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高收入家庭欲创业 如何理财解决后顾之忧

  • 来源:多盈金融
  • 2015-04-02
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  35岁的苏浩是一家世界500强集团企业驻欧洲公司高级技术研发总监。他很有胆识,计划三年后要组建属于自己的技术研发公司。

  但他一直疏于打理自己的资产和收入,对如何合理安排生活与创业资本,迫切需要理财师的分析和指导。

  财务状况:

  苏浩目前年薪人民币80万元左右,年终奖20万元左右;苏太太,32岁,某上市公司财务人员,目前月薪人民币6000元左右,年终奖4万元左右。

  苏浩夫妇有一个两岁的小孩,他们决定让孩子17岁以后出国留学。目前,苏浩的家庭活期存款300万元,定期存款200万元,股票原始股及所配新股市值约80万元,资金账户中有50万元(没有介入二级市场),夫妇二人于2003年在市中心购得一套180平米左右的复式住宅,有帕萨特汽车一辆。由于夫妇二人的父母均没有稳定工作,不享受社会保障,因此夫妻俩决定两年内在市郊再购一套别墅把父母接到身边赡养,再购置一辆30万元左右的家庭用车,以方便家人的出行。此外,苏太太想在近期内再投资一套物业,苏浩则想在三年后拥有自己的技术研发公司。

  理财分析:

  按照夫妻二人的要求,经过初步分析,归纳出以下几个家庭理财目标:

  1.孩子出国前的成长教育费用,以及孩子在15年后出国留学的费用;

  2.购置一辆30万元左右的家庭用车;

  3.买一套市值300万元左右的别墅住宅,供家人生活居住;

  4.双方父母的养老安排;

  5.投资一套物业;

  6.拥有自己的研发公司;

  7.夫妻二人尚没有考虑自身的养老计划。

  家庭资产情况 单位:元

  现金、活期存款 3500000

  定期存款 2000000

  股票 800000

  房产 市值 2400000

  汽车 市值 150000

  保险 6份养老保险

  合计 6300000+房产+汽车+保险

  净值 6300000+房产+汽车+保险

  孩子的教育金是最没有时间弹性和费用弹性的,所以在二人的理财计划里首先要预留出用于孩子成长和教育的费用。

  从苏浩家庭资产构成看出,较多的现金存于证券公司是不太适宜的,可以考虑从50万元中取出40万元购买教育基金,用于孩子出国留学的教育金积累。教育基金建议以稳健为主,选择回报率能战胜通胀率和学费增长率的教育基金产品。由于孩子年龄还小,建议采用定期定额投资方式,降低震荡风险,获得平均回报,以保证15年后孩子出国留学有足够的费用。

  其次,建议苏浩从活期存款中拿出30万元用于购买新车,60万元用于双方父母的养老金基金投资。再用活期存款中的100万元,加上定期存款中的150万元,共250万元,用于在市郊购买一套独栋的别墅,这样定期存款降为50万元,较为合理,可以获得稳定的利息收入。

  对于另外投资物业,建议苏太太可以拿出活期存款中的80万元购买一套中等物业,由于近期房地产市场前景不是十分明朗,勿在物业上投资过多,以降低风险,获得稳定的物业收入。

  这样规划以后,活期存款为80万元,苏浩可以从中拿出40万元用于外汇投资,以用于货币消费、化解汇率风险和本国货币贬值的风险。外汇的投资也有一定的技巧,选择币种十分重要。相对而言,美元、英镑、日元、欧元波动幅度较大,投资风险也较大,建议苏浩选择波动幅度较小的瑞士法郎、澳元这些中间避险货币。另外,可以选择外汇委托理财或是国外银行存款、外国国债以取得更高的利息收入。

  鉴于苏浩有三年后自己开公司的打算,建议将80万元股票中的50万元投资重新考虑投入一个收益相对稳定的投资组合,以后每年追加20万元投资,以实现三年后开公司的投资储备。

  养老方面,可每年结余10万元,投入收益率为5%的一个投资组合中,20年后可拥有近300万元的退休养老金,加上房产和其它货币资产的增值,完全可以实现500万元的养老金计划,以保障夫妻二人退休后拥有高品质的生活。

  在未来五年内,苏浩家庭总投资建议采取规避风险的稳健型投资策略。因为他如果开公司,新公司一般要经历两年左右的初创期,在这五年间会有一些不可预知的风险。因此建议苏浩除去每年30万元左右的家庭必要生活开支,每年节余的70万元年收入,留出20万元购买建设性国债、企业债、可转换债券,这些投资种类收益稳定,安全性也较高。在这些证券种类的投资中也要注意一些投资技巧。如在目前利率较低时,尽可能投资期限相对较短、收益相对较高的债券品种。企业债券收益相对于国债要高,但其资信度和流通性差于国债。可转换债券相对于国债和企业债更为灵活,同时具有债券和股票的双重特性,在预期股票上扬的情况下,可加大对于可转换债券的投资力度,这样可以规避公司经营带来的一系列风险,保障家人的生活。

  除此以外的年收入中,在未来五年每年拿出10-30万元不等的资金用于筹备期和成长期的追加资金,使公司前期的运作有更充裕的资金周转,缩短公司成长期,尽快实现盈利。未分配的20-40万元年收入,建议15万元存入活期账户,以应对生活中的预算外开支。还有5-25万元的年收入可以用于购买中线的投资组合,用于孩子上学后的教育费用。

  理财提示:

  以上理财规划是建立在苏浩夫妇收入稳定的前提下。

  苏浩家庭收入及节余比率很高,每年的家庭资产积累较快,但考虑到苏浩夫妇二人赡养四位老人,养育一个孩子的现状,又要在近几年成立自己的公司,所以在进行理财规划时,尽量考虑了保守的理财策略,加强对家庭风险的防范。所以,对家庭各成员做好完备的保险保障,夫妇二人才能没有后顾之忧,全身心地投入自己的工作和以后创业中。随着孩子的成长,公司的发展,苏浩夫妇的理财规划也会随之改变。这样,家庭资产不但能够保值、增值,而且可以在生活水平不断提高的基础上使生活更加条理化。

责任编辑:mjy

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