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家庭理财没必要“一个头两个大” 五件事做好

  • 来源:多盈金融
  • 2015-08-17
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  在金融信息泛滥,投资品种琳琅满目的今天,理财本应很容易,但据国内知名第三方理财机构财富体检中心研究发现,反倒更多的家庭对理财表现出了更多的迷茫,闲钱是炒股?买基金?买信托?还是存银行?缺钱是透支信用卡,还是进行小额贷款?尤其是一些理财新手更是“一个头两个大”。

  不怕“难”字挡道,就怕“懒”字沾身。对于如何做好家庭理财,如何制定家庭理财规划,家庭理财规划又该如何执行等问题,很多人表现出了“一个头两个大”,感觉有难度,但是并未懒惰不去理财,甚至放弃理财,这反而值得称赞。在解决如何做好家庭理财问题之前,理财师首先要对家庭理财进行正确理解,所谓家庭理财,即是学会有效、合理地管理家庭的财富,在最大限度地满足日常生活所需外,能增强家庭经济实力,提高家庭的抗风险能力。做好家庭理财,首先一定要有一个明确的目标,比如1年购买20万的汽车,3年购买200万元的房子,越具体越好;然后再根据目标制定可行的家庭理财规划,最重要的是要坚持执行下去直到实现。若家庭理财目标不明确,家庭理财计划的制定只是根据感觉走,最终不好的效果肯定会让人“一个头两个大”。

  其实,家庭理财只需规划五件事:

  1、结婚计划

  人生大事之一就是“结婚”,结婚,即是由一人的单身生活,走向两人的家庭生活,又多了一份责任,两个人理财记录的合并,一起努力奋斗,一起做好幸福的理财规划,不可因家庭财务问题使得幸福的婚姻触礁。

  每位新人从筹划结婚,后来到正式结婚,对于每个家庭来说是一笔很大的开支,尤其是当今物质欲至上的时代,结婚必须要有房有车,还要有三金,甚至女婿还要哄好丈母娘,又是一笔讨好支出。但是如果能共同做好规划,不仅能解决结婚所带来的经济压力,还能因为了共同的目标通过一起理财,彼此更加信任,婚姻更美满。理财师表示,首先两人乃至两个家庭进行婚前沟通,婚礼的筹备及婚礼的预算,比如男方买房办酒席,女方买车和装修,这样就能缓解经济压力。还有夫妻财产制的选择,家庭费用分摊方式的确认等,建议婚前都沟通好。

  2、教育计划

  教育计划,主要分为两个方面,一是孩子教育计划;二是夫妻俩的后续教育计划。

  望子成龙,望女成凤,孩子教育是每个家庭中最重要的投资,而且在二十一世纪的今天,培养一个小孩,撇开家长的时间、和精力不说,光是经济成本就足够吓人。据了解到,目前养育一个孩子从出生、到他大学毕业走上社会,一般至少需要花费50-100万元。如果还要海外留学,那就要更多了。所以,孩子的教育计划应该提前进行,可以通过三种方式来攒钱这笔钱:一是强制储蓄,为孩子留存一笔资金。理财工具有定投、银行定存等;第二种是利用一笔资金做长期稳健投资,就比如宜盛宝等固定收益类、房地产信托类的投资;三是儿童教育类保险等,总之这笔资金应以稳健为主。

  其次,后续教育也是一种投资。活到老,学到老,不学习就很容易被社会所淘汰,工作都难保。工作收入往往是工薪家庭的主要资金来源,但靠死工资不行,必须继续通过后期对自己投资,提升自身的工作能力,获得升职加薪的机会,也体现了一个人的社会价值。

  3、买房购车计划

  房子,希望有个温馨的住所,获得归属感。车子,方便出行,提供生活质量。但两者加在一起,就意味着需要一笔很大的资金。这两个计划的实现,要根据实际情况来执行。

  除买的起房的人,那些暂时没有足够的资金买房的人,暂时没有资金的,可以先租房;有实力的,可以付完首付,然后采取组合贷款的方式(公积金+商业贷款)帮助买房,但买房后后期还需要一笔装修和购置家电的费用,可能就会在无形中又使得家庭的抗风险能力再降低,为此理财师建议前期一定要做好开源节流的工作,或者是调整家庭买房计划,通过减少买房总价格,也或者延后买房计划。

  购车计划,建议按需而买。如果夫妻俩人上班都有班车,或者说坐地铁和公交就能上班,就建议暂时不要买车;如果确实有需求,上班太远坐车不方便,或者做业务等都要用到车,那就可以考虑买车,同时买车时考虑价格和性能外,之后的养车费也要考虑,包括燃料费、保险费等,尽量不要给家庭的日常开支造成压力,影响家人的生活品质。

  4、投资计划

  当家庭储蓄慢慢增多时,就要考虑保值增值,一直放在银行里,只会加快家庭资产的贬值,因为现在银行定存一年才2%的利息,可是现今的物价都很高,就单看每年节节攀升的房价就知道,以前100万能买个2室一厅,现在100万元只能买个1室一厅。所以,必须要寻找一些投资理财工具,让钱快速增值,最好是一种能够把收益性、安全性和流动性三者兼得投资品种。不过,现今投资品种琳琅满目,该如何选择适合的,理财师认为还是得根据家庭的理财需求和风险承受能力来选择,比如稳健型家庭,可以选择稳定收益的大额存单,30万元起投资;国债,要考虑流动性;或收益率在10%左右的固定收益类等理财品种;激进型家庭,由于投资资金多,抗风险能力强,可以在配置了稳定收益的投资品种的基础上,再参与一些高风险的投资,比如股市,期货,外汇、股票基金等,但比例最好控制在20%-30%为宜。

  5、保险计划

  人生往往都充满着无数未知的风险,一场大病,可能就会让家庭倾家荡产,甚至负债累累。为了个人和家庭生活的安全和稳定,保险计划的制定是必须的,主要能提高家庭风险防范能力,并起到转移风险的作用。对于保险该如何选择,建议家庭要选择那些纯保障或偏保障型的,具有健康医疗保障功能的保险品种,意外险等可作为辅助作用。保险的购买顺序做好是先大人后小孩,大人就是小孩子最好的保障。另外,家庭1年的投保总费用最好别超过年收入的10%。

  由于现在市面上的保险产品五花八门, 陷阱也多,比如之前的存款变保单、霸王条款等,都会使得消费者遭遇损失,为此在选择保险产品时,理财师建议每个家庭在购买时,也要按需购买,不可被销售人员忽悠。其次,购买保险时一定要仔细阅读保险条款,看清是否有霸王条款,理赔如何,避免不必要的纠纷。

  家庭理财没必要“一个头两个大”,左思右想,自寻烦恼,只需做好以上五件事,合理规划好,定会一身轻松,财富稳增值,家庭幸福美满!

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