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[银行]“明争暗斗抢钱战”:银行非法揽储出路何在

  • 来源:多盈金融
  • 2013-03-20
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每到季末,银行就会使出浑身解数上演一场“抢钱大战”。近期就有网友微博爆料称,兴业银行目前正推广一项名为“沃·兴业”的活动,“iPhone5等手机由你挑”。兴业银行客服处证实,该行的确在全国范围内推广这一活动从1月起与中国联通合作,通过在该行预存一定存款作为保证金,可“零”元购得包括iPhone5在内在多款智能手机。外界认为此举涉嫌违规揽储,兴业回应“活动形式合法合规”。

 

兴业银行表示,这一活动与中国联通自身推出的3G合约计划本质上没有不同,区别在于后者要求预存话费,前者不需要,而是根据客户自愿以存款担保的方式替代预存话费兴业银行并未向存款客户支付或变相支付高于法定存款利率的利息,“活动形式合法合规”。外界据此认为,这样的方式对于消费者来说具有一定吸引力,却涉嫌违反了监管部门严禁违规揽储的有关规定——监管部门曾明确指出,违规揽储行为包括擅提利率、暗计高息、有奖储蓄、赠送实物、向存款中介支付吸储费、借办信用卡等名义返现、送礼或送购物卡。

 

而事实上,兴业银行并不是第一家开展这一活动的银行,兴业银行透露,早在2012年初该活动模式就已在市场出现,目前,多家其他银行均有广泛开展类似的活动就目前的市场上的情况而言,存在的违规揽储行为大致有以下几类:一是擅自提高利率;二是采取暗记高息、上套利率档次、有奖储蓄、减免或报销其他业务手续费、赠送实物或现金、提供境内旅游、支付客户子女入学费、安排亲属就业等方式变相提高利率;三是向存款中介支付吸储费、协储费、手续费等不当费用;四是借办信用卡、购买理财产品、第三方存管等业务名义向客户返现金、送礼品或购物卡。这些揽储行为的存在由来已久,也是屡禁不止,我们不禁追问,究竟原因何在?

 

其实,随着利率市场化的推进,中小银行花样百出的揽储活动从侧面反映了银行之间越来越激烈的价格竞争。虽然外界认为银行为了吸收存款,向储户支付法定利息以外的费用和馈赠物品等不正当手段,严重违反了《商业银行法》的规定,扰乱了存款市场正常秩序,损害了金融机构的信誉。但是无论是像兴业银行这样打着“擦边球”的“明争”,还是像其他银行私下给予大客户一定利益的“暗斗”,揽储行为“屡教不改”其实也是市场条件下,银行间竞争所不可避免的。对于银行本身来说,这样愈演愈烈的竞争方式也增加了自身的业务成本,因为一方面,银行提高利率,增加了买进人民币的成本;另一方面这种不可避免的“明争暗斗”也是在变相增加银行的业务成本。相信如果能有更加合理有效的解决方法,银行也是很乐于抛弃目前这种竞争方式的。

 

然而,就目前来看,关于银行间日趋激烈的价格竞争,监管部门并没有找到比较合理有效的解决办法。俗话说“堵不如疏”,既然银行间的价格竞争以及由此而衍生出的一系列竞争行为是市场条件下的必然,那么“一纸禁令”无论实际执行的效果如何也只是治标不治本。如果监管部门能够换位思考,充分考虑到现阶段市场条件和银行间的价格竞争,制定出符合实际情况的比较灵活的行业竞争规范,如此一来,既能够保护银行的良性发展,又能够最大限度减少银行间的恶性竞争。这样可以“一箭双雕”的双赢局面,谁又会不想看到呢?

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