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美国拥有500万美元才算富有 如何保证财务安全

  • 来源:多盈金融
  • 2013-08-13
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  本刊特约记者 乔磊(发自洛杉矶)

  美国富人在投资理财的过程中,主要考虑的是如何保证财务安全,而不是今日有酒今朝醉,享受奢靡生活。另一个考虑是子女和父母的财务安全要有保障,不能自己一代富了,老人却过穷日子,儿女长大后成了穷光蛋。

  拥有500万美元才算富有

  在美国,年收入多少可以算作是富人呢?100万美元、1000万美元?美国民众眼中的富人标准其实没有那么高。民调显示,大多数民众认为家庭年收入150000美元以上,或是家庭净资产在100万美元以上就是富人了。而在美国投资者眼中,这富人的概念又不一样了,瑞银集团进行的调查显示,投资者认为要拥有500万美元才算富有,而且其中100万美元必须是现金。瑞银集团这项针对4450个投资者进行的调查,主要了解富有的人群是否觉得自己富有以及他们的投资模式。调查结果显示,在拥有500万美元以上的人群中有60%认为自己富有,而在拥有100万至500万美元之间的人群中只有28%认为自己富有。看起来在有钱人眼中,如果财富在500万美元以下,要把自己划为为富人族,很多人还是认为自己不合格。

  当然,每个人对“富有”都有自己的定义,普通民众对富有的看法更是五花八门,很难用一个具体的数字来划线。在有关富有的具体概念问题上,50%的受访投资者认为富有意味着“做什么事不必考虑钱”,也就是拥有的钱已经可以随心所欲地拿出来花出去。16%的人底气没那么高,只是认为钱财超过“某个数字”就算富有。10%的人看法更是实际,只要不需要工作也能活得很滋润就算富有。另有10%的人更关心下一代,认为只要钱财能够保证儿女们能过上幸福快乐的生活那就是富有。

  尽管钱财超过500万美元以上的人群认为自己富有的人数比例要超过钱财在100万至500万美元人群的一倍,但两组人群在看待实现未来财务目标上的自信心的人数比例上却相差不多。拥有500万以上钱财的人群中有64%的人对实现未来财务目标有信心,而在拥有钱财100万至500万美元人群中,对实现未来财务目标有信心的人数比例为62%。作为投资人,大多数人对经济的短期前景并不看好,但对经济的长期前景还是有信心的。受访的投资人当中60%的人对经济的长期前景看好,只有17%的人持悲观态度,64%的人则认为自己的财务状况非常好。

  在财务安全上现金仍是王

  家庭财富可以用很多有形资产来衡量,特别是房地产在普通民众的家庭财富中占据了很大的比重。而作为投资人,看中的不仅仅是有形资产,他们更注重现金的持有,并视现金为家庭财务安全之王。富人虽然在金融资产上有较多的投资,但持有一定金额的现金仍是富人投资上的一大特点。在过去三年,美国的富人平均将超过20%的资产放在现金或可以及时变现的产品中,这是自2010年来最高的。从历史角度看,在金融危机的时候很多富人也会因为拿不出钱来而破产。

  富人保有现金主要是担心投资被股市套牢、影响其继续投资。因此有超过三分之二的投资者认为20%的资产放在现金或可以及时变现的产品中是一个比较合理的比例。而且有56%的富有投资人表示在未来一年中仍将保持这种高现金比例的投资模式,只有27%的投资认为未来一年要降低现金的持有量,而另有18%的投资人表示要在未来一年增加现金的持有量。

  研究发现,富有的投资人在投资分配中预留的现金总是比较多的。现在美国的投资环境较好,股市已走出低谷,为何富有的投资人还喜欢手中握有一定数量的现金呢?95%的受访者给出的最大理由是为了 “避免意外事件”,这就叫天有不测风云,握有一定数量现金就是要应对这种不测风云。还有91%的人把持有一定数量现金看成是有了定心丸,绿化化的票子握在手里这心也就安了。81%的富有投资人给出的理由是做大买卖时不需要变卖资产,78%的人想法比较保守,不想把钱全部都放在投资上,以免血本无归。

  总体而言,富有的投资人实际上是在做安全的投资组合,虽然这些人都有大量的资金投入了股市,但他们也留有足够现金平衡风险。当然大量持有现金也面临一定的问题,富有的投资人也担心由于通货膨胀钞票会贬值,而且持有现金数量越多人担心通货膨胀的人数比例也越高。不过更多的投资人持有现金还有另外的考量,那就是等待最好的时机将现金投资,以争取获得高额的回报。

