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银行存款增速减缓 揽储难成本上升

  • 来源:多盈金融
  • 2015-04-07
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  “我们深知,中国银行业"放贷款-冲存款-增利润"的传统增长模式已经终结,转型发展(乃)大势所趋。”在日前发布的2014年年报中,交行董事长牛锡明在董事长致辞中如此表示。

  利率市场化对银行的影响正在慢慢体现,而银行存款所受到的影响首当其冲。

  从目前已公布2014年业绩的11家上市银行可以看出,大部分银行的存款增速正在减缓,成本较低的活期存款在总存款中的占比正在减少,而银行的负债成本也在不断增加。

  业内人士对记者表示,在利率市场化、宏观经济下行压力较大、互联网金融火爆异常等多方面因素影响下,银行的存款成本正在增加,而随着利率市场化的进一步推进,未来银行或将面临更严峻的形势。

  “银行存款确实很难拉”

  记者注意到,虽然大部分银行2014年的存款总额较上一年有一定幅度的增长,但增幅较2013年已有所下滑,而交行的存款更是出现负增长。

  年报显示,截至2014年末,交行客户存款余额约为4.03万亿元,较年初减少3.08%。

  而其他银行存款虽然较上一年有所增长,但大部分银行的增幅较同期有所下滑。

  比如中行,2014年,该行客户存款增长7.8%,但2013年这一数据为10.07%;工行2014年客户存款增长6.4%,2013年则为7.2%;农行2014年客户存款增长6.1%,而上一年为8.7%。此外,建行、浦发、光大、中信等银行情况类似。

  一位券商银行业分析师对记者表示,随着利率市场化推进及存款偏离度指标等要求的出台,银行的存款增速确实会稍微慢一些。“现在的银行存款确实很难拉”,某国有大行基层客户经理对记者表示,随着互联网金融影响显现,加上股市转好,都导致了零售银行存款流失。

  存款成本普遍上升

  存款难拉的另外一面,是银行负债成本的不断上升。

  事实上,在互联网金融等因素的冲击下,银行也不得不提高收益来吸收存款。

  “现在是银行存款"货币基金化"。”一位银行人士表示。自从余额宝兴起之后,各家银行相继推出了自身的货币基金类产品,此外,还有银行还开发了类似“定存活取”的产品,即使没满定期的时间也可享受一定期限的定期收益。

  年报显示,绝大多数银行存款成本较以往有所增加。比如工行去年的存款平均付息率为2.04%,而上一年为1.98%;中行去年的存款平均利率为2.02%,较上一年增加了15个基点;光大银行2014年客户存款的平均成本率为2.73%,而上一年为2.51%。

  “存款成本肯定会有所上升。”前述券商银行业分析师认为,而在互联网金融大热和股市转好的情况下,成本较低的零售存款和活期存款增长将更加艰难。

  招行在2014年年报中表示,“2014年,受资本市场活跃及高收益理财产品影响,零售客户存款向投资渠道流动。截至2014年12月31日,本集团零售客户存款占客户存款总额的比例为33.08%,比2013年末下降1.81个百分点。”

  前述券商银行业分析师认为,利率市场化的影响还将持续,银行所面临的各种问题仍然会存在。

  不过,很多银行也开始意识到利率市场化的影响,并开始寻求转型。比如加大互联网金融投入、或者发展同业、投行等业务。

  平安证券在点评工行2014年报时也表示,(工行)个人存款及活期存款全年均仅增长4%,是存款增速较低的主要原因。相比而言,工行理财产品余额在年底已接近2万亿规模,同比增速达到48%的历史较高水平。

  “我们认为,这主要是工行从单纯经营表内存款逐步转向金融资产的综合管理,符合整体行业的大势所趋,同时在利率市场化后期,拥有众多网点的大行的存款优势在逐步丧失。利率市场化进入最后阶段,一方面银行受到互联网等金融创新的冲击,仍将依靠有吸引力的理财产品留住客户,一方面银行也需要考虑负债运用的综合效率而非一味追求增长。”平安证券表示。
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