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传统银行谋求转型升级 多方探索O2O模式

  • 来源:多盈金融
  • 2015-02-02
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目前,在中国经济进入新常态的背景下,作为我国改革开放最前沿省份的广东,其银行业也在发生重要变化,与此同时,这种变化也为银行业的转型发展提出了要求。
  《每日经济新闻》近日在广东调研获得的数据显示,截至2014年末,广东银行业总资产达17.53万亿元,同比增长10.9%;各项存款余额12.79万亿元,同比增长6.9%;各项贷款余额8.49万亿元,同比增长12.24%。
  而从全国数据来看,截至2014年末,全国银行业总资产168.2万亿元,同比增长13.6%;各项存款余额117.4万亿元,增长9.6%;各项贷款余额86.8万亿元,增长13.3%。
  与全国数据相比,广东地区的存贷款增速稍慢一些。广东银监局副局长任庆华在接受媒体记者采访时表示,广东地区的银行业步入到一个新常态,网点扩展、高资本消耗等传统发展模式越来越难以为继。
  任庆华对 《每日经济新闻》记者表示,就发展增速来看,广东地区经济外向型程度比较高,银行业务规模与外贸变化相关度也较大,(广东银行业相关数据)增速的回稳一方面是因为自身总量大,另一方面也恰恰表明,广东银行业的自身改革绝对不能脱离外部经济的转型发展。
  广东地区多位传统商业银行人士认为,传统银行在转型过程中不能忽视网点优势,但是也要结合互联网技术,主动触网,通过线上结合线下网点,朝O2O模式转型。
  产品开发开始运用互联网思维/
  在互联网金融概念问世之前,互联网对银行来说,更多是一个推动产品销售的渠道。此后,随着互联网金融的发展,传统银行在开发产品过程中,也逐渐引入了互联网的思维。
  此前,招商银行推出的“闪电贷”就是其中一例,其特点是“客户不需要提交任何资料,只要符合申请资格,就可以在招行手机银行客户端直接操作,60秒资金就可以到账。”
  招行有关人士表示,互联网跟银行结合其实是水到渠成,之所以推出上述产品,主要是对客户的大量行为进行数据分析,主动向客户通过移动渠道授信。“互联网金融更多强调互联网融合和创新,并渗透到整个业务,不是单一传统业务线上的改变,招行的产品开发很快,云按揭,闪电贷等都体现出一种互联网精神,内在的逻辑是脱离传统的网点渠道、风控流程,不需要到线下做调查。”
  在介入互联网思维技术的同时,O2O也已成为多家银行未来的发展模式。
  其中,平安银行就借助互联网技术来推进O2O服务,“传统银行有大量的实体,不能脱离实体变成无水之源。目前,企业通过对公微信银行每天可以查询行情信息、余额。”平安银行网络金融事业部副总裁梁超杰表示。
  广发银行首席信贷官林亚臣认为,未来,主流还是传统银行嫁接科技即O2O模式。“广发银行2013年4月份推出了生意人卡,这个卡没有科技创新是不可能的。通过流程改造、审批速度、风险控制等环节,可以推测出背后的科技创新力量是非常大的。”
  据了解,无论是将互联网作为一个渠道,还是将该思维嵌入到产品的研发上,大数据都成为当下银行转型发展不可忽视的重要因素。
  招行相关人士表示,银行不能排斥利用外部数据,同时银行内部征信体系的建立过去被忽视了,大数据一般讲外部的比较多,例如工商、税务、海关等信息,事实上银行内部的数据宝库挖掘还不够。比如银行客户的交易信息,可以勾勒出客户完整的评价体系,结合外部信息、第三方专业信息,基本可以做出完整评价。
  上述招行相关人士认为,所谓互联网金融的突破是具备条件的,现在的问题是,外部征信离不开内部征信,不可能凭借外部的信用报告就对客户做出完整的评价,银行目前做得并不好,银行其实应该拿一个征信牌照。
