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银行大额存单今日开卖 利率最高上浮40%

  • 来源:多盈金融
  • 2015-06-15
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  今日起,居民可以认购建行、工行、交行等9家

  银行发行的大额存单了。6月15日起,9家利率定价自律机制核心成员将首发大额存单,首批大额存单的期限都以1年内(含)为主,其中面向个人的大额存单起点为30万元。

  大额存单采取固定利率模式,存单期限越长,年化利率越高。9家银行大额存单利率均在基准利率上浮1.3-1.4倍之间,采用电子化发行,非纸质存单。

  不过,与当前收益率仍在5%以上的短期固定收益人民币理财产品和收益率4%的宝宝类货币基金,首批大额存单无论在流动性、门槛、还是收益率上似乎都并未显示出明显优势。

  个人认购门槛30万元 可提前支取、质押

  6月2日,人民银行发布《大额存单管理暂行办法》,大额存单采用标准期限的产品形式。大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元,机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。

  不过,今日发行的首批大额存单主要集中在一年内,共有1个月、3个月、6个月、9个月、1年五种期限。而且利率也趋于一致。9家银行中,除了一年期产品有的银行执行3.06%(基准利率上浮1.36倍),大多数银行都给出了3.15%(基准利率上浮1.4倍)的利率。

  值得注意的是,招商银行(600036)和浦发银行(600000)发行的个人1个月大额存单与3个月大额存单利率持平,都为2.6%,即三个月定存利率上浮40%。

  同时,各大行大额存单可提前支取,也可办理质押业务。不过对提前支取具体规则,各银行有各银行的规定。

  如有的银行支持部分提前支取,提前支取部分按支取日银行挂牌活期存款利率计息,提前支取后剩余金额部分仍遵从原存单计息规则;有的银行则只允许全部提前支取,且按照活期存款利率计息。

  农业银行(601288)则规定,提前支取部分按照整存整取挂牌利率支付。浦发银行则只允许全额提前支取,利息按照当日该行挂牌活期利率执行。

  算一笔账,如果客户30万元存1年普通定期存款,如果按照基准利率来算,利息为6750元,如果存成1年大额存单利息为9450元,利息相差2700元。

  利率优势不明显 短期内较受大型机构或企业偏爱

  大额存单虽然较基准利率上浮40%,但是左有银行5%左右的银行理财产品,右有流动性超高、随时支取的“宝宝”类货币基金产品,大额存单的利率和流动性优势都不突出。

  更为重要的是,当前股市火爆,股市分流存款现象严重。所以大额存单真的有市场吗?

  对此,某国有大行有关人士指出,首批大额存单定价不高,主要是因为它包含了提前支取的条款,不能像定期那样将资金锁定半年到一年。另外,有关部门也担心推高融资成本,希望能由大额存款引导无风险存款利率下行。毕竟多次降息后银行息差收窄,利润增速承压,加上互联网金融竞争加剧,银行负债成本已经较高。

  有专家表示,理财市场繁荣、股市火爆,对存款分流比较强,大额存单这种新产品出来,短期市场需求不一定非常乐观。但毕竟刚开始,银行还处于试探阶段,不可能也不敢一下子把利率定得太高。后期根据市场反映情况可能会提高利率。从根本上说,大额存单是市场化的,完全取决于市场供需。

  而且据大行内部人士说法,一些大型企业和机构成为他们“兜售”大额存单的重点。

  第一财经日报援引一位股份制银行人士消息称,一些财务制度上不允许或不便购买银行理财产品的央企、国企客户成为了他们重点推销的对象,由此大额存单成了新增客户的一次“暗战”。

  有银行人士分析指出,大额存单门槛较高,对普通投资者来说吸引力不大是预料之中,但对那些要兼顾“安全性、收益性、流动性”等财务要求较高的大型企业来说,大额存单仍不乏吸引力。

  此外,大额存单采取固定利率模式,可以有效抵抗降息风险。未来,随着大额存单转让平台健全,大额存单可转让的功能完善后,与理财、信托产品相比还有可自由流通的优势,流动灵活性将大大提升。大额存单虽然实行票面固定利率,但在实际的转让中采用的都是浮动利率定价。

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  • 存款时限 活期 整存整取 整存零取
    3个月 0.35% 1.1% --
    6个月 0.35% 1.3% --
    1年 0.35% 1.5% 1.35%
    2年 0.35% 2.1% --
    3年 0.35% 2.75% 1.55%
  • 贷款时限 商业贷款 个人住房公积金贷款
    1年以内 4.35% 2.75%
    1年至5年 4.75% 2.75%
    5年以上 4.90% 3.25%