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买到买不到 烦心事都不少银发族 投资国债得“灵活”

  • 来源:多盈金融
  • 2015-04-28
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  注:目前,市民购买的国债主要以凭证式国债和(电子)储蓄式国债为主。

  萝卜青菜,各有所爱。这句话完全适用于当下的投资市场。

  股市已飙涨上4000多点,不过最近两个月国债发行仍然很火。以3月份发行的凭证式国债为例,发行首日,大连市17家国债承销机构累计向社会发售本期国债合计8.18亿元,无论是环比还是同比都出现较大幅度上涨。而记者从多家银行了解到,“抢”国债的大部分还是老年人。

  A

  抢不到国债也别上火

  “上个月国债销售,就看到银行有不少老人在等待。”市民张先生告诉记者,上月初降息后,他的母亲就让他去银行买点国债,结果看到银行叫号机上等待的人数,他就打了退堂鼓。所以这个月储蓄国债一销售,张先生就帮母亲在网银抢了3年期的30万元国债,但5年期的点进去就没有了。“这国债也太火了!”

  记者留意到,尽管股市红火,但由于投资者偏好的分化,去年以来降息两次后,部分市民提前锁定较高固定收益的心态趋同,而国债有一大批稳健型的投资者,以老年人为主力,这部分投资者相对固定。“我岳父单位有位阿姨,当年曾在银行买过10万元的基金,亏损一直在2万元至5万元之间浮动,前年她终于把基金全抛了,只存定期和买国债。上期凭证式国债没买到,这位阿姨上火好几天。”张先生表示。

  其实,相比今年首期凭证式国债的一次返本付息方式,4月份发行的电子式储蓄国债是每年付息、到期返本,更具复利优势。浦发银行(600000)大连银行有关负责人表示,别看国债对于许多老年人来说都已耳熟能详了,但说起国债的一些基础知识,恐怕大部分人都还不清楚。电子式储蓄国债属于每年付息一次,最后一年支付本金。例如购买了1万元的电子式国债,期限为3年期,票面利率为4.92%。每年的利息便是492元,市民每年都可以提取这492元。但同期限的凭证式国债,就只能三年之后一次性支付本息。

  B

  买到国债也有麻烦事儿

  不过抢到了国债对于市民赵先生来说,却成了麻烦事。70多岁的赵先生特别热衷买国债,无论其他投资品种收益如何,对于赵先生来说,国债收益最高、最稳定,他甚至把这些年攒的30万元全买了国债。然而让人没想到的是,赵先生的老伴去年突发脑溢血,住在加护病房中,急需用钱。可是赵先生的钱又都买了国债,存折上只剩下2000多元。要强的赵先生又不想给孩子添麻烦,只能把手中的国债提前赎回。

  “我也不知道原来提前支取国债还要交手续费,而且利息也少了很多。”赵先生有些心疼地表示,自己虽然买国债很多年,但对国债还是没研究明白,这次损失让他知道国债真没那么好!对他这样的年纪来说,国债不一定是最合适的。

  业内人士指出,国债在中老年人的资产配置中起到了分散风险的重要作用,但国债的期限长、如果提前兑付会损失利息等,对于身体状况欠佳,随时都可能支付大额医疗费用的老人来讲,则应重点考虑资金的灵活性,更应该配置期限适中、保本保息,又可以随时变现的投资品种。记者/殷洁

  图文编辑设计/刘海鸣

  特别提醒

  一些没抢到国债的老年人千万不要上火,按照以往的规律,3月到11月,每个月10日都卖国债。今年1月15日,财政部官网公布了关于2015年储蓄国债发行的相关计划公告。如遇央行利息调整,利率以公布为准。

  今年国债发行排期

  月份国债品种期限利率%月份国债品种期限利率%

  3月份凭证式3年/5年4.92/5.328月份电子式3年/5年4.92/5.32

  4月份电子式3年/5年4.92/5.329月份凭证式3年/5年4.92/5.32

  5月份凭证式3年/5年4.92/5.3210月份电子式3年/5年4.92/5.32

  6月份电子式3年/5年4.92/5.3211月份凭证式3年/5年4.92/5.32

  7月份电子式3年/5年4.92/5.32

  国债模式

  凭证式

  又名无纸化国债,以电脑记账方式记录债权,并可以上市交易的国债。可以记名、挂失、通过证券账户进行交易、可质押贷款,不可提前兑付。记账式国债通常发行期限长,同一期限的利率比凭证式国债、储蓄式国债低。

  记账式

  以国债收款凭单的形式作为债权证明,可以记名、挂失、不可上市流通转让,可质押贷款、可提前兑付。提前兑取时除偿还本金外,利息按实际持有天数及相应的利率档次计算,如持有期限不满半年不计付利息,满半年不满一年的按年利率1.66%计付利息等。

  电子式

  也称储蓄国债,是以电子方式记录债权的,满足长期储蓄性投资需求的国债品种。电子式国债不记名、不挂失,不可流通,不可上市交易。持有半年以上可以提前兑取,但会损失利息并支付1%。手续费,可以质押贷款和非交易过户。

  注:4月29日前浦发银行各网点有售,额度有限,先到先得。

  4.6%

  4.8%

  4.8%~4.9%

  4.8%~5.0%

  以浦发银行发行的“汇理财”为例

  该款理财产品属于100保本保息的产品,期限有半年和1年期限,年化收益率可达到

  4.9%~5%

  实战演练

  期限起点金额年化收益率%

  6个月5万4.9

  1年5万5.0

  1年期的“汇理财”产品收益率高于三年期国债,同时在突然急需资金时,可以通过向银行申请质押贷款,立即获取现金。

  现以购买3个月以后和10个月以后急需资金为例:购买“汇理财”可以申请质押贷款,购买3年或5年期国债可以提前支取。

  通过实例对比,购买“汇理财”申请办理质押贷款,不仅及时获取了应急资金,还能获得较国债更高的利息收入。

  哪个划算

  “汇理财”办质押贷款

  理财本金收益率贷款时间贷款本金贷款利率支付贷款利息实际获得利息收入

  1000005.00%3个月后需要贷款900006.69%4514.06485.94

  1000005.00%10个月后需要贷款900006.69%1003.133996.87

  购买国债提前支取

  购买国债贷款时间手续费率提前支取手续费获得国债利息实际获得利息收入

  1000003个月后提前支取0.10%1000-100.00

  10000010个月后提前支取0.10%1001383.331283.33

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  • 第94133期

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  • 存款时限 活期 整存整取 整存零取
    3个月 0.35% 1.1% --
    6个月 0.35% 1.3% --
    1年 0.35% 1.5% 1.35%
    2年 0.35% 2.1% --
    3年 0.35% 2.75% 1.55%
  • 贷款时限 商业贷款 个人住房公积金贷款
    1年以内 4.35% 2.75%
    1年至5年 4.75% 2.75%
    5年以上 4.90% 3.25%