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三维度解读三大类固定收益类产品

  • 来源:多盈金融
  • 2015-03-19
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  A股本周二轻松冲过2009年创下的历史大顶3478点,刷新近7年新高,多数投资人欢呼雀跃之际,一种畏高情绪也在若隐若现地蔓延。为了保留丰硕战果,将部分权益类产品转战到固定收益类产品也成为不少投资人眼下的选择。但目前类固定收益产品种类繁多,如货币基金、P2P、债券基金等产品让不少投资人分不清其中的差别。昨日记者采访有关人士,从收益、流动性和风险三大维度进行解读,方便投资人更好地了解三者之间的差别。

  互联网宝宝

  互联网宝宝的本质其实是货币基金,即采用协议存款的形式把用户分散的资金化零为整存入银行,因而用户获得了比市面上银行定期存款利率高的收益。理论上来说买互联网宝宝等同于存银行。

  P2P

  P2P则顾名思义是个人与个人之间的借贷。以前的存贷关系是居民把钱存入银行,再由银行放贷给借款人;P2P则是在P2P平台上实现借款人和出借人的信息撮合,然后直接达成借贷协议。从获取收益的角度看,银行存贷和P2P借贷本质上是一样的,都是采用资金出借的方式获得收益,只是P2P的方式更加直接效率更高,尤其是对于投资者(存款者)而言,没有银行中间费用,获得的收益自然也远远高于银行存款收益。

  债券基金

  债券基金则是指专门投资于债券的基金,它通过集中众多投资者的资金,对债券进行组合投资,寻求较为稳定的收益。在国内,债券基金的投资对象主要是国债、金融债和企业债。通常,债券为投资人提供固定的回报和到期还本,风险低于股票,所以相比较股票基金,债券基金具有收益稳定、风险较低的特点。

  互联网宝宝

  收益率

  互联网宝宝作为一款货币型理财产品,是稳健型投资理财的重要选择,从长期来看,可以用来抵御通胀。从收益角度来看,“宝宝类”货币基金能够起到货币保值的作用。

  流动性

  互联网宝宝产品有几个大的吸引力,比银行存款利率高是其一,另一重要点是流动性好,可以随存随取。这个特性基本上秒杀了银行50天、90天系列的理财产品,在收益一致的前提下,互联网宝宝的流动性几乎堪比活期存款。

  风险

  互联网宝宝的风险是和银行绑定在一起的,因此风险很低,几近为零,这也是固定货币类投资的最大优点。

  P2P

  收益率

  目前主流P2P平台年化收益均达到10%,一些新上线的平台或者具有担保公司背景的平台甚至还高于这个收益。10%~20%左右的投资收益对于普通投资者而言不算太高,但又高于市场平均水平,如果把风险系数考虑在内,P2P则是比较理想的投资渠道。

  流动性

  P2P理财产品无法做到随存随取,一般P2P平台的投资周期为3~12个月居多,在此期间投资人是不能把钱提前取出来的。P2P的收益之所以高出货币基金一大截,很大程度就是通过牺牲流动性而换取收益,不过绝大多数P2P的锁定期都在一年之内,因此如果能够合理规划,对于投资人的资金安排并不会产生很大影响。

  风险

  互联网宝宝的风险是和银行绑定在一起的,因此风险很低,几近为零,这也是固定货币类投资的最大优点。

  债券基金

  收益率

  一般来说纯债基的平均年化收益率在6%到8%之间,但其振幅较大,如去年债券牛市,纯债基的整体收益超过12%,而2013年则由于出现多起黑天鹅事件,集体告负。不过从长期角度来看,整体一直处于上升状态。

  流动性

  债券基金分为定期开放债基和开放式债基,如果是定期开放债基,则在双方约定日前之前,是不能赎回该产品的,如果是开放式债基,则可以随时在工作日赎回。通常来说,从赎回到到账有一个时间差,一般是一个工作日左右,如果是通过银行账户购买,则这个过程会更长,因此投资人在选择赎回时,要清楚了解赎回到账的时间。

  风险

  债券基金的风险主要来源于借债主体的信用,如果借债主体出现债务违约,则债券基金可能会出现比较明显的调整,不过截至目前我国的债务均是刚性兑付,因此整体来说风险不大。
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  • 存款时限 活期 整存整取 整存零取
    3个月 0.35% 1.1% --
    6个月 0.35% 1.3% --
    1年 0.35% 1.5% 1.35%
    2年 0.35% 2.1% --
    3年 0.35% 2.75% 1.55%
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    1年以内 4.35% 2.75%
    1年至5年 4.75% 2.75%
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