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“面签”松绑 银行理财添动力

  • 来源:多盈金融
  • 2015-01-30
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  近日,央行下发《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见(征求意见稿)》,允许各家银行探索远程开户。这意味着,银行理财产品有望越过“首次面签”门槛。

  在过去一两年里,互联网巨头进军金融市场的势头过于猛烈,令传统银行感受到了危机。而银行理财产品的“面签”红线有望放开,对于商业银行来说,是一个利好消息。

  互联网理财挑战“面签”红线

  所谓“面签”红线,其实指的是这么一条规定:“商业银行应当在客户首次购买理财产品前在本行网点进行风险承受能力评估,并将结果告知客户,由客户签名确认后留存。”这条规定主要是出于对风险控制的考虑,而在网络技术飞速发展以及互联网理财盛行的如今,却显得有些不合时宜了。

  现在金融服务的市场争夺中心逐渐从线下转移到了线上。以阿里巴巴、百度、腾讯和京东为首的互联网公司大举进军金融领域,给国内的理财产品市场格局带来了很大冲击。与此同时,传统银行的理财产品却受到“面签”红线的制擎,必须跟客户当面签约。也就是说,在同样面对零经验的理财用户时,余额宝们可以打出“傻瓜式一键操作”的广告,而银行却只能说“对不起,您得亲自来一趟我们的网点”—在这种情况下,用户会选谁也就一目了然了。所以说,在很长一段时间里,银行跟互联网公司在线上理财产品的战争其实并不公平。

  银行理财线上发展添动力

  “面签”松绑,为银行理财脱掉镣铐,传统银行理财产品的销售范围,将不再局限于该银行设有网点的地区。这对于地方性小银行来说尤其重要:它们可能只在本省的几个城市,甚至只是在一个城市及其下属县乡镇设有网点,所以在“面签”红线下,其理财产品销售就会受到地域的限制。但是,一旦“面签”松绑,这些小银行也可以通过人脸识别技术跟客户远程签约,从而有机会获得其他地方的客户资源。

  从大银行的角度来说,虽然对远程开户的需求并不强烈,甚至可能会因为远程开户的开放而损失传统的网点优势,但这并不意味着松绑对他们没有好处。在政策放开之后,大银行完全可以与互联网公司合作,在业已成熟的B2C平台上销售自己的理财产品。比如说,广发银行曾经开过淘宝店,招商银行也在京东金融平台上卖过理财产品,其产品的优势,加上互联网B2C平台拥有的广大用户,产生了良好的叠加效应,事实上,这些产品也都卖得非常好。但是,这些尝试最终都因突破了“面签”红线而被监管部门叫停。而一旦松绑之后,这些尝试都可以摆上台面光明正大地来继续了。

  另外,直销银行将开始大规模发展。直销银行是这两年银行推出的一项重大创新,仅在2014年,就有近20家银行密集推出直销银行。然而,受到面签红线的限制,这类直销银行只能办理简单的类余额宝理财产品和存款业务,至于银行真正看重的较为复杂的理财产品,还是需要绕道通过网点办理,因而直销银行并不“直”。

  一旦没有了面签红线,各家直销银行就完全可以放开手脚,引爆出更多的银行线上产品服务模式和类型,其中包括代售理财产品等业务。我们不要小看这个需求:现在有些第三方平台,趁着银行被面签红线制约的时候,推出“委托式”团购服务,让消费者将钱统一打进平台方的账户,再由平台方代为购买全国各地的理财产品。这种并不安全的理财方式都能吸引相当数量的用户,可见,拥有更广泛客户资源且更安全可靠的银行,在建立这类理财产品销售平台时会更有优势。

  这两年来,我们屡屡听到外界关于传统金融创新不够的抱怨,但我们也得承认,传统金融被政策束缚也是事实。如今,将风险较低的银行理财产品的监管稍微放开一点,银行也未必不能做出一些创新来。最终,受惠的都将是广大的理财者。
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