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提前当“爱车族” 贷款买车有技巧

  • 来源:多盈金融
  • 2015-04-08
  • 热度 ( 471℃ )
  汽车贷款的品种真不少,要是用上各种贴息、零利率政策,甚至能够做到无成本贷款。

  小宝宝马上就要出生了,阿明不得不提前实施自己的购车计划。让他为难的事情还有一件:最近很多消息传闻,上海市会延长外地车牌限行时间,没有一块上海车牌的话,在市区开车将更加不便。可是一块上海车牌的拍卖价格就要7万多,资金缺口更大了!

  怎么办?只有把明天的钱贷出来,才能提前实现购车计划了。

  方案1:信用卡分期购车

  最广泛使用的贷款方式,容易申请,主要适用于经济车型

  这是最常见的一种汽车贷款了。在4S店购车的时候,很多销售员都会向你推荐信用卡分期购车的业务。可是信用卡的额度够买车吗?不用担心,你首先需要明确的是,这种分期和你的信用卡并没有关系,而是额外给到你一个额度用来购车,还款时也是单独进行还款。它和你平时消费使用的信用卡是分开使用的。

  信用卡分期购车时用的是分期手续费来计算成本。一般来说,贷款期限为12 期、24 期的手续费分别在5%、8%左右,36 期则一般超过10%,这些手续费需与汽车首付款一起付清。有金融知识的人都知道,这种付费的方式实际利率一般要达到10%以上(因为费用是按照全部本金来计算的,还款过程中占用的本金却在不断减少)。

  不过呢,现在4S店经常会有贴息的活动推出,这就降低了贷款的成本。

  举个例子。购买一部国产的Q3,贷款15万元、分成12期来偿还的话,只需要一次性支付3000元的费用(2%)就可以了;分成18期的话,一次性支付5000元的费用,这么算下来费率还是比较低的。所以成本低是信用卡分期购车的一项优势。

  信用卡分期购车的申请资料也相对简单,额度则主要取决于两个因素:一是你所购的车型,贷款金额最高可以达到车价的70%,最高一般不超过20 万元;另外一点更重要,就是你的收入能力及资产情况,如果提供一下你的房产证明,分期的额度会给得比较高一些。

  有人会问,用分期业务的话会影响到购车的价格吗?在竞争激烈的销售市场上,这一点倒不足为虑。不过你需要购买与分期时间相同的车险,信用卡中心要作为第一受益人,并且在车险计划中购买盗抢险。

  方案2:银行的汽车贷款

  可贷款额度高,贷款期限长,利率较低

  银行的汽车贷款也是采用了入驻4S店的方式,在车商那里进行申请并提交资料,流程差不多。但它和信用卡分期购车计划有两点比较大的不同。

  第一个不同就在于,它比信用卡分期的额度要高不少。信用卡分期购车主要面对的是初次购车的个人或家庭,像阿明这样就很适合,所以分期的额度上限在20万元。而银行车贷最多可以达到车价的8 成,贷款额度可以放大到50 万元。所以,只要你条件够硬,用银行车贷来买奢侈型汽车也是完全可行的。相比之下,升级换车、企业主们会更多地使用到这种贷款。

  第二个不同就在于,银行车贷的还款更加灵活。它的最长期限能够达到5 年,而且可以提供等额本息,等额本金,首付或尾款多付、中间少付的还贷方式,比起信用卡分期来说要灵活很多,适合收入具有周期性的人来使用,对于经常换车的人来说,也是降低购车成本的一种方式。

  另外,银行的汽车贷款利率属于中等水平,在10%左右,虽然高出一般的银行贷款利率,但和其他消费贷款、汽车金融公司的贷款利率相比,还是具有一定优势的。

  方案3:汽车金融贷款

  经常把购车服务结合在贷款产品中,零利率活动值得参与

  尽管还不足以为众多消费者所熟知,汽车金融在海外可是发展得风生水起,它们由各大汽车品牌来运营,是主要的购车贷款途径。

  国内尽管也有不少汽车金融公司,如大众汽车金融、丰 田汽车金融、福特汽车金融等等,但总体上说发展得并不尽如人意。为什么呢?因为汽车金融的利率比较高,通常汽车金融的贷款利率要高于10%,高于银行、信用卡,选贷款谁不愿意挑便宜的呢!

  但是,汽车金融的购车贷款也有自己的优势。汽车金融公司往往会把购车服务结合在贷款产品中,如汽车保险、延长质保和二手车业务,这一点对于部分购车人来说会享受到增值服务。比如一些车主换车的频率高,通过汽车金融公司的二手车服务出售旧车、重新购置新车要方便得多。

  汽车金融公司的贷款产品也很丰富,尤其是多种弹性还款的设计适合季节性收入的特点。不过这一点已经被银行贷款学到了,像上文中中信车贷的弹性尾款——在这个贷款期内,不必逐月还本还息,只需要每个月偿还一部分利息,在尾款中支付30%~50%的还款等。

  另外,据记者了解,现在汽车金融公司也经常推出低利率的产品,如针对部分车型的“零利率”购车计划,假如你正好对指定车型心动不已,使用汽车金融公司的贷款也不错。

  方案4:贷款买一张车牌

  专享贷款,资金缺口不大可进行申请

  在上海这样车牌价格较高的城市,贷款买车牌,也不失为解决购车款缺口的一种方法。

  这些信用卡可以分期买车牌:农行、建行、上海银行都提供分期买车牌的方式,主要通过信用卡来实现。以上海银行为例,假如阿明想要申请车牌的分期付款业务,首先需要有一张上海银行的信用卡,并提供投标时的一系列资料,上海银行会根据阿明的信用卡记录、资产状况等等,给出一个购牌资金的额度贷,用来刷卡支付私车牌照的相关费用。

  在期限和利率上,上海银行分成6期和12期两个品种,6期分期付款的费用是每月0.65%,12期的费用是每个月0.6%。

  中银消费信贷也有一个“汽车衍生贷”的产品,这种贷款虽然不能直接用于购买整车,但可以用来支付与购车相关的各种衍生费用,包括车牌以及购车时需要缴纳的车辆购置税、汽车保险、汽车装潢等费用。像车价在30 万元以内的车型,单笔贷款金额最高可达10 万元;30 万元以上车型单笔贷款金额最高可达20 万元,贷款的期限从3 个月~60 个月不等。

  渣打银行消费贷款中同样推出了“车牌贷”的服务,它的长处在于速度快,在投标前随时申请,一个申请可连续3个月投标,在中标后渣打就会通知放款,最快当天放款。

  需要注意的是,消费信贷购买车牌的利率不低,像中银消费贷款的年化利率有两档,分别为年化利率15% 及19.8%;渣打“车牌贷”最低贷款利率是每个月0.95%,并需要收取贷款费用。
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