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细数理财经理对你“屏蔽”的那些事

  • 来源:多盈金融
  • 2013-08-13
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  不少人在办理资金业务时常有这样的遭遇:银行和保险公司的客户经理事先往往没有尽到如实告知的义务,或者刻意隐瞒一些信息,从而让你吃了暗亏……

  ■本报记者杨剑峰实习生欧阳璋

  核心提示:名义上年利率虽然不到8%,但由于信用卡是分期付款,每个月都要还本金,因此实际上年利率要近乎翻番;电话推销银行贵宾卡,只说明贵宾服务免排队的好处,却没有提醒日后若达不到条件,每个月就要被收取10元账户管理费……昨日本报记者了解到,日常生活中,不少市民在办理资金业务时,银行和保险公司的客户经理往往没有尽到如实告知的义务,或者刻意隐瞒一些不利于业务开展的信息,从而产生了不必要的纠纷。

  A信用卡

  不告诉你:实际利率比名义利率高2倍

  各家银行近年来纷纷推出了信用卡分期付款业务。今年4月,家住福州台江的王先生申办了一家股份制银行的信用卡大额贷款业务“易达金”。他向银行申请了5万元借款,分期1年,每月的手续费率为0.6%,1年的手续费率为7.2%,手续费共计3600元,手续费和本金按月支付,月还款额近4500元。

  王先生原以为手续费率较低,但朋友帮他算了一笔账,实际利率竟约为名义利率的2倍,大大超出王先生的意外。原来,如借款1.2万元,分12期还款,每月还本金1000元,这样第一个月可以使用的资金为1.2万元、第二个月的资金为1.1万元、第三个月的资金为1万元,以此类推,到第12个月可使用的资金为1000元,每个月的实际占用资金逐月递减。根据等差数列取中值的方式,可以算出平均占用的资金为6500元,总费用为864元。如果除以平均占用的资金6500元,即为实际年利率,约为13.29%,因此实际利率约为名义利率的近2倍。

  中信银行(601998)福州乌山支行国际金融理财师吴帮雄说,分期付款不同于一般借款,在还款周期内每月偿还银行本金和利息,虽然到最后一个月只欠1个月的本金,但仍要按固定手续费率支付费用,因而分期付款的实际利率比名义利率要高。

  不告诉你:用信用卡取钱也要收费

  消费者将自己的钱存放在信用卡里或还款时多存了部分现金,这部分现金就变成了溢缴款,但消费者取款时不仅不计利息,而且要被收取手续费。多年来,银行信用卡的溢缴款取现收费一直为持卡人所诟病。近年工行、建行、民生等银行已陆续取消了此项收费,但仍有银行继续收费。

  昨日记者拨打多家银行的信用卡客服热线了解到,消费者在中行ATM机取信用卡溢缴款,按取款金额的1%(最低5元)收取;兴业银行(601166)溢缴款取现按取款金额的0.5%(最低5元)收取;中信银行电话银行或网上银行转溢缴款分别按取款金额的0.3%和0.15%(最低5元和2.5元)收取。

  然而,不少信用卡的持卡人对此难以理解,而且对收费项目事先不知情。银行信用卡客服人员表示,溢缴款取现收费的原因是存款载体是信用卡,等同于透支取现,消费者如多缴了款项尽量不要取现,可继续用于刷卡消费,刷卡消费时系统会主动先使用溢缴款金额,超过的部分才会动用信用额度。

  B理财产品

  不告诉你:理财产品到期后资金要拖几天才到账

  银行理财产品从结束运作到投资本金和收益兑现会有一段时间差,虽然银行会在产品合同里明确标出清算期的时限,但消费者在购买时理财经理却较少会主动说明,消费者也因此多不知情。此举不但使得消费者忽略了隐性时间成本,甚至影响到资金的安排。

  不同类型的理财产品到期资金清算过程不同。信托理财产品到期后,需要信托公司先跟银行之间进行资金清算,资金到账后,银行才能将本金和收益打到消费者账上,到账时间一般为7天内。而投资于票据等的银行自有理财产品,则只需银行与消费者之间进行清算,兑付期通常需要2个工作日,如果遇到周末则要顺延达到4天。眼下部分银行的理财产品到期后,资金兑付期进一步延长至3个工作日内。

  福建省理财规划师协会副会长唐伟表示,理财产品兑付期不计利息,这相当于资金会被多占用几天,因而消费者购买短期理财产品,即使是一整年滚动购买,但存在的兑付期也会使消费者难享足整年收益。市民在购买产品时也要算好兑付期,以便合理安排资金。

  不告诉你:预期最高收益并不等于最终收益

  近年一些消费者在购买理财产品时仍会遭遇到最终收益率与预期最高收益率不相符的情形,究其原因,消费者购买的是结构性理财产品,产品设有收益区间,但银行在宣传时往往不会主动说明,相反多会展示预期最高收益率以吸引消费者。

  目前普通理财产品标示的预期收益率在到期后一般都能兑现,但结构性理财产品的预期最高收益要实现是有条件的。此前在榕一家股份制银行推出的区间累积型黄金理财产品,设定的波动区间为1400美元至1580美元。在90天的存续期内,每个观察日的黄金价格如果在波动区间内,就可计入有效收益日。到期后有效收益日的天数决定实际收益水平。而两个极端情况是,每个观察日始终处于波动区间内和波动区间外,那么对应的到期实际收益分别为5.2%和0%。这意味着运气好时消费者将获得5.2%的收益,但也有可能“颗粒无收”。

