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银行委托贷款管理办法出台背景分析

  • 来源:多盈金融
  • 2015-01-22
  • 热度 ( 1824℃ )

    摘要:


《商业银行委托贷款管理办法》(征求意见稿)的核心要义在于进一步加强对银行授信资金的用途监管,遏制过度授信现象。


    从源头抓起,加强委托人资金来源监管,成为遏制影子银行的新举措。
 

    正文:


    近日银监会下发《商业银行委托贷款管理办法》(征求意见稿),引起市场反响。


    有人认为,《商业银行委托贷款管理办法》(征求意见稿)第十一条中提出,商业银行严禁接受“筹集的他人资金”发放委托贷款。这对券商资管、基金子公司等机构的资金运用进行了限制,并有利于信托公司的业务发展。


    笔者认为,限制“募集资金”通过银行委托贷款渠道进行资金发放并利好信托业,并非《商业银行委托贷款管理办法》(征求意见稿)出台的初衷。《商业银行委托贷款管理办法》(征求意见稿)的核心要义在于进一步加强对银行授信资金的用途监管,遏制过度授信等现象。


     尤其需要注意的是,从源头抓起,加强委托人资金来源监管,成为遏制影子银行的新举措。

 

    一、银行授信资金用途监管是银行监管的基本原则
 

   加强对银行授信资金的用途监管,一直是银行监管的重要原则。早在2007年初,中国银监会就曾对涉及企业挪用信贷资金的八家银行分支机构进行了行政处罚。
 

    在2010年,银监会公布并实施的《流动资金贷款管理暂行办法》。其中第九条明确要求,贷款人应与借款人约定明确、合法的贷款用途。流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资,不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。流动资金贷款不得挪用,贷款人应按照合同约定检查、监督流动资金贷款的使用情况。
 

    《流动资金贷款管理暂行办法》第六条中明确要求,贷款人应合理测算借款人营运资金需求,审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度,不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。
 

   而为了让银行能够准确测算借款人的合理贷款需求,银监会将“流动资金贷款需求量的测算参考”作为附件,随同 《流动资金贷款管理暂行办法》一并下发,可见其“用心良苦”。
 

   二、银行中间业务的发展以及企业资金运用方式的变革,增加了银行授信资金的监管难度
 

    但随着利率市场化的发展,诸多新的业务领域成为银行新的业务发展方向。

 
    银行通过发行理财产品、代理推介其他类型的金融产品等方式,已经逐步涉足债券、理财产品、股权投资等诸多新的领域。


   与此同时,银行的经营策略也悄然发生改变。发展理财产品推介、委托贷款服务等业务,获取中间收入,成为银行的重要利润增长点。
 

    但需要注意的是,银行授信资金的用途管理,仍然是银行监管的基本原则,这一点并没有改变。


    按照相关规定,认购理财产品以及进行委托贷款投资,均应为客户的自有资金。
 

    但在实际操作中,企业为了提高资金使用效率,逐步采取资金池、财务公司等方式对资金进行统一管理,银行对授信资金监管的难度日益加大。
 

    当然,随着银行竞争的激烈,我们不排除有部分银行为优质客户提供过度授信,造成企业资金富余,企业将部分富余资金用于理财以及委托贷款等方面的投资。但银行出于对这类企业实力的信任,对此也抱有睁一只眼闭一只眼的态度。甚至有部分银行为了推动中间业务的发展,对此采取了鼓励甚至推动的态度。
 

    三、《商业银行委托贷款管理办法》的核心要义在于加强授信资金管理,遏制过度授信


    《商业银行委托贷款管理办法》(征求意见稿)在第十条中明确提出, 商业银行审查委托人资金来源时,应要求委托人提供证明其资金来源合法合规的相关文件或具有同等法律效力的证明,对委托人的财务报表、信用记录等进行必要的审核和测算。
 

    银行在“委托人在银行有授信余额”时,应对委托人加强审查。委托人在银行有授信余额的,商业银行应合理测算委托人自有资金,并将测算情况作为发放委托贷款的重要依据。
 

    《商业银行委托贷款管理办法》(征求意见稿)第二十一条中明确提出“商业银行原则上不得向有委托贷款余额的委托人新增授信”,第二十二条中规定“委托贷款的借款人是商业银行存量授信客户的,商业银行应综合考虑借款人取得委托贷款后,信用风险敞口扩大对本行授信业务带来的风险影响”。


    这些条款均是对商业银行存量授信客户发放委托贷款的限制。其中尤其以《商业银行委托贷款管理办法》(征求意见稿)第二十一条“商业银行原则上不得向有委托贷款余额的委托人新增授信”最为严厉。


   银行存量授信客户如果发放委托贷款将受到“特别照顾”。
 

    加强授信资金管理,遏制过度授信是《商业银行委托贷款管理办法》(征求意见稿)的核心意义。商业银行存量授信客户发放委托贷款将受到限制。
 

    监管层可以通过限制发放委托贷款企业的授信额度,进而限制这类企业的资金运用。防止企业的投资风险影响银行授信资金安全,并进而威胁银行资产安全。
 

   如果委托贷款新规得以严格执行,银行对于授信客户过度授信,部分授信资金通过委托贷款方式进行资金发放的现象将得到一定遏制。


    四、加强委托人资金来源监管成为遏制影子银行的新举措


    短期来看,银行存量授信客户可以放弃银行委托贷款通道,通过信托等通道继续完成资金发放,而并不与《商业银行委托贷款管理办法》形成冲突。信托通道将部分替代银行委托贷款的通道价值。


    但从长期来看,《商业银行委托贷款管理办法》(征求意见稿)已经对监管层“从源头抓起,加强委托人资金来源监管、遏制资金源头”,这一遏制影子银行的“新举措”释放出明确信号。

 
    可以预测的是,如果放弃银行委托贷款通道、改用信托通道的套利资金增长过于迅猛,监管层关于遏制影子银行迅速发展的初衷落空。监管层可以沿用“从源头抓起,加强委托人资金来源监管、遏制资金源头”这一监管思路,对投资信托等金融产品的银行存量授信客户,采取限制新增银行授信及授信额度等方式。从而达到限制信托通道的资金来源,遏制影子银行发展的目的。

 
   从长期来看,由于银行的经营业绩压力,突破监管,实现投放资金利润最大化将持续催生银行的“金融创新冲动”。而从监管层角度来说,加强授信资金用途管理,仍然是重要的金融风险监管手段。此二者的冲突以及此消彼长,将会对2015年金融业的发展产生重要影响。

 

                           
 



 

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