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银行不会说给你的信用卡秘密

  • 来源:多盈金融
  • 2015-02-02
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  年关将至,刷卡消费成了不少人春节前后消费的一个重要方式,不过,在春节忙着买买买的事情,大家还是要知道,信用卡是有些规则的,用卡不当或者不了解用卡规则,春节就会变成了“春劫”。小编帮大家梳理了一些信用卡消费的误区,在春节大消费前给您提个醒,尽量避免一些不必要的信用卡麻烦。

 

  不激活也会产生年费

 

  “信用卡没有激活,需要缴年费吗?”面对这个问题,想必大多数人的答案都是否定的,的确,银监会2011年出台的《商业银行信用卡业务监督管理办法》第四十九条规定,信用卡未经持卡人激活,不得扣收任何费用。但该条例同时说明,“在特殊情况下,持卡人以书面、客户服务电话录音、电子签名、持卡人和发卡银行双方均认可的方式单独授权扣收的费用,以及换卡时已形成的债权债务关系除外。”也就是说,“未激活不收年费”并非覆盖所有信用卡。

 

  小编发现,各家银行对不同信用卡,收取年费的规定五花八门。目前,市民接触到的绝大多数信用卡,比如普通卡、金卡等,在开卡前都不会收取费用,只有在开卡后才会产生年费,但并非所有信用卡都是如此,因为有部分特殊卡种,即使未激活,仍需缴纳年费。比如某股份制银行hellokitty香水卡金卡,无论有没有激活都要收取300/年的年费;建设银行部分汽车卡也要收取200/年的年费;兴业银行也存在即使不开通也要收取年费的卡种等。

 

  信用卡取现比刷卡贵

 

  招商银行信用卡部相关负责人表示,对于持卡人而言,除了需弄清楚账单日、还款日和罚息规则外,还要了解信用卡取现的成本等费用。虽然免息期内,刷卡消费可免利息和手续费,但取现却是有偿服务。

 

  目前,各家银行信用卡中心对于信用卡持卡人的取现执行0.5%3%不等的费率标准,并且取现的金额还将被收取每天万分之五的利息,根据实际天数累计。举例说来,如果持卡人用信用卡取现10000元,银行规定的信用卡取现费率是1%,那么10天后,持卡人为这笔取现金额需要额外付出10000×0.05%×10+10000元×1%=150元的利息和费用。如果等到下一个还款日才还款,那么滚动收取的利息将更多。

 

  分期付款免息其实也收费

 

  一些银行和商家推出了信用卡免息分期付款购物。但事实上,信用卡“免息”只是个美丽的“传说”,因为用户还需交手续费。

 

  工商银行工作人员李先生表示,免息是确实存在的,但是,信用卡分期手续费肯定是要收取的。他表示,尽管各家银行分期付款的手续费标准不完全相同,但计算方法差异不大。假设分期付款金额为1200元,分12期,手续费为0.6%/月,每月实际扣取100+1200×0.6%=107.2元。如果不考虑其他因素,可折算的年利率为7.2%,但是,持卡人并非一直欠银行1200元,到最后一个月,实际上只欠银行100元,但银行仍按1200元收取手续费。按这个标准算下来,一般信用卡分期付款1年的手续费要低于年18%的取现利息,高于银行1年商业贷款利息。

 

  并非消费越多积分就越多

 

  信用卡刷卡消费可以积分,这些积分可兑换不同的礼品、服务甚至现金。不过这些“看起来很美”的信用卡积分,也藏着许多陷阱。实际上,并非所有的信用卡刷卡消费都可以积分,各家银行设定有不同的规则。大部分银行就把购房、购车等大额消费排除在积分范围之外。还有医院、学校、金融产品及服务等,也被一些银行划入不能积分的“无效消费”行列。不少信用卡的网络消费也不纳入计算积分范围。

 

  另外,大家千万不要以为只要在POS机上刷卡都会有积分,银行业内人士介绍说,银行把POS机分为了零售和批发两种,不同类型的POS机,商户和银行签订的刷卡手续费率是不同的。在餐饮、娱乐业等零售商户的POS机上刷卡消费可获得高积分,商户要缴纳的刷卡手续费自然也高;而没有积分的批发类POS机,商户缴纳的手续费低。现在有不少商家为了降低手续费,改变POS机用途,用批发类的POS机做零售,这种情况下,你刷卡消费有可能得不到积分。

 

  提前还款手续费不会免收

 

  信用卡账单分期后,决定提前还款时,如果是按月缴纳,需要把剩余月份的手续费都补齐;如果是一次性缴付手续费,也不会因为提前还款而将手续费返还。也就是说,在客户申请分期付款完成后,无论如何,这些手续费都必须承担。另外,一些银行还要加收“坑爹”的提前还款手续费。

 

  为此,办理账单分期之前,应将提前还款等事宜咨询清楚,避免申请期限不合理,多缴手续费。目前也有银行规定,提前还清账单分期付款余额,剩余的月份不需要继续缴纳手续费。

 

  额度共享不等于还款共享

 

  在同一家银行开了多张信用卡,额度共享,很多信用卡的“高玩”都会用这招,确实可以很方便地提高额度,目前,工商银行、建设银行、交通银行、广发银行等多家银行都规定,同一银行多张信用卡额度都可以共享。

 

  不过,消费额度可以共享,还款的时候却是不可以共享的。目前不同银行对于“同行多卡”的账单设置和还款上有不同的规定。例如招行实行一账式还款,将几张信用卡的消费总额还到一张卡上即可;但交行、广发、光大银行等大多数银行却是实行额度共享,分卡还款原则。

 

  所以,等到春节过后还款的时候,千万不要因为额度共享,就以为将钱全部存入其中某一个账户欠款就可以一笔勾销了,因为很多银行是不提供“溢缴款”的。
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