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逐鹿消费金融蓝海 风险定价能力是关键

  • 来源:多盈金融
  • 2015-08-31
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    互联网金融领域,支付、理财市场日趋饱和,而个人信贷的主力市场,消费金融仍有巨大的市场潜力,也成了银行、电商甚至P2P行业的逐鹿之地。

    波士顿咨询公司(BCG)数据显示,截至2014年,个人消费贷款余额大约是7.7万亿元人民币,预计中国个人消费贷款余额将于2018年增长至17.5万亿元。

机构逐鹿消费金融

    庞大的市场潜力,越来越令消费金融成为金融机构交锋的新战场。2010年首批试点的消费金融公司以北银、捷信为代表;2014年后京东、阿里电商系纷纷涉足消费金融;今年以来,一些P2P公司看准机会纷纷进入,萨摩耶金融等传统银行出身的创业团队也纷纷出现。

    作为电商系消费金融的代表,京东金融是较早涉足消费金融的电商系企业。日前,京东联合链家地产、中信银行、爱旅行等合作公司和机构,在“京东白条”之外推出了校园白条、租房白条、首付白条等一系列产品,渐渐形成“白条+”的产业布局。

    不少P2P公司也频出新产品抢占消费金融市场,譬如积木盒子与芝麻征信合作的“读秒”等。P2P系消费金融业务体量虽不如电商平台,但P2P模式本身的金融属性区别于电商平台的资金在平台内消耗,其业务的消费借贷属性更纯粹,资金的应用也更开放和自由,不过,其消费场景也较少。

    此外,传统银行也在探索消费金融,如平安普惠金融。然而,传统银行总有难以摆脱的弊端,诸如资源配置上,消费金融的投入短期收益并不如传统房贷、车贷业务,导致动力不足。在运营体制上,传统银行习惯了线下模式,就算是做互联网金融,也会加入很多人工流程,后台核心系统的架构也有诸多限制,导致执行力不足。

风险定价难题何解?

    这一波创业热潮中,传统银行总部出身的创业团队有些不一样的想法。他们以与银行完全共同的语言体系,帮助银行在体外通过互联网方法获客和进行信用审核,从而帮助银行的低风险偏好资金获得优质稳定的资产,形成了与银行共生的互联网金融新生态,同时通过效率提升向终端用户提供更低定价的信贷产品。

    以原平安银行新一贷团队为班底的大数金融是小微贷款领域的佼佼者,而脱胎于招商银行的萨摩耶金融创业团队,则意图将这种共生模式拓展到消费金融领域。

    目前该公司的主要产品是信用卡还款工具“省呗”,以比银行信用卡分期利息更低的方式来帮助用卡人还款,定价上根据用户的传统金融征信数据和互联网行为数据进行评分,为用户提供消费信贷服务。

    “只有价值创造的互联网金融才是健康的商业模式”,萨摩耶金融首席战略官石腾骥称。互联网金融只是打破了传统金融的定价标准,虽然目前各家仍按照基准的利率来定价,但未来,将根据不同客户的信用价值进行差异化定价,相当于为用户的信用价值提供了变现平台,这一过程是全新的互联网金融的价值创造方式。

    石腾骥表示,互联网金融的定价水平才是核心竞争力,根据用户的信用价值匹配最低边际的利率水平才是真正的价值创造,而定价能力的背后蕴含着降低资金成本、坏账成本和运营成本的三大能力挑战。

    “其中,降低坏账成本的风险管理能力是最大壁垒,如果对风险没有深刻的认识,就会陷入万劫不复。互联网背景的玩家不具备这种基因,最后往往走入到高利贷的迷途。互联网金融不是简单的“互联网+”,具备核心风险管理能力则成了互联网金融竞争力的决定因素。” 石腾骥认为。

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