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外币理财渐火 谨防累计收益藏猫腻

  • 来源:多盈金融
  • 2015-08-21
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  人民币上周出现的波动引发广泛关注。昨日记者调查发现,人民币汇率的变动,也直接关系到众多理财产品未来收益走向,推高了银行发行外币理财产品的数量,外币理财受到热捧。

  对于人民币汇率的变动,某股份制银行的理财经理指出,外汇市场的波动比较大,未来趋势并不明朗,因此不建议过多地关注外汇方面的理财,尤其是部分不懂外汇市场的投资人,往往连理财产品的具体投资方向都不明晰,容易造成盲目投资。

  “从历史投资情况而言,客户想要通过投资外汇理财产品获得外汇升值超额收益的难度较大。这不仅需要较多的金额,而且还要面对外汇市场较大的波动性,投资到期后的货币兑换存在不确定性。”有分析人士指出。随着当前股市出现调整,从长远看,股票资产的配置比重有望提升。分析认为,此举将加大对银行理财产品的影响。

  理财产品销售

  将持续分流

  此外,随着互联网金融监管的指导意见出台和细则陆续落地,包括微众银行等在内的民营银行以及互联网金融崛起。分析认为,未来预计互联网金融对于银行理财产品销售也将产生持续分流,部分投资人也开始转向互联网金融方面投资。

  随着上周人民币的波动,银行发行的理财产品也出现了较大的调整,如美元、澳元、港元等理财产品都出现了发行新增,且销售方面出现了十分火爆的场面。

  外币理财产品增加

  数据显示,上周,人民币理财产品792款,较上期减少3款;美元理财产品18款,比上期增加8款;澳元理财产品6款,较上期增加2款;港币理财产品4款,较上期增加1款;欧元理财产品2款,较上期增加1款;英镑理财产品1款,较上期增加1款。

  利率方面,随着人民币波动预期升温,外币理财产品的收益率也出现了小幅上升。根据银率网统计,上周外币理财产品总计发行14款,在主要的外币理财产品中,澳元产品平均预期收益率为3.57%,较前周上升0.1个百分点;我国香港港元产品平均预期收益率为1.8%,较前周上升0.38个百分点;美元产品平均预期收益率为2.05%,较前周上升0.26个百分点。

  人民币对美元的汇率贬值,势必会导致银行理财产品收益率承压下行。研究员钟鸿锐表示,从银行理财产品负债端和资产端分析,下半年银行理财产品收益率趋势本来就存在向下趋势,人民币贬值无疑会确立并加强这一趋势。由于美元强势,美元理财产品的发行量可能会增加。

  本币保本理财产品

  预期收益率低至2.25%

  上周,银行理财产品的平均预期收益率为4.73%,较上期减少5个基点。其中,预期最高收益率在6.00%及以上的理财产品共30款,市场占比为3.65%,环比减少0.16个百分点。

  本周固定收益类人民币理财产品投资期限最短为3天,最长为1070天。固定收益类人民币理财产品预期收益率最低为2.25%,最高6.50%。

  除了利率走低,理财产品的发行也受到了下滑的影响,监测数据显示,上周70家银行共发行了823款理财产品,发行银行数比上期减少7家,产品发行量增加10款。

  上周,城市商业银行发行326款,较上期减少6款;股份制商业银行发行246款,较上期减少18款;国有控股银行发行179款,较上期增加51款;农村金融机构(包含农村商业银行、农村信用社)发行63款,较上期减少13款;外资银行发行9款,较上期减少4款。

  钟鸿锐认为,人民币汇率下行对于银行理财产品的规模增加起到了负面影响,增速可能会出现一定程度的放缓,但是银行理财市场规模增加的大趋势不会改变。

  外币理财

  需注意产品信用风险

  外币理财需注意产品信用风险,累计收益藏猫腻。部分外汇理财产品宣传将3年甚至5年的收益叠加起来示人,往往可达到15%甚至20%的惊人高度。实际上,投资人得到的收益并不高。

  此外,还需要注意挂钩标的,防止货币被变换。外汇理财产品中有与利率指数挂钩的,也有与汇率指数挂钩的,还有的与黄金挂钩,建议摸清产品是不是结构性产品,存不存在杠杆(特别重要)。如果存在杠杆,当发生亏损时往往会非常严重。

  理财建议

  适当配置

  勿过于偏重

  兴业银行广州分行资深理财师李立表示,购外币理财产品应注意外币理财收益情况。据观察,近期市面外币理财产品收益也呈下降趋势。同时,普通理财产品收益率呈普遍下降趋势,一年期理财产品收益率在5%左右居多。从股票市场来看,近期股票市场波动加剧。后端挂钩股票的资产收缩,包括各类结构化产品优先级、股票质押产品、两融资产等额度紧缺,前段时间市场上频频出现理财产品额度紧张的局面,近两周这种情况才逐步得到缓解。

  李立建议,对于家庭理财投资者而言,家庭资产稳健为第一考虑,近期应避免直接投资主动管理型股票类产品,如果要投资浮动收益型产品,可以适当考虑债券型、量化对冲型、保本型等相对稳健产品。另外,在降息背景及人民币贬值的情况下,资产价格呈下降趋势,应选择期限较长、投资标的风险可控、收益较高的产品及时锁定收益。(针对固定收益类产品,包括银行理财产品及信托类产品。)最后,建议客户关注黄金产品。
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