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信托公司与银行融合的可行路径盘点

  • 来源:多盈金融
  • 2015-03-25
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  从上世纪末开始,全球主要经济体兴起了金融混业经营的大趋势。对于中国的信托公司来说,从十八届三中全会公报可以看出,随着改革开放的进一步加深和中国资本市场的逐步开放,“大资管”时代的来临预示着未来中国的金融机构将从分业经营逐步向混业经营转变。信托公司可以充分利用信托制度的优越性,与商业银行进行不同层次的融合,灵活地探索综合经营或混业经营的可行途径。

  信托公司与银行融合的优势

  一、共享销售渠道

  按规定信托产品不得公开进行营销宣传,信托公司不得开设分支机构,因此,信托公司营销体系和网络的匮乏,始终困扰着信托产品的发行。相比而言,我国的商业银行拥有众多的营业网点,尤其是国有商业银行,营业网点遍布全国各地,信托公司与银行共享销售渠道,是信托公司进行融合得到的一个很大的利益。通过银信融合,促进了信托公司与商业银行的合作,信托可以运用银行的营业网点,银行也可以运用信托的高端客户资源。这样不仅降低了运行费用,而且提高了商业银行营业网点的利用效率,节约了经营成本。通过共享销售渠道和客户资源,可以大大缩短进入新市场的时间,增强彼此综合经营能力。通过向客户提供银行和信托的金融服务,银行、信托公司和客户都可以获益,客户节约了交易成本和寻找成本,银行和信托公司实现规模经济和范围经济,从而达到共赢的效果。

  二、共享品牌和商誉

  金融业属于高风险的行业,金融机构的商誉和品牌形象对客户而言,显得格外重要。良好的商誉可以增加客户对公司的信任感,以及购买的服务产品的安全感强,更容易吸引大量的客户。相反地,对于商誉差的公司,即使自己的产品或服务给客户更多的利益,但这种不安全感和不信任感,仍然无法保持大量的客户;客户开发成本要远远高于那此商誉好的公司。在同等经营水平下,资本实力强的企业一般具有较高的商誉,这一点在金融行业表现的更为突出。信托公司由于资本金少,其经营规模、网点设置、技术设备、风险承受能力等方面均不及银行,公信力一般也低于商业银行。因此,要在激烈的市场竞争中获得更大的发展空间,信托公司有必要与银行融合,通过融合提高自身的商誉和品牌。

  三、共享信息系统

  信息技术已经渗透到经济活动的各个方面。在金融业,信息技术的作用越来越重要。信托与银行的融合可以实现信息系统的共享。银行和信托的客户信息、业务信息不尽相同,彼此都可以挖掘潜在客户,降低开发新客户的成本,而且也能发现新的市场需求,开拓新的业务,减少市场研究费用。此外,信息系统的共享使对同一客户提供多种服务更为便利,能有效地降低客户维护的成本,提高客户的忠诚度。

  信托公司与银行融合的路径选择

  一、发达国家信托与银行融合的借鉴

  (一)美国的银行兼营信托制

  美国的信托业是在独立战争之后由英国传入的,经历了民事信托、商事信托,逐步发展为现在的金融信托。美国的信托业与银行业相互兼营,且以银行兼营信托占主导地位。美国信托业经营机构包括专门信托公司和兼营信托机构两种,专门信托公司数量较少,兼营信托机构较多。商业银行在经营银行业务为主业的同时,允许开办信托业务,目前大部分商业银行都设立了自己的信托部门来从事信托业务、美国的信托业务基本上由大的商业银行设立的信托部垄断,这是美国实力雄厚,声誉可靠的大银行与信托竞争的结果。在美国的金融体系中,信托机构与商业银行享有同等地位。

  在美国,信托业务和银行业务在商业银行内部实行严格按照部门职责进行分工,实行分别管理、分别核算、信托投资收益实绩分红的原则。同时,禁止银行业务人员担任受托人或共同受托人,以防止信托当事人违法行为的发生。这种经营模式上的兼业与业务独立分离管理方法体现了美国信托制度的独立性,反映了银行业务和信托业务的区别和联系。

  (二)日本的信托银行制

  日本作为大陆法系国家成功运用信托制度的代表,在信托发展史上具有重要的地位,日本对信托制度的成功运用,以及所制定的一系列成文的法律法规,为推进信托业在世界范围内发展提供了成功的经验。日本的信托法是明治维新时期从美国引进的。日本的信托业务是由“担保公司债”发展起来的,二战后实行信托与银行的兼营,在 1953 年实现信托和银行的分离,此后日本的信托业务逐渐集中于七家大的信托银行。

  目前,日本信托业的主力是信托银行,其业务主要分为信托业务、兼营业务和银行业务三大类。其中信托业务是信托银行的主业,约占其业务量的60%以上,银行业务约占 30%,兼营业务约占 10%。日本严格实行信托、银行的分业经营。除 7 家信托银行和3 家商业银行外,其他银行都不得经营信托业务,而兼营银行业务的信托银行也仅限于在信托有关的范围内进行。在具体的业务经营中,日本的信托业还根据政府的“长、短期金融相分离”的原则,利用日本的信托财产大都是长期稳定财产的优势,确立起了自己在长期金融领域中的重要地位,与长期信用银行成为日本长期金融业务领域中的金融机构。

  二、发达国家信托与银行融合模式的启示

  (一)完善的法律制度是信托业规范发展的基础

  从各国的发展经验来看,信托业每一步的发展都离不开相关配套的法律法规作基础,每个国家在关于信托方面都制定了一系列的法律法规。在这方面日本堪称典范,除了制订信托行业的基本法律外,在伴随着每一项信托业务的创立都有相关的法规出台。而我国虽然有“一法两规”,但还有一些与信托业务紧密联系的一系列相关配套法规制度没有建立起来,使开展具体业务时无法可依。

  (二)银信混业经营势在必行

  美国的信托业务基本都集中在大商业银行设立的信托部,同时在银行内部对信托业务和银行业务加以严格区分,既反映了信托与银行业务的区别,又依靠商业银行的信誉与实力推动了信托业的发展;日本的信托业实行信托银行制度,通过允许银行经营与相关的信托业务,明确了市场定位,取得了快速的进展。上述各国的发展经验显示出银行业与信托业的关系密切,对信托业的发展有着积极的作用,这为中国信托业开展与银行业的合作带来了重要的启示。

  (三)建立与本国国情相符的信托模式

  当前世界各国信托业的发展都各具特色,比如美国高速发展的经济积累了巨额的信托财产,同时又有着发达的资本市场和较完善的法制为美国的证券信托提供了发展空间;而日本居民因为具有的证券及其他资产较少,财产主要以货币形态存在,发展起了金钱信托,并很好地适应了日本国民经济发展的需要。可见,一国的具体国情对信托业的发展起决定性的影响。对于中国的银行业来说,虽然工、农、中、建、交五大国有银行占据了市场的主导地位,但是,像民生银行(600016)、招商银行(600036)、光大银行(601818)等股份制银行以及南京银行(601009)、宁波银行(002142)等地方城商行也发展迅速。信托公司应该根据自身的业务类型和实力规模来选择合适的股份制银行或者地方城商行来进行融合,拓展自身的发展之路。

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