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[银行]负利率时代 提前还贷不如投资

  • 来源:多盈金融
  • 2013-03-18
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        去年6月和7月,央行连续两次宣布降息,5年期以上贷款的基准利率将从年初的7.05%降到6.55%,累计降了0.5个百分点。这两次降息将从今年起兑现。因为利率下调,还贷成本降低,一些手头有余钱的购房者希望提前还款,回归无债生活。在当前物价上涨较快,实际利率为负的情况下,提前还贷并非最佳选择,适度负债反而可以抵御通胀,使个人资产得以保值增值。

  今年起房贷执行新利率 房奴负担减轻

  去年6月和7月,央行连续两次宣布降息,5年期以上贷款的基准利率将从年初的7.05%降到6.55%,累计降了0.5个百分点。这两次降息将从2013年1月1日起兑现。月供减少,这是让“房奴”高兴的一件事。

  20年期百万房贷月供少298元

  今年起执行新利率就意味着,去年6月前购房的房贷客户,如果购房合同中约定是按年调息,那么从今年元旦起这部分房贷客户每月都减少一些月供压力。

  以贷款额度100万元、期限20年、等额本息的还款方式为例。计算显示,如果按照调整前7.05%的基准利率计算,月还款额为7783元,但是如果按6.55%的基准利率计算,月还款额为7485元。所以新利率执行后,贷款购房者每月将少还298元。

  还款利息减少 提前还贷愿望下降

  2010和2011年银行不断提高贷款利率,本就被高房价压得喘不过气的“房奴”支付给银行的利息不断增多,不少人想尽力筹钱提前还贷,以减轻月供负担。

  今年利率下降,“房奴”身上的负担不升反降,提前还贷的想法也少了。因为他们认为现在利率已经进入降息通道,说不定明年还会降息。

  以北京的房价看,大多数购房者房贷金额在100万元以上。虽然降息后每月偿还的月供变化不是太大,但累计计算,要偿还的利息就会少很多。利息负担减轻,对未来还将降息的预期,“房奴”提前还款的愿望变弱。

  负利率时代提前还贷为什么不划算

  一般来说,在通胀较高、利率较低的情况下,保持负债是比较好的做法,因为这样能让银行等债权方承担通胀的损失,提前还贷不划算。

  银行也不愿意客户提前还房贷。

  一般情况下,存贷利差是银行的主要利润来源,银行自然不愿客户提前还房贷,有的客户想提前还贷,还曾遭到银行拒绝,有的银行规定需要提前一个月向银行递交提前还贷申请。

  由于十多年来房价一直保持上涨,个人住房贷款的风险相对较小,收益较为安全,这对银行来说是难得的优质业务,客户提前还贷会打乱银行的资金使用计划,更主要的是损失了贷款所带来的利息收入。

  提前还贷不如投资

  对于提前还贷的人来说,一次付清贷款能少些利息,但最多也只能节省利息成本,如果你将这部分钱投资于一个年利率超过银行贷款利率的投资产品,那就比用来还贷赚得多。在2012年,中国香港的股市上涨了20%、A股在上月的涨幅也达到了14.60%。对于懂投资的人来说,在全球资本市场上配置资产跑赢大盘不是太难的事情。此外,国内理财产品的无风险利率1年期为5.8%~7.2%,这样的收益对于普通人来说也好于提前还贷。

  事实上,中国居民存款实际利率为负并不是突然有之的特殊现象,而是一个长期存在的现象。据统计,在1990年9月至2010年8月这240个月中,约有80个月出现负利率,也就是说,在整整20年中,负利率出现的几率为三分之一。在负利率的情况下,提前还贷是不太划算的,因为你已经将通胀的损失转移给银行等债权方承担,事实也证明增加负债,尤其是增加类似个人房贷这样低利率、固定利率的负债,可以享受通胀导致货币贬值所带来的收益。

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