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消费者抱怨:防癌险保终身的太少 精算师吐槽:风险太高

  • 来源:多盈金融
  • 2015-06-25
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  “买保险首先就得买重疾险,重疾当中癌症最可怕,如果想要保费便宜些,就首选防癌险。”在被朋友灌输了这样的理念之后,从事IT工作的杨力(化名)到保险网销平台准备选购防癌险,结果他发现,保终身的防癌险产品实在太少,没有什么可选择性,同时,要比较产品的价格却有点难。

  风险太高

  “我想要能保终身的防癌险产品,在网上找了一圈儿,却发现这类产品太少了,没有什么可供选择。”杨力对《证券日报》记者“吐槽”。

  在某大型网销保险平台,记者查询发现,目前在该平台销售的专门保癌症的产品共有31款,但可以保终身的产品仅有一款,即海康人寿的终身防癌保障计划。经过多方搜寻,记者在另一网销平台发现,泰康人寿也推出了一款终身防癌保险。其他保险公司推出的多款防癌险为保障期限1年的消费型产品,保费不返还,还有不少产品虽然宣称提供长期防癌保障,但保障期限也仅有5年或10年,有的产品是规定了只保到一定的年龄。

  不过,业内人士表示,由于防癌险属于健康险,保险条款比较复杂,因此,网销渠道上的产品可能不多,有的公司在个险和银保渠道也推出了保终身的防癌险产品,但从行业整体来看,可保终身的防癌险仍是凤毛麟角。

  对此,某寿险公司精算师坦言:“最近几年国内的癌症发生率一直在上升,终身防癌属于风险较高的产品,再保险公司也都不愿再保证费率不变,保险公司也不敢轻易涉足。”不过,为了在保障型产品市场上争取更大的竞争力,也有越来越多保险公司敢于尝试,据透露,华泰人寿也即将推出一款保终身的防癌险。

  《2015中国肿瘤登记年报》显示,过去十年间,癌症发病率一直呈上升趋势,男性肺癌高发,女性乳腺癌高发。就北京市而言,数据显示,2012年平均每天有110人被确诊为癌症,恶性肿瘤已经连续7年成为北京人“头号杀手”。从死亡率来看,2013年,北京市户籍人口死因前三位是恶性肿瘤、心脏病和脑血管病,三者导致死亡人数共占总死亡人数的74%。

  保险公司的理赔数据也说明了这一点,泰康人寿重疾理赔数据显示,因恶性肿瘤(癌症)发起理赔的占比为58.3%,高居重疾发病率榜首。从死亡率来看,从高到低依次是肺癌、肝癌、胃癌、食道癌。

  价格相差可近两倍

  除了可供选择的产品种类较少之外,在一些网上交流平台,常被消费者吐槽的另一问题即每款健康险产品的设计都不一样,不是标准化的,因此,很难进行价格比较。

  这一点得到了业内人士的认同,个性化、差异化是寿险产品的特点之一,也是寿险产品对网销平台持开放态度的原因之一。“和车险产品标准化程度较高的特点不同,健康险产品大多不一样,消费者不容易直接进行价格比较,因此,险企不怕比价平台的存在带来价格战。”某寿险公司营销总监陈先生对《证券日报》记者表示。

  不过,如果仔细分析比较,还是会发现部分保障较为类似的保险产品价格相差较大,有的价差甚至将近两倍。以记者看到的3家保险公司的终身防癌险产品为例,在20年期缴方式下,皆可以为30天以上的人群投保,如果被保险人在1周岁以内,保额均为10万元,根据测算,3家保险公司的终身防癌险价格分别为390元/年、648元/年和950元/年。可见,在保障期间、保险金额、缴费方式和投保人情况基本类似的情况下,不同寿险公司的产品价格相差仍然较大。

  价格固然是消费者选择产品的标准之一,但是在价格之外,每款产品还有自己的特色。例如,海康人寿和华泰人寿的产品均保原位癌,当投保人罹患原位癌时,险企将按照保险金额的一定比例予以赔付,同时癌症保障继续有效;同时,华泰的终身防癌险在保终身的前提下,如果被保险人年满65周岁且未出险,险企就将全部保费返还投保人,保障继续有效直至身故,这种模式在此前尚未出现。

  满足个性化需求

  在产品的个性化、细分化时代,防癌险逐步出现多个分支,尤其是在网销平台,有的主打保障全、门槛低,有的则专门针对老年人,有的专门针对某一人群的高发疾病提供相应的保障。可以说,没有最贵与最便宜之分,只有最合适之说。

  例如,在传统防癌险产品中,原位癌都属于免赔范围。“因为从医学上来说,原位癌没有形成浸润和转移,不符合癌症的特点,所以它并不是真正的癌症。”某寿险公司负责人表示。但随着防癌险产品的演变,越来越多的防癌险产品将原位癌纳入了保障范围。在前文所述某网销平台的31款防癌险中,有泰康人寿、富德生命人寿、中德安联等7家寿险公司提供的产品将原位癌纳入保障范围,被保险人罹患原位癌之后,险企将按照一定保险金额进行赔付,同时癌症保险继续有效。

  同时,在网销平台,还有专门针对老年人、女性等特殊人群的防癌险产品。例如,复星保德信、众安保险、中国平安(601318)等险企推出了专门针对女性的乳腺癌、子宫癌等保险产品;人保寿险、富德生命人寿、太平人寿等险企还推出了保费返还型防癌险产品;还有复星保德信等险企推出了专门针对老年人的防癌险产品。整体上看,消费者逐渐拥有更多的选择:如果希望价格低一些,重点针对高发风险,那么就可以选择保障责任比较单一、明确的产品,如果希望保障全面,也能找到相关产品在售,但保费可能较高。

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