  富人多采取智力型投资组合

  在投资上,最经典的概念是不要把鸡蛋放在一个篮子里,而美国富有的投资人在实践中将此视为宝典。普通民众在投资上的避险方式主要考虑如何规划投资组合以及注重长期投资,以求得稳定的投资回报。而富有的投资人当中有80%的人是采取智力型投资组合,即根据他们期待的支出来来考虑投资回报率和风险。比如,一个投资者考虑为子女积攒大学的教育费用,他可能选自较保守的储蓄投资。而在退休金准备上,这名投资人可能会依据退休后所需资金来进行高风险投资。

  在投资资产配置上,美国富有的投资人会在几个方面来考虑如何配置,比如储蓄账户和投资账户上配置、短期和长期投资的配置、不同投资目的上配置、满足基本生活和享受生活投资上的配置、高风险和低风险投资的配置、严肃性投资和玩钱式投资的配置等。

  八成富人资助成年子女

  美国的富人虽然拥有大量钱财,但他们也不是高枕无忧,在他们的投资理财的过程中,最大的一个考虑是保证财务安全,而不是今日有酒今朝醉,有钱使劲造,享受奢靡生活。而富人在投资理财上的另一个考虑是子女和父母的财务安全要有保障,不能自己一代富了,老人却过穷日子,儿女长大后成了穷光蛋。在人们的印象中,美国父母强调子女要独立,成年后要自己独立生活,父母没有责任在为子女提供经济资助。事实上很多美国人甚至包括较多的富人把经济上资助成年子女和年迈父母看成是一项应做的事,而且也乐此不彼。

  在有关富有人群如何资助成年儿女和老人的问卷调查中,有54%的富有投资人表示他们为子女和老人支付一定的生活支出,42%的人表示他们对子女的资助表现在帮助子女获得足够的教育经费。也有20%的富人说,他们帮助子女借贷,18%的人说他们为子女的大宗购物买单。而在所占比例不多不少的两项却是最有意思的老人资助子女项目,18%的富有投资人承认为子女提供住房,17%的人说他们要照顾孙辈。虽然这样的资助比例不是很高,但也可以反映出父母之心。另有13%的富有投资人为子女的住房提供分期付款,12%的人定期给子女支票,变相地为子女问寒问暖。

  美国作为父母的有钱人关心子女的生活并未子女提供经济资助说穿了并不是一种责任,而是人世间共有的父母之情。富有的投资人中有82%的人表示他们是心甘情愿在经济上资助孙辈,72%的人怀着这种心情资助子女,但是只有59%的人愿意实实在在资助年迈的父母。

  操心晚年生活为后代造福

  这项对富有投资人的调查结果发现了一个与众不同的富有人群的理财观念,通常人们讲到投资理财,总是强调如何规避风险,如何使财富扩大化。而对美国富有投资人的理财理念调查显示,他们在投资理念上两个最关注的问题是,一是如何保证在晚年依然能够过上与现在一样的优越生活,特别是在长期护理上有保障。二是如何保证子女和孙辈也生活得很好。这项调查反映出即使是富有的人群也为退休后的生活操心,虽然现在看起来很风光,但如果不能合理和有效的理财,就可能在晚年遇到生活上困境。因此,62%富有的投资人称已经为退休后的生活做好了经济上的准备,33%的富有人群甚至为自己到了不能自理的境况做好了财务上的准备。即使是到时候吃喝拉撒睡都在床上,也不会为家人带来烦恼。而在保证子女的财务安全上,按理说父辈不应再操心,但事实上,41%的富有投资人在此点上已作出规划,拼了一辈子,这点家底总得为后代造点福吧。

  如果说年长的富人担心退休后长期照料是否有保障是情之在理,但调查结果显示,年轻的富人担心退休后长期照料是否有保障的人数比例比年长者还高,这反映出如何保障退休后生活、医疗和照顾成为美国富有人群在理财上的一个很大考虑。一般而言,普通民众在理财上更多关注的是退休后生活水平不要下降,而富有人群则是进了一步,不仅是在生活上要保持质量,而且也要在医疗和护理照料上不能差钱。在能否有能力支付老年后医疗负担上,年轻的富人依然是比年长的富人担忧。53%的年轻富人对能否有能力支付老年后医疗负担感到担忧,而对此担忧的年长富人的比例仅为33%。

  在美国富有投资人的投资理财调查中还有一个有趣的现象,富有的男性比富有的女性更关心父辈、子女和孙辈的财务安全,并认为这是自己的分内之事。在男性富人受访者中,45%的人认为自己有责任让子女财务无忧,而女性富有者中只有36%的人持这种观点。在对孙辈是否有责任让他们财务无忧上,31%的富有男性认为自己有责任,也就是爷爷赚钱孙子也得分一杯羹,而女性富有者中只有21%的人认为要为孙辈尽心尽力,养了儿子还得养孙子。在对待父母上,46%的男性富有者认为自己对父母有责任和义务养老送终,要让老人晚年衣食无忧并得到照顾,而富有女性持这种观点的人数比例为36%,还是比男性低了一大截。

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