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浅析我国互联网信托

  • 来源:多盈金融
  • 2015-08-26
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 十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,明确指出互联网信托是互联网金融的主要业态之一。

  互联网与金融深度融合是大势所趋,信托作为现代金融体系中非常重要的一部分,非常有必要依托互联网技术和思维,实现传统业务与服务的转型升级。

互联网思维

  最早提出互联网思维的是百度创始人李彦宏,他说“你做的事情可能不是互联网,但你的思维方式要逐渐像互联网的方式。”

  张瑞敏说“互联网思维是零距离和网络化的思维。”

  有“雷布斯”之称的雷军一直被看做是互联网思维的成功践行者,其互联网思维有七字诀:专注、极致、口碑、快。专注和极致是做任何伟大事业的基础,未必是互联网的特质,但口碑和快在互联网时代发挥到了极致:网络价值按网络节点的平方计算(网络效应), 信息在其中的扩散可以达到几何级数的量级,柴静的《穹顶之下》24小时内被上亿人观看就是最好的见证。

  360董事长周鸿祎将互联网思维总结为四点:用户至上、体验为王、免费的商业模式和颠覆式创新。他用“免费”获得了数亿的用户,将360打造成美股估值达57亿—108亿美元,A股估值达2000亿—3000亿元人民币的互联网巨头。

互联网信托

  互联网信托的百度定义是:P2B(person to business)金融行业投融资模式与O2O(offline to online) 线上线下电子商务模式结合,通过互联网实现个人和企业之间的投融资。

  通俗的说,互联网信托的理念就是为互联网金融的安全性增加一道保障,基于专业金融服务公司的眼光和高于金融行业的自创标准风控体系,对借款企业进行线下的信息核实,资产抵质押,信用评级等征信服务,实体确保出资人的资金安全。

  中航信托总经理姚江涛接受《金融时报》采访时表示,互联网信托是运用互联网思维,将互联网的创新成果与信托业务发展深度融合,推动信托产品创新、信托经营模式变革,促进信托行业竞争力提升,形成更为有效的服务实体经济和实现普惠金融的新型金融业务模式。

  信托充分满足委托人需求的经营理念和互联网用户体验至上的思维非常契合,互联网信托肩负着发挥信托制度与互联网特性双重优势的责任,要使受托人更精准地完成受人之托、忠人之事的信托职责。

互联网信托前景展望

  互联网金融对信托业的最大冲击不是能够创造出颠覆性的金融产品,而是通过追求极致的用户体验斩断了信托机构与客户之间的紧密联系。

  互联网信托与传统信托的区别主要体现在以下三个方面:

  一、商业价值观的差异

  传统信托公司关注的核心是金融产品的品质,产品能否在风险可控的前提下获得较高的收益,风险和收益是其价值焦点;

  而互联网信托的核心价值是追求极致的客户体验,如何提供比竞争对手更加完美、更加贴合用户需求的服务是企业最关心的问题。

  二、盈利模式不同

  传统信托盈利以产品为中心,先销售产品,通过收益巩固和扩展客户资源,从而达到盈利;

  但互联网信托平台的核心竞争力在用户流量,先通过免费或低收费的网络平台聚集大量的客户资源,然后不断提升用户体验形成垄断的客户源,最后销售产品或服务形成稳定的盈利模式。

  三、运营模式不同

  互联网的介入彻底的颠覆了传统信托的运营模式,传统信托是纯线下的运营模式,受时间、空间、地域限制较多,模式单一但成本普遍较高,流程复杂,反应迟缓,而且缺乏与客户实时、有效的沟通平台,很难做到精准推介,容易失去客户;

  而互联网信托借助平台天然优势,随时随地的与客户互动交流、准确地满足客户需求:

  1、掌握平台的客户动态,利用大数据技术了解客户的真实需求,在后期实现精准营销;

  2、实时关注客户的体验反馈,通过不断的更新版本、推出新产品改进和完善客户体验;

  3、PC端和移动端可以提供7×24小时的服务平台、交易平台,不再受时间空间限制,能够最大程度的满足客户的理财需求。

  相对于其他互联网金融业态,互联网信托在我国的发展尚在初级阶段,在小编看来,其未来的发展方向大概在两个方面:

