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选结构性产品关键看清收益说明

  • 来源:多盈金融
  • 2015-06-02
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  银行理财产品的年化收益率可以达到15%?是的,你没有看错,最近多家银行都推出了收益率“亮眼”的理财产品,比如花旗银行、农业银行、汇丰银行、广发银行、南京银行等。

  根据银行理财周报,5月16日至5月22日共67家银行发行了800款理财产品,较降息后第一周发行的数量有所增加,而预期收益率在6%及以上的共有65款,较前一周有较大增加,其中最高的一款预期年化收益率超过17%。

  不过投资者可要注意,这些预期收益较高的产品大多都是结构性产品,而结构性产品的基本设置决定了它们的收益率存在不确定性,因此投资者可别以为这高收益是一定能到手的。

  看清产品收益说明

  结构性理财产品的收益一般会在某个区间范围内,有一个最佳预期,一个最差预期。在产品宣传时,通常会将最佳预期作为预期收益率来表达,但投资者心里可要搞清楚,这未必是你最终能够获得的收益。

  以南京银行“聚鑫结构性1501期4”人民币理财产品为例,挂钩标的为上海黄金交易所AU9999合约在理财产品名义到期日的15:30收盘价。

  在理财产品到期日,如果AU9999黄金在15:30的收盘价不低于该标的的期初价格(理财产品投资收益起始日15:30的收盘价)3%(触碰条款),则理财产品到期日预期年化收益率为3%。如果到期日Au9999黄金在15:30的收盘价低于期初价格3%,且不低于期初价格8%,那么理财产品到期日将按预期年化收益率3%+1.5×【1-(挂钩标的在理财产品到期日的收盘价)÷(该指数在理财产品投资收益起始日的收盘价)-3%】向投资者支付收益,即理财产品到期日预期年化收益率在3%与10.5%之间。而如果在本理财产品到期日,Au9999黄金在15:30的收盘价低于期初价格8%,则理财产品到期日预期年化收益率为10.5%。

  显然,这款产品是一款金价看跌型产品。在金价下跌幅度达到8%这个临界值时,收益率可以达到最高10.5%。而如果没有,则可能出现收益率最低3%的可能。

  目前市场上的结构性产品中,有些是成对出现的,即同一时间段有看跌、看涨两款,比如农行挂钩沪深300指数的人民币理财产品,为期35天,以到期日沪深300指数的收盘价与期初做比较。两者的收益都是最高8.2%,最低1%。

  所以对投资者来说,选结构性理财产品,看的不仅仅是收益率可以达到的最高值,更重要的是有没有达标的可能。如果设置的触发事件与你的判断恰好相反,你看涨它看跌,或是幅度过大有可能达不到,那么这样的预期收益实现起来就很困难了。而一旦无法达到最佳收益,结构性产品的最差收益往往要低于其他类型的理财产品预期收益,有可能你最终是白忙一场,颗粒无收。你当然也要有这种心理准备。

  净值型产品增多

  与结构性产品数量同时增加的还有净值型产品。包括工行、农行、中行、建行在内的20多家银行都有相关产品推出。

  封闭式净值型理财产品的收益率相对较高,如浦发2015年第89期同享盈添利计划预期收益有6.1%,期限336天,而开放式净值型理财产品的收益率虽然较低,但流动性要明显高于前者,可作为后备的资金池,满足投资者可进可退的需求。现在,净值型理财产品都通过网上银行、手机银行申购、赎回。
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