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预期收益藏“水分” 警惕理财品“隐形”消费

  • 来源:多盈金融
  • 2013-08-27
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  家住成都红牌楼的闫瑶对一家银行的理财产品情有独钟,买了一个产品,到期后如果又有新的产品出现,她都会继续选择购买。但最近她遇到了这样的问题:该银行推出了新的理财产品,这次她没有出手购买,没买的原因是担心自己支付太多的成本。原来,这款新产品和以往同类产品相比,年化销售费率提高了,由原来的0.1%提高到了0.2%。如果购买了这款产品,闫瑶要支付的销售费将翻倍,所以这次她犹豫了。

  对于这种隐性消费高的情况很多市民都有遇到。据悉,理财产品都还包括如托管费、管理费等隐藏在产品说明书中的各项费用,但许多普通投资者也并不了解。

  “投资管理费”是大头

  为此,多盈走访了几家银行了解其理财产品的额外费用,不少银行在理财产品说明书中,都有关于“投资管理费”的表述。比如建设银行(601939)“利得盈”理财产品说明书中也规定:“如果产品实际获得的收益率达到产品预期最高年化收益率,则对于超出预期最高年化收益率以上的部分将作为销售管理费,由产品发行人收取。”

  但浦发银行理财产品说明里,费率列出3种:理财产品托管费0.05%/年、产品销售手续费0.2%/年,还有一项银行管理费,没有写明具体费率,但表示:如果实际收益低于或等于预期收益,银行不收任何管理费;如果实际收益高于预期收益,银行收取管理费。

  “不少人购买理财产品只关注到产品的收益率。事实上,这样的做法是不妥的。除了收益率,投资者还要了解购买产品的支付成本,探析理财产品收益率的水分,才能更加明明白白地理财。”招商银行理财师赵小姐说。

  不同投资标的风险程度相差很大

  从业多年的西部投资联盟理财师在此提醒市民,购买理财产品时要仔细阅读说明书及风险揭示书,根据自身情况,选择合适的理财产品。

  第一,投资者在购买理财产品前,银行会对每名客户进行风险测评,投资者应仔细填写风险测评表。有的银行工作人员图省事,不让客户做测评就直接推荐产品,对此,投资者应予以拒绝,特别是对第一次购买理财产品的投资者来说,风险测评能够充分了解自身的需求和对风险的敏感度,对今后的投资理财很有必要。

  第二,在挑选理财产品时,投资者要注意阅读风险揭示书。了解投资的风险到底有多大,是否超出自己的承受能力,同时,多与银行理财经理进行沟通,对不明白的条款一定要让对方解释清楚。

  最后,也是最重要的一点,一定要仔细阅读产品说明书。明确产品的投资标的,不同投资标的风险程度会相差很大,投向股票、基金等领域的理财产品风险较高。产品说明书上还会显示该产品是否保本 ,以及产品的风险等级、适合对象、各项费用、到期资金如何到账等。

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