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大额存单投资收益或低于银行理财产品

  • 来源:多盈金融
  • 2015-06-12
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  “6月2日大额存单正式推出,我想问问,与定期存款及银行理财相比,三者有哪些区别,各自有什么优劣势呢?”近段时间,不少市民致电咨询该问题。银行人士介绍,大额存单收益率将略高于银行间利率,低于当期理财产品。由于其门槛高,对普通投资者意义不大,但对企事业单位有一定的吸引力。

  个人认购金额不低于30万元

  据悉,大额存单发行采用电子化的方式。大额存单可以在发行人的营业网点、电子银行、第三方平台以及经人民银行认可的其他渠道发行。

  而大额存单采用标准期限的产品形式。个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元,机构投资人不低于1000万元。大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。

  发行利率方面,将以市场化方式确定,固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息,浮动利率存单以上海银行间同业拆借利率为浮动利率基准计息。

  大额存单自认购之日起计息,付息方式分为到期一次还本付息和定期付息、到期还本。大额存单的转让可以通过第三方平台开展,转让范围限于非金融机构投资人。

  “大额存单推出表示利率市场化再下一城。”民生证券固收研究员李奇霖表示,“下一步是放开存款利率浮动上限,先大额后小额,先长期后短期,实现利率市场化。”

  提前支取和赎回流动性最佳

  大额存单针对个人及机构两类投资者开放,其最终定价也将取决于其流动性。如果存单流动性非常好,那么其收益率将略高于银行间利率,同时鉴于其安全性相对较高,收益率应低于当期的理财产品。大额存单本质上是一种存款,所以与普通存款一样被纳入存款保险范围之内,风险极低。而银行理财产品虽然基本都能收回本金及达到预期收益,但大部分都是不保本的,一旦出现本金亏损,银行是不负责任的。

  银行在发行大额存单之前需要明确是否可转让、提前支取和赎回,投资者在购买之前也需要问清楚,与定期存款、银行理财产品相比,大额存单的流动性显然高很多。假设购入一份一年期大额存单,年利率是4.5%,持有半年的时候急需资金,则可以考虑转让或是赎回,只需要损失一小部分收益,比如执行3%的收益水平。如果是定期存款提前支取,则只能按照活期利率0.35%来计算,如果买银行理财,无论什么情况下都无法提前赎回。

  不过,有业内人士认为大额存单对个人来说意义不大。因为大额存单30万元的门槛将多数储户拒之门外;其次,大额存单的利率偏低,甚至不及余额宝等货币基金。对普通投资者的吸引力很小,但是对于企业还是有一定吸引力的。
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  • 存款时限 活期 整存整取 整存零取
    3个月 0.35% 1.1% --
    6个月 0.35% 1.3% --
    1年 0.35% 1.5% 1.35%
    2年 0.35% 2.1% --
    3年 0.35% 2.75% 1.55%
  • 贷款时限 商业贷款 个人住房公积金贷款
    1年以内 4.35% 2.75%
    1年至5年 4.75% 2.75%
    5年以上 4.90% 3.25%