  从调研情况来看,广东地区银行业都在积极拥抱互联网。目前,一些银行的网银替代率已经超过了90%。
  就地域来看,广东地区银行业对市场的感应较为灵敏,同时监管宽容度也高一些。
  深圳银监局副局长陈飞鸿表示,深圳银监局成立了一个金融创新委员会,确定了“推动良好创新、提升银行核心竞争力、促进金融稳定和金融创新共同发展”的创新目标,以及“鼓励创新、适当容错、坚守底线、联动监管”的创新监管原则;移动互联时代对传统银行既是挑战也是改革创新的契机,深圳鼓励有真实需求、风险可控、有利于降低成本、提高效率的金融产品和服务创新。
  物理网点向智能、小型化转型/
  很显然,一方面,银行需要借助互联网技术进行线上布局;另一方面,大量的线下网点也需要进一步转型,提升资源使用效率,降低成本。
  《每日经济新闻》记者注意到,建行、平安、民生等多家银行在深圳成立了智慧银行、旗舰店、智能银行,与传统银行网点相比,智能型网点更注重客户体验,对业务流程也进行再造。具体来说,客户可在网点自助了解银行产品、办理业务,同时,在流程方面也由人工向智能方向发展,铺设了智能设备、VTM(远程视频柜员机)等。
  建行产品创新与管理部副总经理颜培杰介绍,银行现在靠网点铺设的时代已经过去了,而传统银行也要保持传统银行的优势,该行推出的智慧银行,就是产品创新转移的阵地,一个展示平台,通过大数据实现了O2O的设计理念。
  平安银行旗舰店项目负责人张平方告诉《每日经济新闻》记者,平安已经有五家旗舰店,目前,深圳、上海、广州三家旗舰店开业,北京和成都的旗舰店将在5月开业。“银行有一个‘二八原则’,有钱的客户不多,但通过这些客户的口碑效应,可吸引更多的客户。第一家选择在深圳的主因,是当地人的接受度更高;另外,深圳的监管宽容度也高一些。”
  张平方认为,未来传统网点会向智能化、小型化、社区化发展,通过分散降低成本。
  “传统银行网点的功能在削弱,如何转变取决于这家银行的发展战略,作为一家大行,我行的传统网点不一定收缩,还有可能扩张,但不会是全功能扩张,而是小网点布局,这是一个方向。目前,我行成立的的智慧银行都是新成立网点。”颜培杰说。
  据了解,与传统银行网点相比,智能型银行网点由于设备具有高科技化特征,所以运营成本较高,与此同时,也可将柜台员工进行缩减。
  目前,除一些银行利用VTM远程开卡外,记者在民生银行深圳地区前海支行注意到,该网点的AMIT(一种远程开卡机器)也可以发卡签约,而且成本仅在3万元,而且该行的票联通业务在深圳作为首家试点,之前支票在柜台要收取一定的费用,而用机器不需要排队,整个过程全自助、免费。
  民生银行深圳分行前海支行行长梅彦龙告诉 《每日经济新闻》记者,主要是设备贵一点,现在70%的业务都已经网络化,这是一种新的体验,未来的网点都会向这个方向发展。“我们网点有的设备也是可以复制到全国的,未来物理网点会逐渐压缩,成本集中在一家,做柜台或者体验业务就到柜台,其他就在网上。”
  林亚臣认为,传统银行网点肯定要转型,根据客户分群,把一些年轻的、简单产品的客户往线上转;资产雄厚的、年龄大的客户还是要在网点。
  网点智能化可以提升客户体验,那么,网点转型短期内能否盈利呢?
  张平方表示,该行不会在每个城市都建旗舰店,只在一些大城市建设,以此吸引客户,让平安银行有一个存在感,同时会把旗舰店的关键要素向传统网点来改造。
  “智慧银行投入比传统网点要高,随着规模化推广,相信成本会逐步下降,同时,也为国有传统银行未来网点发展方向探索一条路。目前,我行主要在一线城市布局,而且智能网点有两个智能设备已向14000多家传统网点推广。”颜培杰说。

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