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信托与P2P合作成“新趋势”

  • 来源:多盈金融
  • 2015-04-28
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     2014年由于业界期盼已久的P2P行业监管细则仍未在出台,加上年内出现大规模的跑路事件,以及股市抽血带来的资金压力,导致P2P行业在2014年的增速开始放缓。尽管如此,2015P2P行业总体上依然延续着增长的势头,单月行业用户数突破了了百万大关,马太效应也慢慢出现,而内部人士更是对P2P行业未来的规模看涨至万亿。

  在金融混业经营和“大资产管理”时代来临的背景下,P2P行业与其他金融业态的融合正在不断走向深入,未来跨界运作将越来越常见。银行、基金公司、信托等与P2P合作,看中的是互联网金融发展的巨大潜力,目前与信托公司、银行等进行合作的,仅有几家成立较早且平台实力、交易量、用户等方面在业内排名靠前的P2P平台。

  信托业与P2P平台融合过程中,借助彼此的资源扩大了自身的资金来源和投资标的范围,从现存模式来看,信托与P2P的合作分为P2P平台担保融资模式、代销信托产品模式和信托受益权质押融资模式。

  合作模式

  P2P平台担保融资模式,P2P平台和信托公司合作发放小额贷款,交易结构设计得非常精巧,无一例外都要求P2P平台实际控制人提供全额担保和履行差额补足义务。该交易结构实质上是利用P2P平台的自身信用来融资发放小额贷款,其中的利差被P2P平台据为己有。该类信托产品的风险取决于P2P平台自身的信用和风控能力。典型案例为宜信与中航信托合作的天宜1号宜信小额贷款。

  在代销情况信托产品模式中,合作双方各取所需,个别实力雄厚的P2P平台拥有高流量的人气,销售金融产品的能力极强;一些募资困难的信托产品便寻求这些实力雄厚的P2P平台合作以解决销售难题。这方面,平安陆金所便是代销信托产品的典型案例。

  信托受益权质押模式,其通过质押让未到期信托产品的受益权来盘活部分资金。信托产品合格投资人即平台方优质借款人,由于短期资金周转需要,以其购买的信托产品受益权份额作还款保障质押给债权人,借款用于其个人及其所投资企业的资金周转,并承诺信托利益不足时,以其个人资金偿还债务。以懒财网信托质押贷“信托质押融资7号”作为典型案例,其公示出借款人相关信息包括净资产、收入情况、授信金额、借款金额以及用款情况,同时披露信托产品相关信息以便查验。

  2015年作为P2P行业监管元年,在加强平台自身风控监管的同时,也在主动寻求优质的投资标的与P2P平台嫁接,引入相对稳健、高收益的信托产品变成了选择之一。另一方面,央行加入全球降息阵营,银行贷款基准利率下调,企业融资成本下降。在同一个市场里,企业通过信托融资的成本也会随之下降,致使理财产品收益率也会下降,P2P平台选择中长期的信托产品,降低再投资风险也理所应当。

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