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中信信托副总经理李峰:消费信托阳谋互联网金融

  • 来源:多盈金融
  • 2015-01-29
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 2013年消费信托的横空出世,极大的延展了信托创新的边界。而时至今日,消费信托并没有像其他信托创新产品一样迎来“百家争鸣”。谈及于此,中信信托主抓创新业务的副总经理李峰亦自言消费信托的“另类”,甚至被部分金融从业者当成简单的团购产品。

 但在中信信托的整体规划下,消费信托已被视作战略性业务之一大力研发和推广。

 消费信托的产生和发展,正如其他信托创新产品一样,一定意义上反映了信托业新常态下转型的外部压力,但也契合机构在新机遇面前自我突破的内在驱动。《证券日报》记者近日对话李峰初探消费信托为何需要“高门槛”,消费信托对信托在互联网大潮冲击下的转型又有哪些意义。

 消费信托“内核”

 在于服务体系构建

 去年的11月份,中信信托对外公布了其消费信托平台“中信宝”。随后,在中信信托微信号“中信消费信托”上,以旅游、黄金消费等为主题的消费信托产品相继发售。加上目前在售的以电影、电子产品为主题的消费信托产品,中信信托在售和售罄的消费信托已有十余款。

 不过,上述产品仍只是中信消费信托推广期的试点产品,至于“中信宝”平台的正式推出,李峰坦言还有很多工作要做:“消费信托并不是像人们想象的那样,其实消费信托的门槛很高,其中的关键是后台服务体系的构建,而这是一个长期的过程。”

 根据中信信托的研究,消费信托的主要功能有三点:一是帮助消费者识别和选择可以提供更好消费服务的商家和机构;第二是利用“集中采购”的价格优势获取更高性价比的消费权益;三是通过信托机构等的监管,保证投资者消费权益的实现。而信托公司的服务体系则要围绕上述三项功能展开。

 以去年年底在“中信消费信托”微信号上发布的“海岛游”产品为例,该产品由中信信托与凯撒旅游合作开发,投资者花费9999元购买旅游消费权益,可在2016年年底之前享受歌诗达邮轮大西洋(600558,股吧)号日韩6日5夜行、巴厘岛+金银岛6日5夜花样之旅、马尔代夫6日或7日自由行这3条旅游线路各一次,包含酒店住宿和机票等费用。上述组合旅游项目市场价约为21000元。

 据李峰透露,从消费的角度来看,该产品在服务体系构建上,要涉及到产品购买阶段的签约、打款服务;投资者在权益行驶阶段的预定、安排行程等服务;而在投资者消费结束之后,还有消费体验回馈的服务等等。

 该消费信托的背后,有中信信托与凯撒旅游共同组建成立的合资公司,由合资公司来负责整个体系的运转。“作为受托人,要保证投资人消费权益的实现,比如监督产业方有无向投资人提供应尽的服务,如果未能尽责,如何要替投资人进行追责等。”李峰表示,“一个产品背后有一个很长的服务链条,它既包括金融属性的签约、打款、资金监管、投资等环节,又包括服务属性的消费环节。从某种意义上来讲,这是一类身份非常‘另类’的信托创新产品,因此其设计过程也比一般的金融产品要复杂,仅依靠金融是做不到的,必须与优质的产业方合作开发。”

 “星火”如何燎原

 或许也正是因为上述产品“另类”的与产业方紧密联动的属性,才使得该产品并未像其他信托创新产品一样在信托业内大规模“破茧”。

 不过就目前记者了解到的信息,有至少四到五家信托公司已开展消费信托的研发工作,或许近日便会有新产品面世。

 就中信信托的情况而言,据李峰透露,从去年下半年开始,在经过一系列的内部研讨之后,消费信托正式被确认为中信信托的战略性业务发展。

 “目前公司内部成立了消费信托中心,负责消费信托在公司内部的推广和审核。同时在去年11月份成立了互联网金融小组,也以消费信托产品的研发为工作核心。”李峰透露:“消费信托中心,其主要职能包括两部分:一是在业务上,与产业方、服务方、生产商合作开发消费信托产品;另一方面向公司其他部门分享消费信托理念,同时对其他部门消费信托产品的开发内容进行审定。虽然消费信托是事务管理型业务,但并不代表没有风险,审定的程序还是必要的。”

 “消费信托中心只是业务试点期的阶段性产物,当业务逐渐成熟后,这一业务部门或许就没有了。”

 虽然目前消费信托的研发工作在中信信托内部得到全面推动,但很难想象,消费信托项目的提出,却实出于偶然。

 中信信托的第一款消费信托出自“嘉丽泽”,李峰笑言:“你去了我们那个地方就明白为什么会产生这样一个产品了。”

 2013年年底时中信信托与招商银行合作推出了“嘉丽泽国际健康岛”消费信托项目。“嘉丽泽”是中信集团倾力打造的集医养、旅游、地产等在内的综合产业园项目。李峰本人亦是中信嘉丽泽董事长。

 “我们这个项目(‘中信嘉丽泽’)对当地市场是有一定吸引力的,有些人会慕名来游玩,我们就构想通过怎样的一个活动让这些人不断的参与,并形成习惯。”李峰说。

 于是便出现了这样一款产品,按照上述项目相关宣传资料,产品分为“H”和“G”两类,期限均为五年。消费者通过交付不同额度的资金,在扣除保证金后购买消费服务权益,如云南嘉丽泽健康岛度假公寓每年一定日期的居住权及健康消费卡、嘉丽泽地产项目的优先购房权及购房价格优惠等。以“H”类产品为例,每年付出2600元会籍费成本,可获取的消费权益价值约1.6万元。

