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“存款保险”不保银行理财 混搭理财渐受宠

  • 来源:多盈金融
  • 2015-04-02
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  3月31日,酝酿12年之久的《存款保险条例》终于出台,并将于5月1日正式实施,最高偿付限额为50万元。银行不是一直都很安全吗,为什么还要上保险呢?上了保险后银行是不是就“铁打的营盘”更安全了?

  什么是存款保险制度?

  对存款保险制度,官方定义是指:由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构,各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费,建立存款保险准备金。当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时,存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款,是一种稳定金融秩序的制度。

  “通俗理解存款保险,其实就是银行向保险机构缴纳一定保费,未来在发生危机或者破产倒闭时,保险机构再向银行提供救助,比如向银行存款人赔付一定资金,但不一定是全额,目前条例规定最高赔付额是50万。”广东南方金融创新研究院高级研究员罗浩杰说。

  存款保险制度对我们有啥影响?

  银行素来是安全的象征,加了保险是不是就更万无一失了?如果大家这么认为,那刚好就想反了。其实,这背后蕴含着另外一层意思,就是国家允许银行破产,但破产后储户的存款还可以要回来50万(不够50万的则全赔),由保险机构负责支付。银行不再是“刚性保障”的神话,它们也将面临破产和倒闭,储户面临的风险随之变大!

  而且要额外注意的是,并不是所有存款都在赔付范围内,仅仅只是针对自然人的存款,企业存款是不在赔付范畴之内的。另外,存保对象只限于储户的各类存款,并不包括银行理财产品或其他投资品。“过去银行理财产品笼罩在银行“刚性兑付”的隐形保障之下,但现在银行也可以破产,未来购买理财产品的投资者将承担“买者自负”的风险。”罗浩杰如此说道

  银行破产的概率大不大?

  在过去,国家一直作为金融机构的最后担保人,实行的是隐性存款保险制度,这也是为什么我们总觉得银行靠谱的原因。但这并不代表金融机构就不存在经营危机,随着利率市场化,银行业全面开放,小银行逐步崛起,银行之间的竞争也越来越激烈。而且,工业产能过剩和经济增速放缓带来的贷款不良率提升,银行破产倒闭的可能性进一步提升。所以这确实也需要存款保险制度作为保障,引导银行稳健经营。

  “关于银行倒闭破产,过去有案例发生过,1998年海南发展银行就因为大规模挤兑宣告破产。不过新规还在初始阶段,国家兜底的隐性光环也还在,所以暂时破产或倒闭的可能性还小,但未来风险肯定会加大。”罗浩杰分析认为。

  未雨绸缪“混搭”理财!

  《存款保险条例》3月底公布,5月初施行,中间一个月刚好可以供大家事先做好资金安排。由于赔付最高资金额度是50万元,那习惯将大量资金存在一个银行的储户就要注意了,万一出现风险,你的钱或将损失惨重。所以笔者建议这部分储户将钱分散在不同银行,而每个银行最好不要超过50万元。

  另外,银行理财产品的资金不包括在保险范畴之内,所以大家最好做好分散投资。目前互联网金融得到了政府的大力支持,未来发展将日趋健康。特别是其中的P2P投资,收益高达15%,比银行理财5%的平均收益高出3倍,投资者不妨分散一部分资金去尝试一下。不过在投资P2P时,大家一定要擦亮眼睛,选择有第三方资金托管的正规平台,以获得更高的固定收益。
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  • 存款时限 活期 整存整取 整存零取
    3个月 0.35% 1.1% --
    6个月 0.35% 1.3% --
    1年 0.35% 1.5% 1.35%
    2年 0.35% 2.1% --
    3年 0.35% 2.75% 1.55%
  • 贷款时限 商业贷款 个人住房公积金贷款
    1年以内 4.35% 2.75%
    1年至5年 4.75% 2.75%
    5年以上 4.90% 3.25%