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直销银行能助银行突围互联网金融吗?

  • 来源:多盈金融
  • 2015-02-09
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     2014年已悄然过去,这一年可被视为银行对互联网金融反击战的一年,直销银行可以说是银行交出的最好的成绩单,也被视为银行的背水一战。
    据记者不完全统计,目前国内直销银行军团已超过20家。除了民生银行、兴业银行、平安银行、华夏银行、北京银行等上市银行外,还有许多地方区域银行,包括江苏银行、南粤银行、兰州银行、包商银行、重庆银行、宁波银行、浙商银行等中小银行也纷纷推出直销银行,直销银行一时间炙手可热。
    从余额宝出现后,银行绞尽脑汁、采用多种手段与之对抗,收效甚微。直销银行的诞生,顿时在银行业引起一番震动,众多银行开始试水,直销银行被寄予厚望。然而,目前国内直销银行的发展却面临一系列的问题,尤其是线上和线下的冲突,直销银行能否承载起维系已经开始流失的客户和存款之颓势?
     多盈金融总裁方瑞典对此认为,“直销银行更多是银行互联网化的过渡产品,银行推出该产品更多是为了对抗互联网金融,并非出自本意。银行与其折损自己反击互联网金融,不如考虑双方合作互补。”
直销银行的困境
    2013年9月份,北京银行联合荷兰国际集团创建国内首家直销银行,直销银行的概念首次在国内出现。然而,直销银行在国内真正被很多人知晓,源于2014年2月份上线的民生银行直销银行。瞬间,直销银行风靡整个银行业,此时距离余额宝推出已过半年。
    有人认为直销银行是一种奇思妙想,是一种颠覆式创新。直销银行到底是什么?其发展情况如何呢?
    乍一看,直销银行有些像网上银行的升级版,类似一种综合的理财产品销售平台,客户通过直销银行可以直接进行账户开通、转账、购买银行理财、货币基金等多种理财产品,不受空间和时间制约。跟网上银行不同的是,各家银行的直销银行不仅为本行客户服务,其服务对象也包括其他银行的持卡人。
     目前,各大银行的直销银行推出存款业务遵循“存款期限最大化结转利息”规则,为客户储蓄存款支付更高利率。而很多直销银行的理财产品,收益率也普遍维持在4.5%左右。直销银行产品的设计思路,被认为“抄袭”余额宝:挂靠货币基金,不需要到银行开立账户,只依托电子账户,可以随时在各账户之间来往,同时实现资金的增值。
    不过目前,直销银行在国内还面临一系列的问题。
     当前直销银行给用户开立的银行账户,属于“弱实名电子账户”,受限于监管政策,可以办理存款,可以购买该行的理财产品,可与同名银行卡相互转账,但不能发行实体银行卡,不具备消费功能。而且直销银行注册繁琐,需要填写的信息多,用户体验远不及多盈金融的银行理财通。
除此之外,直销银行还面临产品线匮乏、吸引力不足获取客户难的问题。
    商业银行推出直销银行是希望借助互联网的力量打破区域和网点上的局限,应对互联网金融带来的冲击。然而,直销银行能否吸引用户,还要是看其产品如何。
    综观市面上的直销银行,其业务主流是存款和理财、基金等,产品线相对有限,比如重庆银行直销银行产品只有3款,一款货币基金“聚利宝”,一款存款产品“乐惠存”,还有一款贷款产品“DIY贷”。产品品类较多的如民生银行和兴业银行,也不过六七款主打产品。
    直销银行产品线尚不完善,多家银行不过是搭起了直销银行的框架而已。如此,直销银行获取客户更加难了,还要面临和线下网点的竞争。
左手博右手
    和其他行业一样,线上线下同时发展都意味着左手搏右手,内部冲突在所难免,由此成为直销银行获取客户的一大障碍。
直销银行的上线,对银行的总行来说,相当于增加了一家没有实体网点的分行。因其便利性,以及它运营的低成本,它可以提供比实体网点更具优势的产品与服务,但这样一来,势必会影响到实体网点的业务。
     据记者了解,银行网点对直销银行的推动力并不强,反而有抵触情绪。一些银行的员工在向客户推介直销银行时,会告诉客户,需要先在网点开通实际账户之后,再用这个账户去绑定直销银行的电子账户,而不是让他行的客户直接用关联的方式购买直销银行的产品。
     如何在大力发展直销银行的同时,又不损失同一银行系统内的实体机构的利益?银行在内部平衡着实花了不少心思。
     直销银行的理财产品收益率虽然比余额宝高,但尚不及网点柜台理财产品的收益率。可见,银行也意识到直销银行对线下业务的冲击,担心线下客户大量往线上转移的问题,所以把其收益率设置在余额宝和线上理财产品的收益率中间档。
     “由此更反映出银行推出直销银行的初衷,直销银行并非是银行根据自身需要所做的创新。其更多是银行应对互联网金融跨界抢食的抗衡利器,为了制衡互联网宝宝的发展的一种手段。”多盈金融总裁方瑞典表示。
 银行如何突围?
