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年终奖“缩水” 提前还贷“退烧”

  • 来源:多盈金融
  • 2015-01-21
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  “年终奖只有去年的一半,原本提前还贷的计划就此搁浅了。”在沈阳一家房地产企业做销售主管的李强这两天颇为郁闷,好在因为去年央行降息,从今年1月开始自己的贷款可以少还一些。今年年终奖缩水和降息也使得往年年底经常出现的提前还贷彻底“退烧”。

 

  年终奖缩水提前还贷的少了

 

  李强在2008年购置了一套商品房,“去年年底股票跟疯了一样,运气好,小赚了一点,加上年终奖想提前多还点贷款。”没想到由于去年业绩不理想,公司将年终奖的减半,自己的还款计划也很纠结。

 

  记者从多家银行了解到,进入201412月以来,有些咨询提前还贷的客户。“每天都能接到两三个这样的电话,但与往年相比还是少了不少。”某银行个贷部门的工作人员介绍说,每到年末,提前还贷的人会多一些,还有些客户要再次置业,打算尽早还完贷款。

 

  但今年由于受整体经济形势影响,不少行业的年终奖都在缩水,有的干脆取消,像往年那种拿了年终奖就来提前还贷的情况少了不少,尤其是去年央行降息,房贷利率降了0.4个百分点,市民从今年1月份开始每月又可以少还些房贷。这对于购房者来说起到了一定的“减负”作用,一些年轻人也觉得没必要提前还贷。

 

  下月起“月供”将全面减负

 

  虽说降息起到了减负的作用,但由于房贷的计算方法是比较复杂的,购房者实际应还款的费用还是要以银行提供的还款单为准。例如,部分购房者今年1月份的月供就可能“不降反增”,这其实是正常现象。

 

  银行工作人员介绍说,每个购房者的还款日是不相同的。例如,客户定的还款日是110日,那么银行对该客户1月份的月供就要分段计算,201511日—2015110日是一个时间段;20141210日—20141231日是另一个时间段。前一段按降息后的利率来计算,后一段则仍然按降息前的利率来计算。

 

  目前,沈阳多数购房者选择的是等额本息还款,这种还款方式的一个特点是每月要还的“本金+利息”的总和不变,由于今年11日起利率减少,必然就导致当月要还的本金增大。本金增加的部分很有可能大于利率降低少还的那部分,两者相加,就可能导致1月的月供不仅没有减少反而有所增多。这种情况在今年2月份开始就不存在了,购房者可以根据20152月的月供作为今年还款的参考标准。

 

  现在提前还贷不如再行理财

 

  往年这个时候,不少银行都会迎来许多提前还贷的客户。今年,这一情况有了很大改观。一国有银行个贷部门的相关负责人告诉记者,“降低贷款利率后,提前还贷的客户并不多。”

 

  “大部分房贷都是等额本息还款,还款利息支出通常集中在还款初期。如果已还款多年,比如总共贷款20年,已还款5年以上,等于已支付了大部分利息,提前还贷的意义就不大了。特别是20082009年买房享受7折优惠的业主,他们的贷款利率远远低于现在的五年期定存利率,也用不着提前还贷。”这位负责人介绍说。

 

  而从理财的角度,现在的存款利率一般是在5%左右。考虑到春节前这个阶段,理财产品收益率仍然保持较高的水平,通常在5.5%6%之间甚至更高,因此如果把手里的余钱用来购买理财产品而不是用于提前还贷,收益会更高些。

 

  另外,虽然去年以来沈阳多家银行已先后落实房贷新政,但给房贷打折的基本没有,仅个别银行为优质客户提供最低9.5折的优惠。至于7折、8折利率优惠,目前来看重现市场的可能性非常小,手里握有“老房贷”的市民现在提前还了,未免有点可惜。

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