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P2P房产抵押项目火爆 遴选产品擦亮眼睛

  • 来源:多盈金融
  • 2015-06-05
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  当下,以P2P网贷为代表的互联网金融火爆异常,红遍整个理财圈。其中,以房产抵押为主要风险控制措施的P2P项目更是大受投资者青睐。一些嗅觉灵敏的P2P平台也不失时机地推出房产抵押借款项目:此类理财产品投资期限一般在一个月到一年不等,募集资金金额从十几万到上千万,年化收益率达到10%以上。据业内资深人士称,目前房产抵押类借款项目已经成为投资者首选,许多平台几十万的房产抵押标,在几分钟内即可销售一空。房产抵押项目的火爆程度可见一斑。

  调查显示,楼市在经历前段时间的调整后逐渐回归上涨通道,房产价格再度攀升,尤其一线城市房价始终坚挺。目前,在经济下行压力不断增大的情况下,中央及地方政府正通过不断放松楼市调控力度的方式刺激经济复苏,降息、扩大投资、货币宽松等利好楼市的政策预期日益增强。在此情况下,投资优质房产作为抵押物的P2P产品无疑是十分有竞争力的理财选择。

  另一方面,房产抵押借款项目的火爆并不意味着此类产品的风险已经降到零,换句话说,投资者不做认真研究和比较,随意投资房产抵押借款P2P仍然存在巨大风险。在实际操作中,各地楼市行情不一,如果碰上鄂尔多斯那样的腰斩甚至更糟糕的情况,抵押的房产将没有任何价值;而借款人一房多抵、用唯一住房抵押、钻法律漏洞等不诚信的做法经常令投资者的钱一去不还。

  因此,虽然P2P房产抵押项目火爆,投资者在选产品时仍需要擦亮眼睛。资深理财专家、金蝌蚪理财董事长黄彬金表示,虽然房产抵押的形式多样,但剥除表面的营销包装,以下4个维度可以帮投资者准确判断房产抵押项目风险是否可控,投资安全性是否真实。

  首先,投资者要看抵押房屋所在的经济区域

  经济下行风险加大的情况下,经济发展水平落后、经济结构单一的地区更容易遭遇楼市崩盘的灾难。以P2P平台做房抵普遍流行的60—80%的抵押率来计算,房价如果出现温州、鄂尔多斯的拦腰斩断,就算卖掉房子也无法完全覆盖投资人的本金及收益。

  而如果像金蝌蚪理财的债权项目,抵押房产都集中在北京、厦门等一线城市或经济发展水平接近一线的大型二线城市,房产价格不但很难出现暴跌情形,而且升值潜力巨大,房屋的投资和交易价值能得到有效保证。

  其次,必须搞清借款人的房子是一抵还是二抵

  有些平台接受重复抵押,比如一套房产已经在银行抵押贷款过,又再次借款,那么一旦出现问题,在清偿时是按时间先后排序的,首次抵押排在前面,剩余残值可能无法覆盖借款额。金蝌蚪理财的债权项目原则上只做一抵,二抵时会严格控制借款的金额。

  如果有的平台房抵债权达到二抵以上,三抵甚至N抵,投资者千万不要碰这类产品。

  第三,投资人必须确认是否存在“唯一住房”债权人的困境

  对于居住住房,投资人在实现债权的司法实践中有个“唯一住房"的特殊规定,即债务人有且只有一个住房,法院不得强制执行。具体到各地,司法实践中有不同的操作,一般在申请人能提供两年暂住住所的情况下,法院也可以强制执行,或者查明有其他居所,法院最快也要在留够6个月的宽限期后再行执行,耗费的时间成本高。

  金蝌蚪理财的债权项目只做非唯一住房抵押,要求房屋抵押人签署《非唯一住房声明》,愿意承担由声明不实而产生的一切后果,并在平台网站公开这一声明。此举可以有效保证投资者本息安全,规避时间成本与“唯一住房”困境。

  第四,检查债权人或者平台是否与借款人进行全权委托公证

  如果没有全权委托公证,在违约时处理抵押房产需要经过长时间法律程序,如有纠纷则时间更长,投资人的本息资金将承受较高的时间成本。

  金蝌蚪理财的债权项目与抵押人签署《委托书》,受托人有权利管理、维修、出售抵押房产,在违约时无须经过借款人即可对房产进行处理变现。该委托书经过公证,具有法律效力,能最大程度上节约投资者的时间成本。
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