  银行的结构性理财产品是通过金融衍生交易将产品的还本金额和付息金额与某一特定资产的价格波动联系在一起。其中较为典型的联系方式有:与利率挂钩、与汇率挂钩、与股票挂钩及与黄金等商品挂钩。从风险和回报角度看,该类产品主要为保本浮动收益型。投资者最终能否得到高收益,关键要看这些资产的价格变动情况。福建省理财规划师协会副会长唐伟表示,结构性理财产品的风险较大,预期最高的收益率也会较高,但如未达到设定的条件,其收益也会低于预期甚至零收益,因而其并不适合低风险投资者,而适合有一定投资能力的消费者。

  不告诉你:办贵宾卡账户金额若未达标就要收管理费

  家住福州金山的林先生手中有一张银行卡,账户内有几万元资金,去年他接到银行工作人员的电话,称他账户资金已达到贵宾条件,可将旧卡升级为金卡,办理业务不用排队。林先生来到银行网点办理升级手续时,柜台人员解释说,金卡账户的日均总资产需保持在5万元以上才能享受金卡待遇。林先生说,当初客户经理在电话推销时未提及该要求,只是称办了金卡后有诸多便利。没想到申办后还有其他要求,早知如此他就不会大老远跑到网点来申请金卡了。

  据了解,在榕各家银行的贵宾卡都有门槛,有的需要日均资产达到20万元,最低的日均资产也要达到5万元。不同的贵宾卡所享受的服务也不同,普通贵宾卡最常见的待遇就是在网点办业务可走贵宾通道,但申办成功后仍是有条件的。林先生申办的金卡的股份制银行规定,申办后账户日均总资产要满足5万元以上的标准,未达标虽仍可享受相关贵宾服务,但每个月将收取10元账户管理费。

  C

  

  不告诉你:办房贷多默认为高息还款法

  市民按揭买房时,通常只会在意贷款利率的高低,很少关注贷款方式。殊不知,不同的贷款方式的利息也会不同,但现时银行在受理房贷时,多默认为等额本息法,此种利息的支出较高,使得部分消费者在不知情下吃了暗亏。

  王女士告诉记者,去年上半年其亲戚买了一套小户型房子,向银行申请贷款近15万元,期限20年。办手续时,亲戚只询问了贷款利率水平,银行也未告知贷款方式,双方就直接签订了按揭合同,每个月需还约1200元。

  一位朋友提醒亲戚称,贷款方式可以自由选择,对应的月供和利息也不同。王女士说,她亲戚翻看贷款合同才发现,上面标有等额本息法和等额本金法两种,不过当时银行工作人员只让亲戚勾选等额本息法。经测算,若选择等额本金法,20年总利息将比使用等额本息法的总利息节省2.6万余元。

  记者了解到,2003年之前,在榕不少银行只提供等额本息法的还贷方式,此后银行才陆续增加了等额本金还款法。等额本息法指借款人每月以相等的金额偿还贷款本息;等额本金法则指借款人每月等额偿还本金,贷款利息随本金逐月递减。日常受理中,消费者如未主动提及,银行大多自动默认采用等额本息法。

  D证券

  不告诉你:免费开户后他日转户要“秋后算账”

  许多股民都有这样的经历:2006年和2007年的大牛市,普通消费者到营业部开户都要缴交90元开户费(该费用是券商代证券登记结算中心收取),近几年券商竞争激烈,开户费就免了。

  不过,“免费午餐”也是有条件的。在榕一家券商客户经理告诉记者,现在开户虽然免费,但营业部规定消费者一年内不能“移情别恋”。另外一些券商要求,开户后消费者如销户或者移户,需要补交90元。补交开户费的做法较为普遍,有的营业部虽然不会把此规定写入协议,但原则上消费者移户时就会被要求补齐开户费。这位客户经理称,在开户时他们不会特意说明,以免节外生枝。

  E保险

  不告诉你:提前支取本金“难保”

  近年来,带有投资功能的分红保险、万能险、投连险等银保产品日益增多,但客户经理在展业时会刻意隐瞒一些信息,消费者中途想用钱时容易遭遇退保本金损失,大有上当受骗的感觉。

  郑先生早前在一银行网点办业务,在现场一驻点保险公司业务员的劝诱下,郑先生购买了一款10年期分红保险,每年缴费2000元。在交完两年保费想支取时,郑先生发现保险公司要按退保处理,4000元保费约可领回3000元。郑先生只好继续交费,临近第四年缴费期时他又想退出,此时损失少了些,但幅度仍超过10%。让郑先生愤怒的是,当时业务员宣称的分红实际上也很少,还“跑输”了定存利息,而且对方当时也未告知前几年退保要扣费用,本金会出现损失。

  记者了解到,分红险提前退保按现金价值退费,越早退保损失越大。

  点评:业务本身不是“原罪”

  追究理财市场诸多“潜规则”的根源,在于信息不对称背景下产品卖方的诚信缺失。在重重指标考核的压力下,客户经理片面追求业绩,有意淡化或者隐瞒一些对己不利的信息,从而给消费者带来了损失。

  事实上,理财产品或者工具本身没有好坏之分,问题的关键在于银行须事先主动告知消费者两者的差别,让消费者依自身经济情况自由选择。

  同样,存款变保险的误导行为也让消费者对保险的印象一直偏负面。福建省委党校工商管理教研部阚小冬副教授曾告诉记者,产品没有好坏,只有是否适合的问题。分红险从理论上讲是不错的产品,它提供了一种抗通胀的理财渠道,但前提是要让人如实了解产品的特点。“解铃还须系铃人”,理财涉及市民的“钱袋子”,又是个专业活,正如“真实是新闻的生命”一样,金融机构在开展业务时应客观如实地告知消费者,让消费者明明白白消费,否则消费者“一朝被蛇咬,十年怕井绳”,最终受伤的是金融机构和整个行业。

  杨剑峰

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