• 多盈理财APP

    打造您的超级银行!

客服热线: 400-009-1833

盘点购买银行理财3大“坑爹事”

  • 来源:多盈金融
  • 2015-01-21
  • 热度 ( 179℃ )

  尽管,近两年来各种互联网“宝宝”出尽了风头,近期股市又呈现大热的趋势,但根据最新权威统计显示,购买银行理财产品仍是居民投资的主渠道。国内银行每年发行的理财产品有数万款,应如何选择理财产品呢?实际上,银行理财产品的“隐性损失”非常多,购买理财产品时需要综合衡量。

  没有刚性兑付

  从2014年下半年开始,银行理财产品市场出现了一些微妙变化。

  20149月,监管部门将“存款偏离度”纳入考核指标后,市场上投资期限较长的理财产品数量明显增多,产品到期日分布也更加均匀。11月,央行下发《存款保险条例(征求意见稿)》明确表示,未来存款保险并不包括银行理财产品等投资类资金。如此一来,或将推动银行理财产品打破刚性兑付,投资者会对银行理财产品的风险性更加看重,对保本型理财产品的需求有所提升。

  大家都知道,根据收益类型分类,银行理财产品可以分为保证收益类、保本浮动收益类及非保本浮动收益类,2014年占比分别为7%26%67%,收益及风险均依次递增。

  数据显示,2014年银行理财产品预期收益率达标率在97%左右。不过,如果理财产品投资标的为股票、黄金、外汇、期货等,或者产品名称中有“联动、挂钩、结构”等字眼时就需要小心了。这类产品通常打出较高的收益率,但标的市场一旦出现较大波动,便很难达到预期收益率,少部分未达标的产品多数属于这类产品。

  “资金站岗”使实际收益率打折扣

  20141227日一家城商行发行了一款收益率为6%的理财产品,一些客户很快下手买入,然而该款产品募集期截止到201515日,直到16日起才开始计息,于是从1227日到15日这段时间就属于“资金站岗”期间,收益只能按银行0.35%-0.42%的活期利息结算。有人会说,15日购买不就没有这种问题了吗?可是类似高收益理财产品很抢手,往往在开始发售的1-2天内便已售空,所以15日再去就只能空手而归了。

  这还不止,该款理财产品到期日为201543日,正值周五。据了解,很多银行理财产品的到期日都是周五,这对客户来说,显然不是一件有利的事情。银行周末很少发放新产品,而之前发售的理财产品有可能已经售空,客户只能等到下一周再购买。此外,一些理财产品到期后实现T+1T+2到账,这段期间,就又产生了“资金站岗”的问题。

  这款产品的投资期限为87天,然而前后可能大致要占据13天,总共就100天了。如果购买了5万元,名义年化收益率为6%,收益为50000×6%×87÷365=715元,实际收益率为6%×87÷100=5.22%。这样来看,你还觉得自己买的理财产品收益很高吗?

  手续费及超额收益均归银行

  银行在发售理财产品的时候通常要收取一定的手续费,如托管费率0.02%/年,销售费率0.10%/年。此外,在非保本浮动收益类产品说明书中还有这样的字眼:“超出最高年化收益率部分的收益作为银行的投资管理费。”虽然是浮动收益,然而只是在预期收益以下浮动,即使投资标的市场表现良好,客户最多只能拿到预期收益,这意味着银行利用“霸王条款”不仅要收取手续费,同时还赚取了超额管理费。

  其实,银行理财产品中暗藏着很多“霸王条款”,即使发现了银行也不会去更改条款,对于投资者来说只有两个选择,要么买,要么不买。

  投资者应该知晓并了解上述银行理财产品的三大“隐性损失”,在购买产品的时候要认真阅读产品说明书并综合考虑。虽然有些“陷阱”无法铲除,但是应该尽量去避免。虽然银行理财一直是理财界的老大,但是份额逐渐被其他新兴互联网金融产品挤压,投资者在选择理财产品的时候不妨将思路打开,多加比较,选择更适合自己、性价比更高的产品。
  • 【独家稿件及免责声明】凡注明 “多盈金融原创”之作品,未经多盈网书面授权,任何单位、组织和个人均不得转载、摘编或者采取其他任何方式使用上述作品。已获书面授权的,注明来源多盈金融。违反上述声明对多盈金融合法权益造成侵害的,将依法追究其法律责任。作品中的材料及结论仅供用户参考,不构成操作建议。获取书面授权请发邮件至:academy@51duoying.com
  • 第94133期

    经过了一年多的小步快跑的改革,人

关于多盈讲座

知识就是金钱!多盈网(www.51duoying.com)为广大投资者精选、梳理理财知识,以在线讲座的形式为大家答疑解惑,致力于让每位用户成为专业的投资者!

  • 存款时限 活期 整存整取 整存零取
    3个月 0.35% 1.1% --
    6个月 0.35% 1.3% --
    1年 0.35% 1.5% 1.35%
    2年 0.35% 2.1% --
    3年 0.35% 2.75% 1.55%
  • 贷款时限 商业贷款 个人住房公积金贷款
    1年以内 4.35% 2.75%
    1年至5年 4.75% 2.75%
    5年以上 4.90% 3.25%