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消费金融成蓝海 资本密集布局

  • 来源:多盈金融
  • 2015-07-25
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    消费金融俨然成为一个新热词。6月10日国务院常务会议决定放开市场准入,将原在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国,以增强消费对经济的拉动力。此后各类消费金融公司迅速“开花”,从银行、电商、百货公司到P2P公司等纷纷试水,展开了一场从线下蔓延至线上的消费金融“争夺战”。

    什么是消费金融公司?

    指经中国银监会批准,在中国境内设立,不吸收公众存款,以小额、分散为原则,为居民个人提供消费贷款的非银行金融机构。消费金融公司在欧美以及日本等已有成熟运行模式,我国目前持牌公司仅12家。

    政策松绑资本抢滩

    7月22日,互联网金融企业夸客金融与海尔消费金融签署《战略合作协议》,双方将在大数据应用、风险管理、数据营销、流程协同、移动终端信贷等共同开发与创新,推动消费金融的互联网化、垂直化和数据化。同一天,中国平安宣布平安普惠的业务整合完成,以业务规模计,平安普惠是目前中国最大的消费金融公司,尽管该公司尚无消费金融牌照。据悉,平安普惠贷款余额已超700亿元,近700个门店覆盖全国131个城市; 预计到2018年覆盖人群将达到2500万,贷款余额将达到5000亿。海尔消费金融公司总经理黄应华介绍,海尔消费金融是中国首家由产业发起设立的消费金融公司,首推的海尔‘0元购’ 一月份上线后迅速增长,目前门店已突破3000家。尽管微利,但公司节省了促销成本,平均单笔贷款8000元左右。

    针对大学生消费信贷的分期乐负责人则表示,这个市场需求大,大学生网上消费借款一般单笔3500-5000元。作为京东的战略投资对象,分期乐主要利润来自服务费(一般为商品价格的10%,有时有优惠)和商品毛利,到今年5月逾期(超过90天未还)率0.84%。“银行信用卡门槛高、审核慢,而互联网小额消费信贷便捷。我们在全国260个城市的3000所高校设立校园经理了解贷款人情况,人力成本高,赚的是辛苦钱。在培养大学生的信用习惯后,还为毕业生提供一千至一万元不等的信用额度。” 

    自国务院常务会议决定将消费金融公司试点扩至全国以来,不少企业虽然没有消费金融牌照,仍在创新消费金融产品抢夺市场。“京东白条”、“天猫分期”、“百发有戏”等先后推出,让那些原本无法从金融机构获得消费信贷的群体,如学生、农民、退休人员等慢慢被互联网消费金融所覆盖。近日,十部委印发的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》首次明确了互联网金融的主要业态,其中包括网络借贷和互联网消费金融,预示着互联网消费金融将逐渐步入正轨。资本在大举进入,监管在确立,市场将加速洗牌。 

    布局瞄准增长空间 

    央行数据显示,我国消费贷款正以每年20%以上的速度递增。艾瑞咨询预计,今后三年中国消费信贷规模将维持20%以上的复合增长率,预计2017年将超过27万亿元。易观智库报告也显示,2014年互联网消费金融市场交易达到96.9亿元人民币,同比增长112.5%,预计2017年将突破1000亿元。然而消费金融公司的渗透率远未达到预期。从银监会公布的数据来看,2014年末消费金融公司资产总额224.23亿元,贷款余额208.8亿元,发展较缓慢,仍处于消费者被动选择阶段,距离普惠金融仍有较长一段距离。 

    早在2009年,我国就宣布启动消费金融试点。2010年首批四张牌照分别落在北京、上海、成都和天津,其中三家为银行系,只有天津捷信为唯一一家外商独资企业。2013年底,银监会发布修订的《消费金融公司试点管理办法》,新增沈阳、南京、杭州、青岛等10个城市参与消费金融公司试点。随后第二批消费金融试点陆续落地,比如海尔集团和红星美凯龙等发起的海尔消费金融公司去年12月获开业批复; 永隆银行和中国联通共同出资的招联消费金融有限公司今年3月份获开业批复;重庆百货、重庆银行等组建的马上消费金融,以及苏宁云商、南京银行、法国巴黎银行等出资设立的苏宁消费金融公司今年6月相继开业。7月,生意宝参股10%的杭银消费金融公司获准。分析人士表示,2015年国内消费金融公司呈爆发状态,他们立足“长尾市场”,从线下和线上两个方向谋求突破。 

    业内提醒,消费金融公司并非新业态,更不是暴利行业,目前限制颇多,在征信并不完善的当下容易发生风控风险,随着更多参与者加入,竞争将更加激烈。 

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