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理财师建议保障为先强制储蓄

  • 来源:多盈金融
  • 2013-08-26
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  ☉商报记者  姜剑

  本报上周五刊发的报道《温州人“家庭开销压力榜”出炉》引发了不少读者的共鸣。在高物价、快节奏、激烈竞争的社会环境中,子女教育、购房支出、食品支出、人情送礼……无一不是很多温州家庭面临的沉重负担。

  对于普通工薪阶层来说,如何才能有条不紊地控制好自己的财务生活,真正做自己生活的主人,而不是被钱牵着鼻子走?本期,记者采访了两位银行资深理财师,针对温州人的家庭开销支出结构和消费特点,提供科学合理的家庭财务规划建议。

  农行龙湾支行资深理财师 杜岳蓓:

  月入一万,年轻家庭如何理财?

  “80后”年轻家庭属于家庭形成期,在刚刚经历了初期的激情与甜蜜之后,接踵而至的银行房贷、子女教育金、人情支出等的财务规划问题,让许多年轻夫妇眉头紧锁,如果不提前做好规划合理安排,可能会面临入不敷出的风险。

  对于家庭月收入在一万元左右的工薪家庭来说,建立“家庭紧急备用金”十分重要。“家庭紧急备用金”作为家庭一些临时性、突发性支出的备用,额度大概是家庭月消费的3-5倍,可以采用银行定期存款、货币基金等形式存放,方便随时支取。在温州地区,人情送礼向来是居民家庭开支中的重要组成部分,随着社会平均收入水平的提高,各种名目繁多的人情也“水涨船高”,尤其是年轻夫妇,可以建立紧急备用金,作为人情支出的备用。

  其次,控制消费、强制储蓄。由于年轻家庭可能面临房贷、车贷、子女教育金等的较大支出,因此对于家庭财富的增长率要求较高。建议将每月的基本消费控制在家庭月收入的1/5到1/3,即2000元至3000多元,保证家庭生活质量不低于社会平均水平;同时将家庭月收入的1/5到1/3以基金定投的方式存放,形成家庭强制储蓄。

  对于手头现有的存款,一部分可以用于投资安全性高、收益稳定的银行短期理财产品,一部分可以用于投资收益性相对较高的股票型、指数型基金,以提高财富增长率。

  此外还要适当配置保险产品。保险产品以其特殊的保障功能,使其成为普通家庭财务风险的缓冲器和最后一道防线。建议将家庭年收入的10%用于保费支出,保额达到家庭年收入的10倍,这样就可以实现对家庭财务风险的全覆盖。尤其是对于即将孕育新生命的新婚家庭,也可以作为将来子女教育基金的储备。

  交行小南路支行资深理财师 周静:

  家有儿女,理财还需从“长”计议

  “教育支出”赶超“买房”居“温州人家庭开销压力榜”的首位,相信这一调查结果让人出乎意料,但又在情理之中。曾有朋友调侃,“生孩子就是被套牢,股票可以解套,这只股却永远也解不了套”。的确,在这个竞争激烈的时代,子女的生活费、培养教育费已经成了很多温州家庭最大的负担。家有儿女,如何理财才能真正无忧?

  首先要树立长远规划的理财观念。从孩子出生到大学毕业,平均教育费用至少在30万元以上,父母必须做好长远打算。建议提前做好教育金定投,越早进行越轻松。以筹备孩子18岁需要20万元教育金,期望年收益率为13%为例,孩子3岁开始定投每月仅需318元,孩子8岁开始定投每月只需688元,孩子15岁开始定投每月需要1838元。家长在确定定投金额时,首先要设好定投年限和孩子的支出,按照平均通货膨胀率算出未来需要的资金,再除以所选基金的平均收益率,算出每月定投的金额。

  其次是做好风险保障,将保险纳入家庭理财规划。对于有儿女的家庭来说,分红型保险是不错的选择。例如,如果给0岁的宝宝投保,每月交保费500元,交满10年后,宝宝11岁时便可以按月领取保险账户里的资金,如果暂时不想领取,可等到孩子上大学、结婚时再领取,且账户里的资金将按月计息,财富积累也将越来越多。另外,由于孩子年龄较小,应该考虑意外伤害医疗、重大疾病等附加险。

  很多年轻夫妇会重视给子女投保,却忘了自身保障。其实作为家庭支柱,大人更需要投保。要注意选择现阶段适合的保障工具,例如消费性的意外险,年龄越大费用也越高;重疾险等医疗险对于单位给予员工医疗保障一般的年轻人而言也是可以考虑的范畴。

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