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如何防止银行理财产品“飞单”

  • 来源:多盈金融
  • 2015-04-24
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    近年来,理财产品飞单事件频发,但银行均称该理财产品与本行无关,致使投资者的损失无法挽回。那么投资者在投资过程中要如何甄别银行与飞单理财产品呢?

  “飞单”,有以下四大特征

  一是银行员工涉嫌误导销售,且提前主动离职。据投资者反映,涉事员工是在正常营业时间、借助银行场所进行推销,使其误以为购买了银行自主发行或代销的理财产品。部分涉事员工事发前就已主动离职。

  二是投资者多为银行高端客户。涉事员工利用其掌握的客户财产信息,有针对性地开展“飞单”营销。

  三是相关产品资质差、风险高,但许诺超常规的高回报。“飞单”产品通常由不知名或规模较小的公司发售,对接的项目风险较高,有的甚至涉嫌以理财之名行非法集资之实。同时,承诺的收益率高达9%—15%,对投资者产生巨大诱惑。

  四是行为隐秘性强。“飞单”行为往往在产品不能按期兑付收益,甚至出现本金亏损,引发投资者上访时,才得以暴露,银行事前预防和监控难度很大。

  如何甄别银行与“飞单”理财产品?

  产品管理人不同

  每款金融投资产品都有一个产品管理人,银行理财产品的产品管理人就是银行,而“飞单”产品的管理人一定不是银行,而是一家投资公司,或是某某基金管理公司(这里的基金管理公司和公募基金管理公司不是一个概念)。所以,投资者在遇到理财经理介绍某款产品的时候,一定要问清楚,产品的管理人是谁。

  投资收益不同

  “飞单”产品主要以超高的投资收益率吸引投资者,加上理财经理的各种口头保证,不明真相的投资者很容易被骗。据统计,10月份非结构性银行理财产品平均预期收益率为5.11%,一年期以上的理财产品平均预期收益率为5.45%,其中会有个别超高收益产品出现,但收益率都在6%左右。与之对比,“飞单”产品的投资收益要远远高于这组数据。

  在当前降息的环境下,当某款产品的投资收益率高于9%时,投资者就需要特别谨慎了。在购买这类高收益率产品的时候,最好尽可能多地了解产品信息,不要仅听理财经理的一面之辞。

  产品投向不同

  据统计,银行理财产品多投资于以下领域:货币市场、债券市场、证券基金、央行票据等非标资产。极个别的银行理财产品会投资于实体项目,或者借道信托产品投资于实体项目。但“飞单”产品则主要投资于实体项目,通常是以股权、债券等形式投资于某某企业,或某某项目。还有部分“飞单”产品的投资方向为股市、或海外市场。

  如何防范“飞单”陷阱

  “飞单”行为严重损害投资者资金安全,为了保护广大消费者的合法权益,避免掉入“飞单”陷阱,希望广大市民牢记以下五招:

  一要注意查证购买产品是否为银行正规产品。首先,凡是银行自主发行的理财产品,均具有唯一的产品编码,投资者可依据该编码查询到产品信息;银行代销产品则可通过银行网点公示的代销产品清单查询。其次,银行理财产品和代销产品在相关销售文本中应有银行印章。此外,遇到疑问还可通过银行客服热线、银行官方网站等途径进行核实。

  二要关注购买产品的资金是否汇入银行账户。客户在银行购买理财产品均须通过柜面或自助渠道进行认申购操作,但凡被要求向个人或第三方公司账户转账或汇款的,就要提高警惕,并注意查看业务办理回执中的汇款账户明细。

  三要对高额回报有独立清醒的判断。已暴露风险的“飞单”产品,承诺收益率高达9%—15%,基本上是银行正规发行、代销的理财产品收益的2—3倍。投资者在购买前,应有独立和清醒的判断,不要轻易被花言巧语、高额回报所蒙骗。

  四要仔细阅读理财产品说明书。明确了解产品是否保本,募集资金具体投向,收益、期限等。不同投资方向的理财产品风险各不相同,投资者要按自己的实际风险承受能力对产品进行分析后,再决定是否购买。

  五要及时投诉和举报异常情况。一旦发现异常情况,应及时向银行和监管部门投诉和举报,情形严重应立即报案,并尽量采集留存证据,最大限度降低损失。
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