      直销银行会对现有银行体系带来多大的冲击?尽管,银行也存在这样的忧虑,但是在强大的外敌面前,银行宁愿左手博右手,也不愿存款流向别处。
     2013年,以余额宝为代表的互联网金融各种“宝”相继涌现,对银行活期存款的分食变本加厉。互联网宝宝普遍采取这样一种模式:从散户那里把银行的活期存款收上来,再通过协议存款卖给银行。
     不断流失的银行存款数据,让传统银行感受到前所未有的压力,由此开启了银行对互联网金融的反击战。从推出银行系宝宝,到提高银行理财产品的收益率,再到银行利益集团的舆论引导,商业银行使出浑身解数,却节节败退。
     直到北京银行设立直销银行起,商业银行仿佛看到曙光。直销银行被当作救世主般,被冠上“颠覆传统银行模式”的帽子,当作互联网反击战最有力的砝码,由此也显示了商业银行背水一战的无奈。
    越来越多的银行效仿北京银行设立直销银行,直销银行成为了银行发展的一种大趋势,成为银行两条腿走路的一个策略。直销银行究竟带给了银行多大改变?
     因直销银行在组织架构上,并没有从银行内部独立,尚且不能独立核算,带给银行的效益尚未显现。至于,当下直销银行带给银行的改变,外界能看到的恐怕只有内部的冲突。只是,其发展建立在对传统线下冲击的基础上,并不能阻止存款流失的大趋势,只能延缓银行的存款流失,治标不治本。
    “商业银行对此再清楚不过,既知不能彻底阻止互联网金融发展的大潮,但也不能没有丝毫作为,由此才有直销银行,至少可以起到牵制的作用。”多盈金融总裁方瑞典分析道,“其实,银行和互联网金融反击战打了一年多,多次的交锋证明两者都有存在的必要,两者都是投资者真实需求的反应,缺一不可。银行自身互联网化不一定是对自身最有利的,这也不是它的优势。与其做直销银行,银行不如转让思路,和互联网金融公司合作,双方互补,才能将资源最大化利用。”
     在贷款领域,p2p行业发展的如火如荼,不乏一些好平台。在理财产品领域,新型互联网理财平台横空出世,个别平台甚至推出了理财团购业务,代表性平台如多盈金融。据了解,多盈金融是国内领先的全面在线理财比价搜索引擎,致力于为用户提供银行、信托等理财产品搜索、比较,帮助用户找到最适合的理财产品,在搜素引擎基础上推出的“盈理财”专注于精品、安全理财,让用户可以以更低的起点买到更高收益的银行理财产品和信托产品等。
     大量偏远地区、农村地区,缺乏银行网点,即便有银行网点离家里也很远,办理业务非常不方便,多盈帮助他们实现跨行、便捷购买理财产品,也帮金融机构延伸了服务范围。
     多盈金融总裁方瑞典表示,“多盈金融的角色是助力金融机构改善服务、适应互联网时代用户服务新需求,及补位金融机构服务缺漏的部分。多盈既解决了用户问题,又帮助金融机构弥补了服务空白,同时资金回流到金融机构的理财产品中,不违金融机构的利益。”
      直销银行的推出让银行处于内忧外患的境地,既要抵御外敌还要防止后方起火,需要极强的平衡术,不一定最有利于商业银行发展,拥抱互联网金融不失为一种好的尝试。



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