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大额存单、定期存款、银行理财优劣势PK

  • 来源:多盈金融
  • 2015-06-04
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  继金融机构存款利率浮动区间的上限上调至1.5倍之后,6月2日,大额存单正式推出,利率市场化接近尾声,未来金融机构自主定价权将进一步加强,对于投资者而言是一件好事,又多了一项投资渠道。

    那么与定期存款及银行理财相比,三者有哪些区别,各自有什么优劣势呢?

  大额存单门槛最高VS定期存款最低

  大额存单针对个人及机构两类投资者开放,其中个人投资者的存单起点金额为30万元,机构起点金额为1000万元,这一门槛将大部分投资者拒之门外。之前银行理财5万元的认购起点已经被认为不够亲民,如今大额存单更是遥不可及,只面向高净值客户。与之相比,定期存款的门槛只有50元,几乎任何投资者都可以参与,这也是银行最主要的吸储手段。

  大额存单利率高于定期存款

  大额存单推出之后,投资者最关心如何定价问题。据《大额存单管理暂行办法》,大额存单利率以市场化方式确定,根据计息方式的不同,分为两种:一是固定利率存单,有固定的单一票面利率,二是浮动利率存单,以上海银行间同业拆借利率(Shibor)为浮动利率基准计息。目前一年期定期存款基准利率为2.25%,按照平均上浮20%来计算的话就是2.7%。大额存单的利率并未确定,但是可以肯定的是,利率肯定要高于定期存款,但是能否超过银行理财收益率还很难说。

  大额存单纳入存款保险范围

  大额存单本质上是一种存款,所以与普通存款一样被纳入存款保险范围之内,风险极低。而银行理财产品虽然基本都能收回本金及达到预期收益,但大部分都是不保本的,一旦出现本金亏损,银行是不负责任的,所以风险显然要大于大额存单及定期存款。

  大额存单可转让、提前支取和赎回流动性最佳

  银行在发行大额存单之前需要明确是否可转让、提前支取和赎回,投资者在购买之前也需要问清楚,与定期存款、银行理财相比,大额存单的流动性显然高很多。假设购入一份一年期大额存单,年利率是4.5%,持有半年的时候急需资金,则可以考虑转让或是赎回,只需要损失一小部分收益,比如执行3%的收益水平。如果是定期存款提前支取,则只能按照活期利率0.35%来计算,如果买银行理财,无论什么情况下都无法提前赎回。

  点评

  综合来看,大额存单的优势在于灵活性较强,但是缺点在于门槛太高,大部分投资者无法购买;定期存款的优势在于非常亲民,缺点是利率太低;银行理财的优势是收益较高,不过缺点是流动性太差。
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  • 存款时限 活期 整存整取 整存零取
    3个月 0.35% 1.1% --
    6个月 0.35% 1.3% --
    1年 0.35% 1.5% 1.35%
    2年 0.35% 2.1% --
    3年 0.35% 2.75% 1.55%
  • 贷款时限 商业贷款 个人住房公积金贷款
    1年以内 4.35% 2.75%
    1年至5年 4.75% 2.75%
    5年以上 4.90% 3.25%