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[保险]银行卖产险附加理财功能 20元保费贵至10万元

  • 来源:多盈金融
  • 2012-09-13
  • 热度 ( 12℃ )

披件马甲20元保费贵至10万元

    保险公司新推保本保收益产品,承诺比同期定存至少高0.5%,保障功能名不副实,不值得购买

  银行网点卖保险不稀奇,但多是收益不确定的理财型寿险。但随着理财型寿险收益不佳,与投资者预期大,如今还有网点开卖保本保收益的理财型产险。

  本报讯(记者 肖娟)银行卖保险早已不新鲜,但卖的多是收益不确定的投资理财型寿险。市民刘小姐近日在银行却发现一款财产险,高调称“保本保收益”,收益比同期定存至少高0.5%。保险真能保本保收益吗?如果购买是否会有风险?记者昨日进行了一番采访。

  保本保收益型理财产品是保险

  趁着中午午休,刘小姐去银行办业务。因午间开的窗口不多,等待中她就在网点转了转,看有没有适合自己的理财产品。在宣传栏中,她看到一款理财产品,赫然写着一款号称“定期、国债的替代产品”。宣传单上写着,如果遇到央行加息,收益也将随着增加;而央行降息,收益将维持不变,颇有些锁定收益的意味。

  一番打听下,刘小姐发现这竟然是一款保险产品。她疑惑的是,银保产品一般都会进行风险提示,说红利分配是不确定的,银行卖保收益的保险产品是唱的哪一出?

  在刘小姐所说的该银行网点,记者看到,网点大堂宣传栏中挂出了该产品的介绍:“银行热销的定期、国债替代产品(1万元起售),保本保息,利随息动!只涨不跌!最低年化收益如下:一年期3.5%、二年期4.25%、三年期4.75%、四年期5.14%、五年期5.35%。”

  比同期定存收益高出0.5% 

  记者随即找到大堂工作人员咨询。工作人员介绍称这是一款银保产品,随即拿出了一款三年期产品的宣传折页。记者看到,高收益是该产品最强调的特点。“保险期间内,本产品年化收益率随银行三年期储蓄定存利率同向联动,且始终上浮0.5个百分点;保险期满后,分段计算满期收益,产品满期,年化收益率将保证至少比合同生效时的三年定存利率还多0.5%。”

  可见,该保险产品向投资者下了“保证书”。如果刘小姐购买10万元该产品,能获得多少收益呢?以当下银行三年期储蓄定存利率4.25%为例,保费10万元期满,收益有三种可能:

  第一, 保险期间央行不调整三年期定存利率,该产品满期年化收益为4.75%,三年收益为14.25%。保险期满时,产品满期给付金为114250元;

  第二, 保险期间央行加息,则本产品分段计算利息,假定满期时产品收益率达到15%(高于14.25%),则取高值作为产品满期收益率,产品满期给付金为115000元;

  第三, 若保险期间央行降息,则本产品分段计算利息,假定满期时产品收益率为14%(低于14.25%),本产品满期收益率仍为14.25%,产品满期给付金为114250元。

  该银行工作人员表示,“就是说投资者买了这款产品,至少可以获得高于3年银行定存0.5%的收益,收益跟国债差不多了,并且还有家庭财产的保障。”

  提前退保仍有损失 不宜配置过多

  工作人员告诉记者,通常银行网点卖保险以理财型寿险为主,尤其是分红险。投资者若能持有到期通常能保本,收益则需通过分红来体现。但这几年股市行情不好,分红收益与投资者的预期差异较大,投资者退保的也多。因此,他所在的网点新增了这种保本保收益的产险;而且相比寿险,这款产险的保障期限较短,也有利于提高资金流动性,投资者接受度也相对高。

  尽管如此,记者仍发现这种“类定存”的保险理财产品也有“硬伤”。跟所有的保险产品一样,投资者如果提前退保,将遭受损失。以这款三年期产品为例,如果第一个月退保,1万元的保费只能退8000元。因此,如果投资者选择年限较长的此类保险产品,不建议配置过多。工作人员透露,以手头闲钱100万元的客户为例,因他们也有家财险的需求,通常会建议拿出10—20万元配置这一保险理财产品。

  记者观察

  这种保险的保障有限

  记者 肖娟

  卖点上除收益跟定存、国债可媲美外,高保障也是银保产品的卖点。文中提及的这款保险是一款家财险,保障责任包括火灾、爆炸、空中运行物体坠落、外来固定物体倒塌等导致的房屋损失。

  这种保险能给房子提供多少保障呢?按照保险责任,保额为对应保费的两倍,投保人在保险期间内还可获得多次赔付。譬如,10万元保费,可为房子提供20万元的保障。如果没有投资理财功能,20万元保额的家财险,保险公司卖价是多少呢?记者在某产险公司官网上进行保费测算发现,投保1年的20万元房屋财产保险,会员价保费仅为14元,即便是投保3年,保费也只要42元,如果给房屋投保100万元,1年的保费也仅为30元。

  20万元家财险单买,保费不足20元。但附加了投资理财功能后,保费却需要10万元,后者是前者的5000倍。可见,该保险虽名为投资型家庭财产保险,但更多的还是理财功能,保障有限。如果消费者想对家庭财产进行保障,最好还是去保险公司购买保额更高,保障更全面的家财险,并可附加盗抢险、水管爆裂损失险、家用电器安全险等附加险种。

 
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