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利率市场化影响下的吴江银企合作与个人投资理财路径探析

  • 来源:多盈金融
  • 2013-09-06
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  近年来,随着我国经济市场化和金融改革的不断深化,利率逐渐成为一个重要的金融杠杆,利率自由化改革的步伐也明显加快。

  利率市场化带给我们什么?

  企业:部分原先贷不到款、但产业前景看好的企业,可以在银行提高利率水平的情况下得到贷款。而议价能力强的绩优企业,则有了与银行谈判的条件,有机会降低财务成本。

  个人:各家银行的利率差异给了投资者选择的机会,存贷款利率将真实反映市场资金定价。

  银行:利率市场化将促使银行更加注重服务方式和产品的转型升级,以吸引并稳定客户,进一步提高自身的竞争实力。

  利率市场化究竟会给我们带来什么?农行吴江分行金钥匙理财中心主任沈自强认为,利率市场化改革的本质是将市场均衡利率的发现和决定权由中央银行向市场主体转移,其核心任务是通过不断放松利率管制,扩大市场主体的自主定价空间,优化金融资源配置。为此,自1996年以来,央行先后放开了我国的货币市场和债券市场利率、境内外币存贷款利率以及人民币贷款利率,目前仅对金融机构的人民币存款利率进行上限管理。

  央行于今年7月20日取消了贷款利率下限限制。央行为何选择这一节点出手呢?沈自强分析,从时机上来说,目前国内金融市场流动性仍然处于紧张状态,因此,在此节点上取消贷款利率下限限制对企业和银行来说,影响都不大。

  沈自强认为,贷款利率放开后,允许银行按照不同风险程度对相关客户确定不同的贷款利率。如此一来,原先贷不到款、但产业前景看好的一些公司,有可能在银行提高利率水平的情况下从银行那里得到贷款,而即便贷款利率有所提高,但相对于小贷等其它融资渠道来说,融资成本还是有所降低。对于一些议价能力强的优质客户来说,则有了减少财务成本的机会,从而直接增加了盈利空间。

  利率市场化对于个人来说,意味着各家银行的存贷利率可能会不一样。因此,沈自强建议,市民在存钱时,可以选择一家信用好、存款利率相对较高的银行存;贷款时,可以货比三家,如果信用记录够好,完全可以从银行得到一个较低的贷款利率,从而减少自己的资金成本。

  从银行角度来说,沈自强认为,利率市场化将倒逼银行转型。当前,一些中小股份制商业银行的盈利来源主要靠存贷款利差,利率市场化后,存贷款利差可能会大幅减少,盈利空间大大缩小。对于大银行来说,中小股份制商业银行或许会推出有竞争力的存款利率,造成资金流失。利率市场化将促使银行进一步提升服务质量,注重创新,从而与客户建立长期、稳定的合作关系。

  沈自强认为,从中长期来说,利率市场化改革对金融市场的影响是不可低估的。意味着中国金融体系利率市场化的真正启动,具有里程碑式的意义,因为现代商业银行的本质特征核心就是对信用的风险定价。

  应对利率市场化

  银行业创新企业服务的有益探索

  随着利率市场化进程的不断推进,近年来,吴江各金融机构也逐渐在信贷管理机制、金融产品和服务方式上加大创新力度,在支持企业转型升级和健康发展的同时,自身也不断壮大发展。

  近年来,以银行业为代表的金融机构涌入吴江的步伐明显加快。截至2013年6月,已有22家银行、35家保险机构、11家农村小额贷款公司在吴江扎根。在利率市场化的推进下,诸多金融机构积极创新服务方式和产品,满足了吴江各类项目及企业在转型发展中的资金需求。记者走访吴江多家银行后,梳理出了吴江金融业创新服务的部分亮点。

  专做“草根”企业贷款

  独特风险把控机制促企业融资便利化

  截至2013年6月底,发放了414笔贷款,户均贷款49万元,服务的绝对是纯正的小微企业。2013年1月30日落户在盛泽镇的浙江泰隆商业银行苏州盛泽支行,靠着错位经营,闯出了一片新天地。

  浙江泰隆商业银行发源于小微企业盛行的浙江省台州市,盛泽支行是该行苏州分行设立的第一家支行。盛泽支行行长李云岗介绍说,截至2013年6月底,盛泽支行存款余额2.03亿元,贷款余额2.08亿元。令人奇怪的是,这些贷款共发放了414笔,这样算下来,每笔贷款平均只有49万元。李云岗介绍说,这与该行的社区化经营、集群化开发经营模式密不可分。

  如今,不少银行之所以很少放贷给小微企业,是因为这些企业或是没有抵押物,或是担保不好找。针对这一现状,泰隆银行推出了“义融通”产品。李云岗介绍说,泰隆银行成立20年的实践经验表明,亲情友情比抵押物更重要,这就是所谓的情义无价。因此,贷款人只要找来父母、战友、朋友、恩师等进行担保,泰隆银行都放款。试想,在两笔贷款同时到期的情况下,贷款者是先还父母担保的那笔,还是先还有房子抵押的那笔呢?结果不言自明。

  泰隆银行还有一款纯信用贷款产品“信融通”。只要贷款人是本地人,信用好,行业状况不错,无需任何担保抵押,就可以获得贷款。

  目前,泰隆银行发放的贷款期限以半年为主,主要帮助解决小微企业短期流动资金缺乏的问题。而且针对不同客户,制定了不同的利率档次,信用好的适当调低,受到了小微企业和经营户的欢迎。在目前该行的414笔贷款中,100万元以下的占90%,其中50万元以下的占73%,超过200万元的一笔都没有。