  一、建立综合化、开放化的一站式金融信托服务平台。目前的互联网信托才刚起步,产品和服务无论数量还是质量都有待提升,与客户的交流空间还很大,未来将趋于综合、开放的一站式服务。

  二、基于大数据技术和移动互联的私人订制。互联网金融还有一张王牌---大数据技术,通过大数据和云计算收集分析客户行为,精准判断客户理财需求,借助移动互联实现每一位客户都享有私人订制理财服务。

互联网信托的探路之旅

  互联网+信托似乎慢了半拍,但信托公司基于互联网开发产品的案例也有不少:

  一、P2B+O2O

  P2B(person to business)金融行业投融资模式与O2O(offline to online) 线下线上电子商务模式结合是我国互联网信托的最初形式,企易贷是我国首家以P2B+O2O的模式运营的互联网金融平台。

  “企易贷”不同于传统信托产品或P2P信用贷款,是根据广义信任托付理念,投资者委托“企易贷”对借款项目的各项风险要件及抵(质)押条件进行审慎审查,实施严格的贷前核查、贷中管理及贷后处置,并配以三重本息保障措施,在确保投资人本息安全的前提下实现良好的投资收益,满足投资者低门槛、低风险、易投资、高收益的投资需求。

  二、消费信托O2O

  消费信托作为近年来新兴的信托创新产品,目前已有中信信托、西藏信托、长安信托、北京信托等多家信托公司推出相关产品。但从部分信托公司了解到的情况来看,消费信托与信托公司打造的基于集合信托产品特性的开发、销售体系并不契合,目前仍处于尝试阶段。

  这并不影响信托公司将消费信托互联网化,消费信托首倡者中信信托已将消费信托作为其布局互联网金融的切口。去年9月份,中信信托与百度百发合作,推出挂钩电影《黄金时代》的消费信托产品,利用互联网大数据进行了票房等指标的预测,开启了互联网消费信托先河。

  中信信托副总经理李峰曾表示,消费信托必须是O2O的过程:线上是一个虚拟世界,在这里消费信托要完成信息流和资金流的交换,但是需要有线下人流和物流的配合,人流是服务,物流是物的到达,只有这四者完美结合,才能达到消费信托最完备的服务。

  今年5月,中信信托联合顺丰、网易在深圳前海成立深圳中顺易金融服务有限公司(以下简称“中顺易”),致力打造消费信托O2O。

  另外,百瑞信托表示,将始终关注互联网金融业务模式的研究,也与多家互联网机构建立了战略合作关系,目前正积极推动“消费信托+众筹”等互联网金融创新项目。

  三、开放式平台

  对于信托如何发展“互联网+”业务,《中国信托业发展报告2014—2015》提出的路径之一是寻找第三方,构建金融超市。在各类金融机构中,信托公司素有“金融百货商店”之称,因而具有特别的优势。

  目前包括平安信托、四川信托、陆家嘴信托在内的信托公司等都有尝试构建网上金融超市。较有成绩的是四川信托旗下锦绣财富和平安去年11月推出的平安财富宝。

  不过,对于大部分信托公司来讲,推行类似的开放式平台仍面临较大阻力:平安财富宝有平安集团的支撑,其推出的面向不同需求的投资品种能吸引到流量,而其他平台则难以获得类似支持,此外还存在同业竞争、企业支持力度不足、内部认同等问题。

结语:

  我国互联网信托尚处于探索阶段,有非常广阔的前景,相应的也有不少工作要做。

  互联网信托,其本质还是信托,所以不能抛却信托“受人之托,代人理财”的根本,互联网是信托创新转型的工具,不能反过来主导信托。

  信托公司借助互联网思想转型,首先要组建专业的、强大的新团队,然后利用互联网架构拓展客户资源,建立强大的营销网络,同时在产品设计方面有所创新,最后形成较稳定的互联网信托模式。

  安全问题是金融体系的核心问题,如何利用海量信息建立风险分析引擎,准确分析风险,从而为客户做出明智的投资决策,对于互联网信托至关重要。

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