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年终奖如何打理:根据金额档位配置投资计划

  • 来源:多盈金融
  • 2015-02-03
  • 热度 ( 2012℃ )

  上班族一年最期盼的日子到了,一大波年终奖即将来袭。连日来,不少网友晒出了自己的年终奖,有“土豪”公司发金条,有任性老板让员工随便拿,也有“�潘俊惫�司发迟到券,各种奇葩年终奖层出不穷。

  年终奖应该如何投资理财?记者对当前市民的年终奖金额进行梯段配置,采访了专业银行的理财经理,为你打理年终奖支招。

  5000元到1万元 买基金定投或保险产品

  中国银行(601988)理财经理赵先生建议,如果年终奖较少,基金定投是一种比较好的低风险投资方式。可以在专业理财经理的帮助下合理配置不同基金种类的比例,如股票型基金可占总投资额的20%,债券型基金可占总投资额的50%,再拿出10%选择货币型基金等(以上配置因人而异,不是唯一投资建议)。

  “如果选择保险,分红型较为合理。这种保险既有保底收益,又能分享保险公司成长的收益。这里要注意的是,投入资金不应该超过总结余的30%。另外,购买比例的分配上,可用一个‘442’阵型:即分红险40%,重大疾病险40%,20%用来购买意外保险加上住院医疗。”赵先生说。

  2万到5万 买银行中长期理财产品

  民生银行(600016)理财经理谭先生建议,对于年终奖有2万至5万的市民来说,买银行理财产品是个不错的选择。“春节前,银行势必会针对市民的年终奖发行一批收益较高的理财产品,而且多为中长期理财产品。由于今年央行降息预期较为强烈,短期理财容易出现断档而损失利息,因此投资收益率较高、期限较长的中长期理财产品是个不错的选择。”

  目前市面上的银行理财产品无论是期限还是收益率都较为“乏力”,业界均表示会在春节前出现一波“冲高”的行情(详见18版理财推荐),市民可把握机会,给年终奖找个“好归宿”。

  近期欧元不断贬值,导致到欧洲旅游或购物的费用大大降低,不少市民都计划春节或者二季度去欧洲玩耍一番。对此,谭先生建议,市民在支配年终奖时,最好依照“三七理财法则”进行规划,扣除必要的过年消费后,年终奖的打理还要兼顾投资。三成做消费、七成做投资的分配比较适合大众家庭。

  5万元以上 可投资股票或P2P产品

  中信银行(601998)理财经理程先生表示,年终奖较高的人群可选择股票、期货和P2P投资。“对于这三类投资,只能从投资安全性角度出发谈一谈,因为这三类投资风云莫测。既然年终奖颇高,那就可以‘任性’一下,选择高收益、高风险的投资博一博。股票和期货的投资原则是:保本第一,赚钱第二,入场之前就要做好随时离场的准备,最大化地规避风险。”程先生说。

  “P2P是一个新型投资项目,根据之前不少客户反馈的信息,我总结了几点供市民参考:首先,不被高收益迷惑,因为天上不会掉馅饼;其次,深思熟虑后再选择网贷平台,比如它的运作方式、资金流向情况等;第三,要把资金分散投资,即使某个平台有风险,其他的平台仍然能带来收益,并弥补一定损失;第四,不要急着下手,要了解资金的用途,是否有抵押物以及借贷人的信用等级等。”

  案例一 家有新生儿 最好买点少儿医疗险

  28岁的刘鑫(化名)刚当上了爸爸。嗷嗷待哺的婴儿让刘鑫喜上眉梢的同时,也让他感觉钱有些吃紧。

  “我在江津区一家事业单位上班,老婆则在一家房地产公司做财务,原本的收入用于日常的房贷、养车等开销完全足够,但孩子的出世立刻让家里的钱不够用了。”刘鑫说,自己每个月收入不足3000元,爱人的收入虽然相对较高,但由于今年房地产公司效益不好,外加爱人大半年时间在休产假,家庭收入比以前大大降低。

  刘鑫算了笔账,他家每个月还房贷要2100多元,每月养车要1500元左右,吃饭等日常开支大约1000元左右,在孩子出生后,每个月仅纸尿裤的支出就要500元左右。“还好是母乳喂养,没怎么买奶粉,否则每个月又要多花1000元左右。”刘鑫表示,最近几个月已经入不敷出,基本靠以前的存款过日子。

  往年发的年终奖,刘鑫一般是拿来旅游,今年他打算哪儿都不去了,把年终奖用来应付日常的生活开支。

  “以前我们每年的年终奖加起来大概有两三万元,但是今年肯定少得多。”刘鑫说道。

  针对刘鑫的情况,建设银行(601939)理财经理陈女士表示,刘鑫的情况跟大多数工薪族差不多,一方面年终奖缩水,另一方面生活开支大增,这种情形下更需要注重理财,做好各种生活保障。

  陈女士表示,很多市民认为投资理财是有钱人的事情,其实不然,无论收入高低都应该根据自己的情况来制定理财规划。对于不少职场人士来说,年终奖是一年中最大的一笔一次性收入,如何进行支配显得尤为重要。

  陈女士建议,像刘鑫这种家里有新生儿的,应该尽快为孩子购买一份医疗保险。“一般来讲,新生儿身体免疫功能尚未完全发育,最容易患上呼吸道感染、肠道感染等疾病,一般去一次医院就要花上百元甚至上千元。这时候如果购买了儿童住院医疗险,就可以通过保险公司报销了。”陈女士说,此外,1~2岁的婴儿处于学走路的阶段,极易发生撞伤和皮肤灼伤,这时候购买保险显得十分必要。

  陈女士建议,父母首先应该选择最基本的意外门诊保险,其价格便宜,一年保费通常只需一两百元;如果经济条件比较好,可以选择少儿住院医疗保险。但少儿住院医疗险每份保单的年保费不同,不同保险公司之间的价格差异也较大,从一年几百元到两三千元不等。

  陈女士还建议刘鑫在爱人上班后、生活压力减轻的情况下,不妨购买一些有稳定收益而且流动性较好的理财产品,如货币基金,一旦需要资金时也可以迅速变现。

  案例二 年终奖较多 专家建议分散投资

  在重庆某股份有限公司做部门主管的黄先生是一个标准的“钻石王老五”。30多岁的他是单身,已经全款购房,经济负担较轻,除去每月的工资和奖金之外,年终奖更是高达15万元。

  黄先生表示,他平时工作较忙,喜好偏稳健类的投资,理财的期望是让个人资产保值增值,实现自己“高储蓄”的目标,为今后结婚、生子奠定经济基础。

  对此,重庆某国有行VIP专职客户经理余女士表示,黄先生在重庆属于中高收入人群,应该有专人做理财方案并进行全方位配置。“建议黄先生从两个方面进行调整,首先是合理规划每月工资收入,根据目前的股市行情,建议选择基金定投方式,每月进行强制储蓄,投资金额4000元到5000元;其次,将年终奖用于基金搭配银行理财产品的组合投资,兼顾安全性、收益性、流动性。在扣除春节期间必要开支外,建议黄先生把剩余年终奖这样分配:60%用于投资银行稳健型理财产品,期限3个月到1年(分段配置),预期年化收益率5.7%~6%;30%投资于灵活性强的货币基金,预期年化收益率4%~5.5%;10%投资于股票型基金,预期年化收益率8%~15%。”

  不过,理财专家表示,理财方案并不是一成不变的,客户可根据自己的偏好做出调整。

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