菁介绍,家庭信托服务的高净值人群主要以民营企业家为主。佛山的民营企业众多,千万以上的私人银行客户中,民营企业家的占比近100%,不少企业老板是高净值人群甚至是超高净值人群。

  “很多佛山民营企业家的发家史,和改革开放是同步的。这意味着,佛山第一批企业家已在商海打拼近30年,超过一半已经年近60岁。他们面临共同的难题,即一手创建的事业由谁来接任、家族财富如何传承给下一代。”一名国有银行私人银行业务负责人介绍,“在我的观察中,相当大一部分佛山"创二代"并没有继续经营家族企业的意愿,这意味着,家族企业的财富管理和传承,未来或交给专业的私人银行或者信托机构,以家族信托的方式进行打理。”

  高净值客户在考虑财富传承时,家族信托成为了新的选择。 2013年,招商银行与贝恩咨询公司联合发布了《中国私人财富报告》,该调查报告称,中国高净值人士“财富传承”需求进一步显现,有约三分之一的高净值人士、约二分之一的超高净值人士开始考虑财富传承,在被调研的人群中,采用家族信托进行财富传承的富豪约占40%。

  多家银行推家族信托业务

  什么是家族信托?2012年,香港首富李嘉诚通过设立数个庞大的信托基金,轻松完成总额超过2900亿港元的分家,此后家族信托越来越多地被内地富豪所关注。

  银行业内人士透露,佛山地区首单家族信托的签约出现在2013年。招商银行是首家在佛山地区推行家族信托业务的银行,招行佛山私人银行负责人透露,目前已有至少10位佛山的富豪选择家族信托,而签订了保密协议和合作意向书的客户更是达到30多个。

  笔者调研多家银行发现,最近两年,农行、建行、中信银行(601998,股吧)等多家银行均在佛山推行家族信托业务。

  由于业务的特殊性,家族信托业务在签约前,必须经过相当长时间的培育和磨合。佛山银行业人士透露,佛山多家银行从2013年开始酝酿家族信托业务,至今仍有数家银行未实现家族信托业务零的突破。

  “大部分银行的家族信托业务门槛为3000万—5000万元,真正有意愿的客户家族财产一般都多达数亿元乃至数十亿元。”业内人士介绍,客户签订的家族信托协议多长达30年以上,这也意味着未来30年内,富豪的财富将交由银行进行管理,并确保其家族的财富根据委托人签订的内容方式进行分配。“银行和客户必须建立起非常紧密的联系和信任度,不然客户不会放心将信托交给银行做。”

  委托人、受托人、受益人分离法律框架设定规避财产风险

  区别于其他高净值客户服务,家族信托业务在推广过程中显得十分“神秘”,银行并不会推出统一的产品手册,更不会有宣传单张,而是根据客户的具体需求进行“私人订制”。

  “家族信托业务并非只向"钱"看,银行在长期跟进服务高净值客户的过程中,发现客户有一些理财需求,而家族信托恰好能够解决这些问题,我们才会为他量身定做财富解决方案。佛山富豪最主要的诉求一方面是财富传承,尤其涉及非婚生子女的继承问题,以及家族财产与公司经营风险相独立的问题。”该业内人士介绍,例如,某企业家为某国有大行的私人银行客户,当该企业家面临较为复杂的财富传承,或者公司财产和个人财产发生一些法律方面的风险时,家族信托可以较好解决这些问题。

  事实上,家族信托并非某个产品,而是综合解决方案,为富豪提供财产保值、增值和财富传承服务。家族信托起源于英国,近百年来,在欧美国家为洛克菲勒家族、爱马仕家族等耳熟能详的家族完成了财富传承,成就了家族企业的基业常青。

  “家族信托是一项财富管理制度,个人或家族委托银行或信托机构代为管理、处置家庭财产,以实现富人的财富规划及传承目标。在家族信托架构中,通过设立法律结构,家族信托把资产的委托人、受托人、受益人进行分离,从而规避风险。”上述业内人士介绍,法律上,信托把财产权分为名义上的财产权与实质的财产权,委托人设立并交付信托资产,拥有实质的财产权;受托人拥有名义的财产权,有管理、执行、运用及分配信托资产的权力,却没有实质所有权及受益权;受益人则享有信托的实质财产受益权。

  举例来说,企业家往往对企业具有无限责任,当企业经营出现问题时,企业家的财产便会出现风险。当企业家办理了家族信托,法律上财产的所有权已不属于企业家本人,所以财产可以相对独立,而不承担公司经营连带责任。

 


 

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