 从这个产品中我们便看到了消费信托一些原理的雏形,如让所有有消费习惯的人为自己的消费习惯进行投资,同时聚集有相同消费习惯的人,聚沙成塔,形成集中采购的价格优势。使这款产品既具备团购的特性,又有金融的内涵。

 “当时提出这个消费信托的理念的时候,觉得有很多值得研究的地方。于是便在公司内部进行了很多研讨、扩散和完善,期间也借鉴了许多外脑,使之从一个小的“火花”到如今逐渐充实形成了一套体系。根据我们自己的测算,消费信托其实具备很大盈利空间,它的金融内涵也会对我们国家的产业转型研究有一定的价值。”

 “如果就金融创新谈金融创新的话,消费信托可能就不会出现,中信自身产融结合的优势也是消费信托得以发展的关键”,这是李峰对消费信托的体悟:“很多金融从业者看了我们的产品之后,都觉得‘你这怎么是金融嘛,不就是一个团购产品打着金融的旗号’,但是就这个产品本身来讲呢,它的金融属性很强,只是我们自身并没有做过多的宣扬。说实话,我们推出消费信托产品的速度很慢。是因为在过去的一年多时间里,我们不仅仅是聚焦在产品本身,更多的是在研究消费信托的金融内涵和原理。”

 嘉丽泽消费信托项目已经在去年10月份停售,目前已经销售约1亿元。这一中信信托的第一只标志性的消费信托产品,目前已经在中信内部进行“升级”,按照李峰透露的信息,“升级”后,该产品将化身为比“一千零一夜”产品更“先进”的多间夜分时度假产品。

 互联网金融的切入口

 去年如火如荼的互联网金融将创新的热潮烧向了金融行业的每个角落。金融业如何适应互联网快速发展的新时代亦是各金融机构着重研究的命题。

 在李峰看来,信托将会是未来互联网金融的主力制度:“互联网金融一定要植入互联网基因,即由信息交流互通带来的包括创新、自由、集聚的特质。互联网世界是追求自由的,自由带来的是大量的创新,创新带来大量的集聚,集聚形成力量,并对传统造成颠覆。反观信托制度,其最重要的特性便是‘管道’功能,其灵活性的制度设计可以更好的将产业、金融、资金等连接起来,所以是最契合互联网基因的金融制度。

 虽然前路美好,但如何实现信托在互联网金融领域的创新突破,业内尚未有标志性的成果落地。

 目前来看,在中信信托的规划中,互联网金融创新的第一棒已经交到了消费信托的手上。其于去年年底成立的互联网金融小组,核心工作便是消费信托相关产品的研发。去年9月份,中信信托与百度百发合作,推出的挂钩电影“黄金时代”的消费信托产品便利用了互联网“大数据”进行了票房等指标的预测。“未来消费信托的开发将围绕互联网展开。”

 “消费信托必须是O2O的过程。”李峰表示:“线上是一个虚拟世界,在这里消费信托要完成信息流和资金流的交换,但是需要有线下人流和物流的配合,人流是服务,物流是物的到达。只有这四者完美结合,才能达到消费信托最完备的服务。”

 按照中信信托对消费信托体系的构建,未来将要利用互联网思维和大数据原理,实现由消费引导投资,即“正向”信托,使信托回归本源。

 消费信托最终要实现“闭环”,即消费信托对接的消费品或服务的“大数据”扩充到一定程度时,对“大数据”的分析和挖掘将会引导消费信托的投资方向,届时将会由消费引导投资,消费信托的投资资金将会找到提供最优质产品和服务的机构,对其形成贷款或股权的投资,并回收以现金或更丰厚的消费权益。

 “目前消费信托产品的开发,仍是按照投行思维来进行,即是从产业方、实体经济的需求来考虑。未来将会更多的借鉴互联网思维,即先发掘客户需求,再设计产品,并联合产业方进行开发”,李峰说:“亟需的人才需求也会来自这几个方面,即从互联网系统、互联网产品开发到传播、运营需求的岗位。”

 消费信托的产生,正如其他信托创新产品一样,一定意义上反映了信托业新常态下转型的外部压力,但也契合机构在新机遇面前创新的内在驱动。创新难免伴随质疑,就消费信托来讲,虽然经过了一年多时间的探索,李峰仍直言“考虑盈利尚早”,但对其未来充满信心。

 “市场确实变化无常,很难精确把握,但不能因为这一点就停止创新。未来,企业的盈利模式、营销模式都会发生变化。在构建消费信托的时候,我们分析了我们的客户数据,发现其中隐含的规律,在未来大量且不断运营的过程中,一定会形成最核心的竞争力,因此我们还是有信心的。新事物既有挑战也有机遇。我想当年马云也是如此。”

 ■记者手记

 作为一位在规模最大的信托公司负责创新业务多年的信托从业者,李峰的观点不仅在一定程度上体现了中信信托的转型方向,于信托行业也有前瞻性。在记者采访的一个多小时里,李峰一方面阐述了中信消费信托的架构、发展方向,同时也分享了他对互联网信托的看法,这点或许对新常态下的信托转型有一定的借鉴意义。

 从事创新业务的人,定是富于活力长于思考以及高度忙碌的,李峰亦不例外。除了采访日期因李峰临时出差而不得已提前外,就在记者采访期间,便有洽谈消费信托合作的产业方电话打来。对于经历过飞速发展,而如今进入转型换挡期的信托业来说,“创新”已被提到前所未现的高度,在此驱动下的信托业,反而也成为了思想火花与实践交织最为活跃的信托业。

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