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读懂理财产品说明书 别把年收益率按月算

  • 来源:多盈金融
  • 2015-05-12
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  买理财产品已有两年经历的杨青青,在谈到理财产品时依然还像个新手一般。她说自己掌握的主动权不多,每次都是听销售人员推荐,至于自己买到的理财产品哪个好,哪个不好,好在哪,杨青青是一个也说不上来。

  同杨青青一样,不少投资者往往在面对眼花缭乱的银行理财产品时显得手足无措,并且只是简单的听从银行销售人员讲解而没有真正读懂所购买的理财产品。每款理财产品都有自己的说明书,在产品说明书中三个细节可以帮投资者读懂该款产品。

  预期年收益率 关键字“年”

  因为有不少朋友都在金融机构工作,所以杨青青喜欢将自己的存款购买银行理财产品作为投资。她认为理财产品风险并不大,而收益比银行利率高,是个比较折中的选择。

  “我看过好几家银行,都有投入5万,三个月收益率5%以上的。我觉得这种比较好,主要是时间短。”杨青青说每次到银行,她就请销售人员向她介绍此类理财产品。在杨青青的理解,即三个月后,如果产品的实际收益率能保证,那么她就可以用三个月的时间得到2500元,比银行利息可高多了。

  实际上,通过咨询,记者了解到的情况却不如杨青青认为的这样。

  据银行工作人员介绍,投资者一定要仔细读产品说明书。说明书会明确的说明,比如一款3个月期的理财产品,年收益率4%,这并不代表投资者投资10万元之后,3个月就能拿回4000元。因为预期年化收益率是一年12个月的收益率,而这款产品只有3个月,所以要除以4,也就是说,在预期收益实现的情况下,投资者拿到的应该是1000元。

  提前赎回条款 提前有“条件”

  每款银行理财产品都有相关说明书,只是实际上,很多投资者认为说明书千篇一律,对自己购买的理财产品似乎是“一纸空文”,而恰恰这部分投资者会吃了不看说明书的亏,甚至产生纠纷。

  产品说明书会写清楚“认购、申购及赎回”的方式方法。既然有产品“本理财产品成立后不开放申购和赎回”,那么自然也有可以提前赎回的理财产品。

  “有些客户在咨询时,就会问可不可以提前取出来,他们钟情于可以随时提取的这种投资。”银行工作人员说,但实际上,可以提前赎回的理财产品一般都是有赎回条件的。比如投资人选择了提前赎回,不一定能保证足额收回本金,有时候收益也会受到影响,并会被收取一定的费用。

  “投资者在投资之前,要对自己的投资期限做到心中有数,用来投资的钱一定是不急用的一笔钱,这样才能尽可能避免得不偿失。”银行理财产品销售人员提醒说。

  预期收益率 理财产品也有风险

  杨青青在谈到她购买理财产品的初衷时,表达出她认为理财产品风险不大,比较安全,久而久之,杨青青也习惯了购买理财就像是在拿钱存银行一般。而对于大多数未接触理财产品的投资者,在看到银行推出的理财产 品 展 示 栏时,大部分会将理财产品同存款做比较。

  “根据平时销售的经验,更多投资者在咨询的时候,询问最多的是收益,可是这些收益我们都会告知,是预期收益率,就是要告诉大家,最后的结算,是以实际收益率来结算的,有的产品风险小,但不代表没有风险,这是投资者在投资的时候一定要认清的理财产品的特性。”银行理财产品销售人员强调,不能简单地将理财产品的预期收益率跟银行存款利息相比较。

  华西城市读本记者 邱雨

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  • 存款时限 活期 整存整取 整存零取
    3个月 0.35% 1.1% --
    6个月 0.35% 1.3% --
    1年 0.35% 1.5% 1.35%
    2年 0.35% 2.1% --
    3年 0.35% 2.75% 1.55%
  • 贷款时限 商业贷款 个人住房公积金贷款
    1年以内 4.35% 2.75%
    1年至5年 4.75% 2.75%
    5年以上 4.90% 3.25%