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收益或跌“破5” 三招淘金中长期产品

  • 来源:多盈金融
  • 2015-03-16
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  降息后,一些银行3月初发行的理财产品预期收益率随即小幅下调。日前,分析师预计,3月份理财产品收益率有可能跌至5.1%下方,二季度“破5”的概率较大。为此,建议投资者购买城商行发行的中长期非保本浮动收益类理财产品。
  规避“资金站岗”损失
    数据显示,2月银行共发行4276款理财产品,较1月份减少了374款。平均投资周期为3.93个月,较1月份的4.03个月有所缩短,期限三个月以内的产品占比超过三分之二。
  理财分析师认为,2月份理财产品发行量下降的原因主要归结于春节,春节前夕投资者消费支出增加,理财意愿下降,而且很多银行网点在春节七天长假期间暂停营业,因此产品发行量有所减少。长假之后,投资者恢复日常工作,理财需求增加,预计3月份银行理财产品发行量将小幅增加。
  另外,出于自身资产配置考虑,银行偏向于发行短期理财产品。银行理财产品的收益率要高于定期存款,但是流动性要弱于后者,定期存款在存续期间可以提前支取,储户损失的只是定期存款利息而已,但是银行理财产品在投资期限内基本无法提前赎回,所以对流动性要求较高的投资者偏向于购买3个月以内的理财产品。
  “值得注意的是,理财产品的募集期一般为3-7天,遇到节假日会更长,资金站岗情况严重,尤其是对于短期理财产品而言。与频繁购买短期理财产品相比,购买中长期理财产品可以减少购买次数及募集天数,从而降低资金站岗带来的损失,所以对流动性要求不高的投资者应尽量购买中长期理财产品。”理财分析师表示。
  收益率下降概率较大
    数据显示,2月银行共发行4147款人民币理财产品,平均预期收益率为5.15%,较1月份的5.12%继续小幅回升。预期年化收益率在0-3%之间的有160款,占比5%;3%-5%之间的有1334款,占比33%;5%以上的有2653款,占比62%。
  从不同收益类型来看,2月份非保本浮动收益类理财产品的预期收益率为5.40%,保本浮动收益类预期收益率为4.62%,保证收益类预期收益率为4.36%。由于非保本浮动收益类理财产品发行量占到七成且收益率较高,所以多数理财产品收益率在5%以上。
  理财分析师表示,春节前后投资者消费支出庞大,理财意愿明显下降,自去年12月份以来,市场资金面一直偏紧,各大银行之间揽储竞争压力增大,为防止资金外流从而提高理财产品收益率,因此过去两个月理财产品收益率逐渐回升。
  不过春节之后,银行资金压力减轻,而且央行再次宣布降息,市场资金面将趋于宽松,3月份银行理财产品收益率下降概率较大。
  41款理财产品收益未达标
    数据显示,2月份到期人民币理财产品共6144款,其中6066款产品到期收益率达到预期,37款产品到期收益率超过预期,41款产品到期收益率不及预期,收益未达标率为0.67%。
  从这41款收益未达标理财产品的发行银行来看,广发银行以15款遥遥领先,其次是民生银行的10款,其余16款分别为平安银行、民生银行、招商银行、兴业银行、建设银行、邮政储蓄银行、青岛银行、广东南粤银行、汇丰银行发行。
  理财分析师表示,从理财产品的性质来看,41款产品中有22款产品是结构性产品,占到所有收益未达标产品的一半以上,其中广发银行、平安银行及招商银行的收益未达标产品均为结构性产品。结构性产品通常挂钩沪深300指数、股票、汇率、黄金等高风险标的,如广发银行的“欢欣股舞”系列产品、招商银行的“焦点联动”系列产品、平安银行的“财富结构类”系列产品等,该类产品达到预期最高收益的可能性较低,适合具有一定专业知识及精准判断力的投资者购买。
  从产品的达标比来看,平安银行的4款理财产品收益达标比最低,平均只有12.38%,其中富结构类(100%保本挂钩股票)资产管理类2014年205期人民币理财产品预期最高收益率为7%,但实际到期收益率仅为0.5%。
  首选中长期理财产品
    分析师预计,今年央行仍然会有降息及降准措施出台,市场资金面将逐渐宽松,届时银行理财产品收益率将重回下降通道,二季度有可能跌破5%。
  为此,理财分析师对投资者提出三大建议:首先,购买中长期理财产品。短期之内银行理财产品收益率只会跌不会升,在此情况下,购买6个月以上的中长期产品,一是可以提前锁定当前较高的收益率,二是期限越长产品的收益率越高,三是可以尽量减少募集期资金占用情况。
  其次,购买城商行或股份行理财产品。一般来说,城商行发行的理财产品收益率最高,其次是股份制银行,国有大行的收益率则垫底,所以建议投资者尽量购买城商行发行的理财产品。
  第三,购买非保本浮动收益类理财产品。从收益类型来看,收益率由高到低的分别是非保本浮动收益类、保本浮动收益类、保证收益类。有的投资者比较保守,尤其是老年人,所以偏向于购买保本类产品,然而事实上非保本浮动收益类产品收益达标率高达99%以上,除了一些结构性理财产品难以达到预期最高收益率,绝大部分产品收益都可以达标。
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