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应对坏账激增 银行集体收紧个人信贷

  • 来源:多盈金融
  • 2015-05-05
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在坏账率不断上升的背景下,多家银行收紧个人信用贷款,升高贷款申请门槛,上浮基准利率,且对“贷款炒股”严加限制。专家称,个人信用“贷款难”将至少持续到7月。

据《投资者报》报道,当前16家上市银行个人信用贷款明显趋紧,贷款资质审核愈加严格。个人信用贷款利率上浮明显且差距较大,年利率在8%~20%不等,基准利率上浮超过30%,之前上浮10%~20%的情况已很少见。

中行、农行等国有大行的个人信贷采取基准利率上浮30%~50%,年利率约7%~8%。农业银行某相关负责人对《投资者报》表示,目前农行申请个人信用贷款的条件没有变化,但是贷款额度稍微有所降低。现在一个月收入是15000元的上班族差不多可以申请20万元贷款,数额相比之前有所降低,年利率保持在8.05%左右。

而在股份制银行贷款面临的条件更多,年利率在10%甚至更高。以平安银行为例,普通上班族申请个人信用贷款需有三种选择:其一,有房贷、车贷等贷款的情况下,缴费满一年可按照缴费数量的45倍申请,缴费满6个月则可以申请缴费数量30倍的贷款;

其二,购买过中国平安、中国人寿等指定险企的保险产品,可按照保单缴费情况、缴费年数获得不同倍数的贷款;

其三,住房公积金每月缴费超过4000元才有资格申请个人信用贷款。

申请门槛高,利率同样不低,平安个人信用贷款平均年利率在10%左右,产品不同、利率不同,最高的可达22%。融360数据显示平安银行的新一贷、无抵押速贷等项目限定了江浙沪地区,月利率最高1.87%,年超22%。

此外,招商银行年利率基本上在12%左右,而对申请人的限制主要在房产,虽然不需要抵押,该行的工作人员表示,必须提供自有住房的相关证明,才能获得贷款。“此前对于个人信用贷款主要提供工资流水记录即可,但是现在银行流水只能说明你有偿还能力,却不能成为贷款的凭证。”某行一位工作人员笑称,个人信用贷款也要向银行展示足够的资金实力才行。

因今年股市火爆,“贷款炒股”的现象频现。多家银行的工作人员表示,银行是不会向“贷款炒股”人士提供服务的。按照监管部门的要求,银行对贷款资金的用途是有要求的,申请人不得将贷款资金用于银监会明令禁止的生产、经营、投资领域,借款人需要提供资金用途证明或者用途声明。

“我们会跟踪贷款的流向,但是也不能确保万无一失。”某银行工作人员坦言,不排除部分人做假的消费流水应对银行的监控。

对此,融360贷款分析师廖远林表示,无抵押贷款,年利率加月费等,大部分折合年化利率都超过15%,虽然短期市场看似火爆,但贷款炒股的最终收益率未必比这一利率高。

他提醒投资者,切勿盲目跟风“贷款炒股”。虽然现在是牛市,收益与风险依旧并存。贷款是有固定期限的,如果归还贷款的时候,正值股市低谷,那么投资者也只有低点抛售,这样一来既没有得到额外收益还容易造成贷款逾期,增添个人信用记录的污点。

资产质量承压

截至今年三月末,16家上市银行不良贷款余额已接近7600亿元,较2014年年末再增近900亿元,仅五大国有银行今年一季度不良贷款就激增了702.58亿元。

此外,在不良贷款率指标上,大部分上市银行均较年初有所上升,除三家城商行不良贷款率保持在1%以下外,其余银行该项指标均已“破1”。数据显示,今年一季度16家上市银行中除光大银行、宁波银行外,其余银行不良贷款率较去年年末均有所上涨。

普华永道报告预计,中国银行业不良贷款余额和不良贷款率进一步“双升”,信贷资产质量风险持续显现。

一位不愿意透露姓名的银行从业者表示,虽然个人信用贷款占整体贷款比重不大,但是个人信用贷款违约率并不低。一旦出现违约,因为没有抵押物,银行只能选择催收或者外催,甚至起诉到法院,耗费成本较高,实在收不到,作为坏账处理的情况更是常见。

根据四大国有银行(中工农建)2014年报显示,四家银行共核销或转出人民币1289.8亿元不良贷款,是2013年的521.1亿元的一倍有余。2014年中国四大国有银行的贷款核销和转出额约占不良贷款总额的四分之一,也高于2013年的15%。

廖远林分析,受宏观经济不景气,居民个人收入将受到影响,个人信用贷款没有抵押物做担保,风险相对高,银行提前进行了风险控制,进行收紧。所以银行收紧个人信用贷款的持续时间与宏观经济景气度相关,个人信用贷款趋紧现象预计到7月前不会显著改善。

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