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国债、保险 同收益产品都是替代品

  • 来源:多盈金融
  • 2013-08-09
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  住在下城区的吴大妈掌管着家中的财政大权,大到买房、装修,小到柴米油盐,每一样都要亲自经手。同时,吴大妈在理财方面是典型的保守主义者,她最喜欢也是唯一的理财方式就是定期存款。除了少量的活期存款外,吴大妈“藏”着各种期限的存单,其中光5年期存单就有5张,一共5万元。谈及存5年期定存的原因时,吴大妈直白地表示是因为利息高。但是最近5年期存款可能取消的传闻让吴大妈有点坐立不安,这等于让她损失了收益最高的理财方式。

  坊间传言5年期存款取消 杭州仅五六家银行上浮5年期存款利率

  近段时间,金融界最重要的新闻就是关于利率市场化的问题,其中一个传闻就是央行可能取消5年期定存。

  根据人行规定,目前个人存款共有活期、3个月、6个月、1年、2年、3年、5年七档,其中5年期存款的利息最高,目前基准利率为4.75%,包括国有银行和大型商业银行在内,基本都采用了这一利率。而部分地方城商行为了吸引储户,将利率上浮了10%,达到了5.225%。据记者了解,目前杭州有渤海银行、杭州银行、宁波银行(002142)、泰隆银行、稠州银行等五六家银行都采用了这一利率标准。如果取消了5年期存款,3年期存款的利息将最高,基准利率为4.25%,上浮10%后可以达到4.675,不过与5年期最高的5.225%依然有一定距离。

  中信银行(601998)贵宾理财中心经理丁志毅介绍,从银行端来说,由于5年期定存的利息比较高,银行支付的成本比较大,银行本身不太喜欢这种业务。另外,从存户的角度来讲,目前采用这种存款方式的人非常少。5年期存款消失的话,主要还是因为市场上对它的需求减弱了。如果还有很多人办理5年期存款的话,银行也不会取消这种方式。

  降息导致收益降低 100人中只有两三人办5年定存

  根据央行数据,截至今年5月底,我国个人存款余额为44.17万亿元。以全国人口总数13.5亿计算,人均住户存款达到了32719元。在如此庞大的储蓄大军中,5年期存款的人数所占比例相当小。交通银行(601328)一位姓沈的柜员告诉记者,目前办理5年期存款的人数非常少,100人中可能只有两三个,有时候,一星期都不会碰到一个。之所以这么多人都不选择这种方式,主要原因还是时间太长而收益也不算高。

  浦发银行(600000)杭州分行产品经理崔志鹏介绍,在降息之前,5年期定存的收益比一般理财产品要高,我们也会向投资者推荐这种理财方式。但经过两次降息之后,目前5年期定存的收益并不算高,这是人们放弃这种方式的一个重要因素之一。但随着这些年人们理财意识的提高以及银行各类理财产品的推出,人们的投资方式已经大大超过了过去,市场上有不少差不多收益的产品,对于5年期存款这种流动性太差的产品,需求已经大大降低。

  5年期国债是最好替代品 部分银行可以通过网上银行购买

  如果有一天5年期存款真的消失了,又有哪些产品可以代替它的位置呢?银行理财师表示国债、同收益理财产品、保险都是不错的产品。

  国债是大家耳熟能详的投资工具,尽管期限同样长,但是人们的关注程度相当高,一经推出就会被抢购一光。目前,国债的投资期限与5年期定存相当,但收益更高。不过,国债数量有限,很容易卖光,需要投资者尽早“抢购”。目前,3年期国债的年利率为5%,超过了5年期定存的基准利率。而5年期国债的年利率则高达5.41%,超过上浮10%之后的利率。

  与定存提前支取只能拿到活期利息不同的是,如果提前支取国债的话,持有两期国债不满6个月提前兑取不计付利息,满6个月不满24个月按票面利率计息并扣除180天利息,满24个月不满36个月按票面利率计息并扣除90天利息;持有第八期满36个月不满60个月按票面利率计息并扣除60天利息。

  根据财政部公告,明天起(8月10日),2013年第七期和第八期储蓄国债(电子式),总额400亿元,利率最高为5.41%。其中第七期期限为3年,票面年利率为5%,最大发行额为240亿元;第八期期限为5年,票面年利率为5.41%,最大发行额为160亿元。2013年8月10日起息,按年付息,每年8月10日支付利息。第七期和第八期分别于2016年8月10日和2018年8月10日偿还本金并支付最后一次利息。

  两期国债由38家承销团成员通过其网点柜台代销。中国工商银行(601398)、中国农业银行(601288)、中国银行(601988)、中国建设银行(601939)、交通银行、招商银行(600036)、北京银行(601169)、上海银行和广东发展银行作为储蓄国债(电子式)网上银行销售试点银行,可以通过其网上银行代销。

  同收益理财产品、保险都是好产品

  除了国债之外,一些同收益的类固定理财产品也是不错的代替品。目前,大多数低风险理财产品的收益都能达到4.75%以上,且时间一般在半年或者1年左右,大大提高了资金的流动性。在风险方面,理财产品的风险要比存款高,不过从国内发行的低风险产品来看,低风险产品基本都能够实现预期收益,实际风险并不大。不过理财产品一般的起购金额为5万元,而定存的起点是50元。两者门槛天差地别。

  此外,一些5年期的返还型保险也是不错的选择。保险产品的收益能够达到4.75%左右,同时还能够提供一定的人身保障。不过,提前取出定存只会损失利息而不会损失本金,但如果提前退保的话,就会损失本金。

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  • 第94133期

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  • 存款时限 活期 整存整取 整存零取
    3个月 0.35% 1.1% --
    6个月 0.35% 1.3% --
    1年 0.35% 1.5% 1.35%
    2年 0.35% 2.1% --
    3年 0.35% 2.75% 1.55%
  • 贷款时限 商业贷款 个人住房公积金贷款
    1年以内 4.35% 2.75%
    1年至5年 4.75% 2.75%
    5年以上 4.90% 3.25%