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银行卡收费新规的5大影响

  • 来源:多盈金融
  • 2015-08-12
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  近日,继发布了最严第三方支付网络新规意见稿后,央妈又放大招了,这次的焦点是银行卡手续费。据悉,中国支付清算协会《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制有关问题意见》的征求意见稿(以下简称《意见稿》)已经发至各相关单位。按照《意见稿》,此次的手续费问题将取消行业分类,实行借记卡、信用卡差别定价,放开收单服务费等。

  我们先来看看意见稿中的四点干货:

  1、实行浮动上限管理,对发卡行服务费、网络服务费适当放松管制,由现行政府定价改为政府指导价、上限控制。各发卡行机构、银行卡清算机构可在不超过上限标准范围内,按照国家相关政策规定,确定发卡行服务费、网络服务费具体费率水平。

  2、取消商户行业分类。不再根据商户类别区分不同费率,所有行业实行统一发卡行服务费、网络服务费率上限标准。

  3、适当降低费率水平。按照适当低于现行一般类商户费率的水平,确定发卡行服务费、网络服务费率,其中:发卡行服务费实行信用卡、借记卡差别定价。

  4、调整封顶控制规定。

  发卡行服务费,借记卡的单笔收费金额不超过13元,信用卡不设封顶限制;网络服务费不区分借记卡、信用卡,费率上限均为交易金额的0.0325%。

  5、将对超市、大型仓储式卖场实行发卡行服务费、网络服务费优惠费率,保持与群众基本生活密切相关的行业商户支出基本稳定。

  不同行业刷卡手续费差价颇大

  大家平时刷银行卡消费觉得很方便,但是对于商家来说,他们有的时候可能不愿意消费者用银行卡结账。这是因为,消费者每刷一次卡,商户就要缴纳一定的刷卡手续费。

  目前我国按照行业实行差别费率,主要有餐饮娱乐类、一般类、民生类和公益类四个行业,费率分别为1.25%、0.78%、0.38%和0%。这部分费用按照7:2:1的比例分给发卡银行、收单机构和银行卡清算组织。

  大家可以看出,不同行业刷卡手续费差价颇大,其中餐饮行业商户是最高的。也就是说,用户每刷100元,餐饮店老板就要被收取1.25元的手续费。对于商家特别是小本经营的商家来说,非常不划算,甚至有可能吃不消。

  根据意见稿调整后,费率变成:收单服务费由收单机构向商户自主协商;发卡行服务费向收单机构收取的费用则采取借贷分离的方式,借记卡收取不高于0.35%的手续费,封顶不高于13元,信用卡不高于0.45%,上不封顶。清算机构向发卡行和收单机构分别征收0.325%的费率,其中发卡行封顶不高于3.25元。

  对我们生活的5个影响

  1、借贷分离:借记卡和信用卡刷卡手续费不同

  按照新版《意见稿》,发卡行向收单机构收取的费用采取借贷分离的方式,借记卡收取不高于0.35%的手续费,封顶不高于13元;信用卡不高于0.45%,不设封顶限制。网络服务费不区分借记卡、信用卡。

  也就是说,以前大家刷信用卡或者借记卡对于商户来说都一样(刷卡费率相同),但是以后却不同了。以后使用信用卡刷卡,商户可能要缴纳更高的手续费。表面上看,只是商家支出负担增加,但是别忘了羊毛是出在羊身上,商家很可能会把刷信用卡多出的手续费从消费者身上“补回来”。

  2、商户可能会拒绝消费者刷“费率高”的信用卡

  以后刷卡消费,信用卡的费率会高于借记卡。我们算一下,同样是刷卡消费1000元,如果刷借记卡,商户可能需支付手续费2元,而刷信用卡,商户则需要缴纳更高的手续费比如5元。

  这样一来,很可能存在一些商户特别是小商户为了降低成本,提高利润,拒绝消费者刷“费率高”的信用卡,相反的鼓励用现金或者借记卡付款。

  3、信用卡套现成本变高

  不要只以为刷信用卡手续费变高只是提高了商家的成本,对于热衷于信用卡套现的人来说,成本也会增加。比如以前套现1万元手续费可能是150元,以后可能就是200元甚至更高。

  不过还是要呼吁大家不要套现,君子爱财取之有道嘛。更何况如果被银行发现,影响了征信记录可就不好了。

  4、有效防止不法商家违规套码

  前面说到,商家行业不同刷卡手续费不同。在用POS机刷卡时,根据商户的主营业务和行业属性不同,由收单机构为商户设定一个“MCC码”,商户缴付的刷卡手续费就由这一代码决定。比如餐饮类的编码是5812,超市类是5411等,所以有些商家为了少交一些刷卡手续费而违规套码,比如把手续费较高的餐饮类套成相对较低的超市类。对于喜欢刷信用卡的消费者来说,最直接的损失就是没有积分,想想刷卡2万元,结果一分积分都没有,那得多心塞。更严重的还会被银行怀疑套现,从而影响信用。

  取消商户行业分类,以后不同行业商户的费率都一样了,商家也就没有套码的必要了,大家也不用害怕“被套码”了。

  5、餐饮类最受益 用户刷卡消费场景变多

  前面可以看出,餐饮行业商户的刷卡手续费是四类行业中最高的,取消商户分类,最受益的应该是餐饮行业。此外,调整发卡行服务费、网络服务费费率及封顶控制措施后,总体上来看,各类商户刷卡手续费支出都降低了。那么很多以前不愿装POS机、不愿给顾客刷卡的商户,变得愿意了,大家以后可以刷卡消费的场景变多了,对于喜欢刷卡的人来说提供了更多的方便。
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