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月光准爸妈如何攒够养娃钱?

  • 来源:多盈金融
  • 2015-04-15
  • 热度 ( 258℃ )
  对于很多年轻小夫妻来说,基本经济现状就是“平时花钱如流水”,可等到关键时刻,就是“钱到用时方恨少”了。

  在家庭生活中,结婚只是开始,稍后的生儿育儿、赡养老人、退休规划……才是需要用钱的重点。因此,为了防止事到临头不知所措,还不如提早着手进行资产规划。需要提醒各位读者的是,不同家庭阶段有着不同的规划方案,千万不要一个方案“走到黑”,要随时和专家沟通、完善为好。

  案例

  “8个月后孩子出生,如何准备奶粉钱?”

  读者吴女士:我今年25岁,在石家庄一家外企工作,每月薪资4000元。我先生26岁,在一家国企工作,月薪5000元左右。

  去年,在两边老人的资助下,我俩首付20万元贷款买了房,装修花了8万元,以后每月还要按揭还款3600元。

  由于我俩工作时间不长,也没什么积蓄,有钱也就随手花掉了,是不折不扣的“月光家庭”。

  可是上个月,我查出自己怀孕2个月了,之前夫妻俩基本是月光族,现在为三口之家做规划,5年内存下一笔资金抚养小孩。

  花销方面,目前我俩每月花销3000元(不含房租)。

  同时,由于新房还需要晾一阵子,今年10月之前我俩都还在外租房住,房租每月1000元。

  家庭存款和理财方面,我们目前还有2万元存款,手头没有股票、基金,也没有购买保险。

  保险方面,我先生单位有五险一金,我基本没有。

  请问理财师,我们该如何做才能让孩子出生后衣食无忧、家庭生活质量也没有明显下降呢?

  目标

  1. 在5年之内攒齐一笔10万元抚养资金2. 最好能买上一辆车3. 完善保险配置

  常规分析

  筑巢期家庭仅有房产和现金还不够

  中国工商银行河北省分行营业部理财师王晓峰分析认为,吴女士将于今年10月搬入新房,这意味着5个月以后,吴女士家庭可以每月节省1000元的房租,减少一部分家庭支出。

  不过,在育儿方面,8个月后吴女士即将生产。以现状看来,目前在石家庄生孩子的费用在5000~10000元。由于吴女士的丈夫在国企工作,可报销生育医疗费用2000~5000元。等到三年后,孩子达到进入幼儿园的标准时,吴女士家庭则每个月需要增加托费支出1000元。

  王晓峰认为,吴女士家庭处于筑巢期向成长期的转折,其目前的家庭资产仅有房产和现金,较为单一。随着孩子的出生,养育子女的负担将逐渐加重。通常,一个家庭合理的现金储备应满足家庭3~6个月的生活支出。也就是说吴女士应准备2万元的现金,以满足全家六个月的开销。负债方面,家庭负债在25%~30%的区间是较为合理的水平。目前吴女士家庭房贷占到月收入的40%,在可接受的范围内偏高。

  由于吴女士本身无任何基础性保障,一旦出现突发事件,会给新组建的小家庭带来不必要的经济损失。因此,王晓峰建议应在可接受范围内,进行保险配置。

  建议

  “月光”家庭强制储蓄不能少

  “作为月光家庭,想达成理财目标,必须强制储蓄,而基金定投则是一种不错的方式。”中国工商银行河北省分行营业部理财师王晓峰介绍,通过基金定投可积少成多,平摊成本,降低风险,获得较高收益。例如,每月定投1400元,年收益率8%,那么五年后,可获得10.28万元。这样就可以达成吴女士5年之内有一笔10万元抚养资金的理财目标。

  吴女士现有的2万元存款,可作为家庭的紧急备用金,可放在货币基金中,获取较高收益。

  考虑到吴女士家庭的财务现状,王晓峰建议尽量开源节流。对吴女士提出的购车理财目标,以目前的经济状况无法达成,建议在家庭经济状况稳定时予以考虑。

  保险方面,吴女士丈夫工作稳定,具备基本的五险一金,可为其投保一份定期寿险,增强家庭保障。另因家庭可支配的收入不多,吴女士可投保基本的养老保险、医疗保险,日后可考虑增加商业大病险及意外险。
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  • 存款时限 活期 整存整取 整存零取
    3个月 0.35% 1.1% --
    6个月 0.35% 1.3% --
    1年 0.35% 1.5% 1.35%
    2年 0.35% 2.1% --
    3年 0.35% 2.75% 1.55%
  • 贷款时限 商业贷款 个人住房公积金贷款
    1年以内 4.35% 2.75%
    1年至5年 4.75% 2.75%
    5年以上 4.90% 3.25%