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[银行]防范“虚假”理财推销 强化自我保护

  • 来源:多盈金融
  • 2013-03-18
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        金融理财产品也是一种消费品,有越来越多的消费者开始吐槽理财中的“猫腻”。从目前看,在理财产品销售等过程中也存在不少“虚假”。

  面对这些形形色色的理财“陷阱”,除了正确运用各种合法途径来捍卫自己的权益之外,最重要还是进行自我保护,不能被高收益忽悠而盲目投资。

  销售环节夸大收益

  对策:一定要看合同

  银行在代销理财产品过程中,部分客户经理会过分夸大收益而忽略产品本身风险,值得投资者注意。

  家住重庆的王奶奶在去银行存钱时,银行工作人员介绍说有“比银行存钱利息划算的理财产品”,她就稀里糊涂地听信了工作人员的忽悠,买了一款所谓的高收益“理财产品”,但后来才发现原来是一份保险产品,完全跟银行介绍的不是一回事。

  此前华夏银行(600015)代销的一款有限合伙制产品,到期了但本息无法偿还,不少客户无奈在银行门口示威。这其中就是因为不少银行客户经理私下接“飞单”,在销售过程中过分夸大收益率,让不少客户买到了名不副实的产品。

  证券时报记者了解到,部分银行客户经理在推荐理财产品并不是以“给投资者推荐合适的产品”为目的,而是以哪款理财产品回扣高,就推荐哪款产品。目前回扣高的理财产品,往往风险较大。

  此外,不少理财产品广告宣传单中,也经常使用“预期收益稳定”、“过往业绩优秀”等宣传文字,吸引众多的投资者。但投资者一定要在购买产品前擦亮自己的眼睛,选择最适合自己的产品。

  理财专家建议,投资者要对一直强调理财产品高收益的理财经理保持警惕,可以选择能清楚提示理财产品风险的销售人员咨询。在购买产品之前,一定要仔细查看理财产品合同条款,第一要看收益率,是年化收益率还是累积收益率,是税前收益率还是税后收益率,不同的收益率可能对应不同的最终收益;第二,要关注产品流动性,是否可以提前终止;第三,对于理财产品,当出现较大亏损时,不能贪图所谓的手续费便宜等因素,该赎回的时候应该赎回。

  信息披露不透明

  对策:常致电客户经理

  理财产品信息不透明,产品净值、运行情况不公开的情况也时有发生,投资者最好经常关注自己所购买产品。除了多看看对账单,最好多致电客户经理获得产品最新信息。

  刘先生就曾购买某外资银行发行了一款挂钩于股票的理财产品,该股票是在瑞士证券交易所上市的。该银行不向投资者提供股价情况,只是每个季度发布一次产品净值。此种情况经常发生,主要出现在一些挂钩国外指数、国外股票、黄金价格、资源品价格等产品上。不过,也有部分产品说明书的信息披露也不健全,比如有些银行理财产品找某机构充当投资顾问,但对投资顾问的资质揭示不全面,也容易误导投资者。

  证券时报记者发现,目前中国银行、工商银行、民生银行(600016)等大中型银行对理财产品的信息披露工作比较到位,如中行官网首页右下方设置了一个“金融数据”专栏,不仅有正在运行的理财产品净值,还有结构性产品挂钩标的物的价格。这些信息完全向公众公开,即使客户未登录网银,也能很快查询到所需信息。但也有一些银行按月披露一次产品净值,对运作状况披露也比较简单。

  专家表示,部分银行理财产品公开信息并不完全透明,产品表现要通过对账单、产品通知书、致电客户经理等方式才能获悉,外资银行、城商行此类现象较为严重。因此,投资者最好经常关注下理财产品的对账单,看看目前净值表现,也可以从电视、网络、报纸等渠道了解市场趋势,经常跟客户经理沟通下操作策略。

  此外,深圳一位银行客户经理表示,不少投资者已经有理财意识,但理财知识还比较欠缺,平时应该多从报纸、杂志、网络上学习各类理财产品知识,对目前市场环境有自己大致判断,这同样是规避风险的重要一环。

  预期收益无法兑现

  对策:选择风险匹配品

  不少投资者被理财产品预期高收益所迷惑,一时冲动购买的理财产品,最后发现理财产品达不到预期收益。面对这一问题,投资者最好购买时候注意产品说明书,选择风险匹配的产品。

  今年1月,部分投资者投诉建设银行上海分行,称在去年通过建行购买其代销的建信证大金牛增长集合资金信托计划账面浮亏超过50%。建行代销的该信托计划投资门槛为300万元,总规模4亿。虽然在推销宣传中,该产品的预期收益可达20%以上,但截至2012年6月,浮动亏损却高达34%。

  这类情况时有发生。曾经QDII基金、银行QDII等产品出现大幅缩水,也引起投资者的不满。还有一些外资银行推出的结构化理财产品,也未能获得理想收益,受到投资者投诉。

  出现这一问题,往往是投资者选择了和自己风险承受能力不符的理财产品。理财专家表示,投资方向是投资者阅读产品说明书时的重点。它可以作为衡量理财产品风险的一个指标。

  不过,投资者也需要明白,不同的理财产品有不同的风险。每个投资者在购买理财产品之前需要做风险测评,建议投资者一定要认真完成,看自己的风险承受能力和要买的理财产品是否匹配,这是规避风险的方法之一。

  理财分析师提醒,如果投资方向中出现高风险资产如股票、基金、大宗商品、汇率等,此款产品的收益不确定性会比较大。如果产品投资于国债、央行票据、金融债、银行拆借等较低风险资产,产品到期获得预期收益率的几率相对较高。

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