  如此高效的放款速度,且客户大多为“草根”业主,在有效缓解中小微企业融资难的同时,如何进行风险把控呢?李云岗介绍说,泰隆银行独特的“三品(人品、产品、押品)三表(水表、电表、海外报表)”管控模式可以将风险控制在最低,同时也不断提升着该行的核心竞争力。

  李云岗说,其实,不少小微企业从泰隆得到的贷款都是第一次从银行获得的贷款,这表明这些企业负债低,贷款的安全性相对较高,信贷资产质量相对安全。而且,一些小微企业已经经营5到10年了,说明在一个行业内已经站稳了脚跟,与这样的企业合作当然放心。

  浙江泰隆商业银行深耕最基层的信贷市场,为不少中小银行探索在利率市场化的今天如何提高核心竞争力,并实现与企业的共赢提供了范本。

  整合多方资源共担风险

  行业贷款让优势产业迎来发展春天

  利率市场化给银行结合自身优势创新产品,从而获得更为广阔的市场提供了机会。越来越多的银行更加注重整合多方资源,在特色行业贷款上打开突破口,让不少企业迎来了发展的春天,也与相关企业建立了长期、持久的合作关系。交通银行(601328)吴江分行就是其中的典型代表。

  交行吴江分行行长李明畅介绍说,科技型企业符合国家产业转型升级的方向,但往往存在有专利、无资产、无融资途径的情况。为此,交行苏州分行率先在全国分行中成立了科技支行。2011年年底,交行吴江分行推出了“科贷通”业务。“科贷通”业务有两大特点,一是贷款利率低,统一定价,享受基准利率。二是可优先申请享受财政贴息。

  位于吴江科创园内的苏州拓博琳新材料科技有限公司就是“科贷通”业务的受益者。这家2011年成立的公司由国家“千人计划”专家牛艳辉博士领衔,生产一种新型的沥青添加剂,添加后可使道路抗压折、延长使用寿命。在初期需要资金、销售为0的情况下,该公司获得了交行300万元的资金支持。随着订单的增加,企业的续授信也不断增加,预计企业今年的销售收入将突破2000万元。

  除了“科贷通”外,交行吴江分行还创新推出了税融通、信用履约保证保险贷款、股权质押贷款和投贷通等四款产品,解决了众多中小科技型企业的资金需求。截至目前,交行吴江分行共为24家小微科技型企业发放了贷款,贷款余额1.13亿元。在合作中,交行见证了这些企业的发展,也与这些企业建立了深厚的感情,赢得了这些企业的信任。

  除了交行的科技金融业务,苏州银行的创新思路也值得借鉴。在国家支持文化产业发展的大背景下,吴江区文化产业发展领导小组办公室联合苏州银行吴江支行、苏州市信用再担保有限公司共同设立了吴江文化产业担保基金,以帮助区内符合区文化产业政策,有产品、有市场、有效益、有发展前景、有利于技术进步和创新的文化产业企业和项目解决融资难问题。这也是苏州各县(市、区)首个设立的文化产业担保基金。目前,苏州银行吴江支行已向丝绸文化、旅游发展、高端印刷等吴江境内文化产业经营中的佼佼者各发放了总额不超过500万元的贷款。

  在利率市场化的大背景下,各家银行在创新产品的同时,还不断创新服务管理模式,提升服务企业的质效。作为吴江本土商业银行的吴江农商银行就在服务企业的过程中,逐步构建出一套具有自身特色和行业竞争力的中小微企业服务管理模式。该行在明确战略定位,对中小微企业实施重点倾斜,精简审批环节,成功上线客户关系管理系统,为不同客户群体提供更有针对性的产品和服务,并在此基础上丰富信贷品种,切实解决了中小微企业融资难、担保难问题。2012年末,全年累计发放各类贷款338亿元,其中,中小微企业和个人客户贷款330亿元,占比高达98%。

  沈自强认为,利率市场化只是手段,而目的则是优化资源、资本的配置,使资金对实体经济的支持作用更大。各家金融机构必将进一步强化风险定价管理,不断推动业务模式转型。可以想见,真正的好戏还在后头。

  应对利率市场化

  个人投资选择性增强,但须防控风险

  利率市场化给个人投资提供了货比三家的选择机会。不过,专家提醒,投资理财不能一味追求高收益,风险防控也很重要。

  利率市场化对个人理财的影响可不小。目前,不少银行都将所有固定期限的定期存款利率在央行公布的基准利率基础上向上浮动了10%。

  沈自强介绍,利率市场化对于个人来说,意味着各家银行的利率可能会不一样。因此,老百姓在存钱时,可以选择一家信用等级较高、利率相对高的银行存;贷款时,可以和银行商谈,从而得到一个足够低的利率,减少自己的资金成本。

  理财收益或有增加

  老百姓存钱,当然是想着利息越高越好了。利率市场化就给利息的提高提供了可能性。

  沈自强认为,一般来说,银行为获得更多存款,或将采用提高利率的办法。在此基础上,银行还会推出一些高收益的理财产品,以满足各阶层人士不同的投资需求。

  事实的确如此。细数近段时间刊登在本报上的理财产品广告,各家银行除了在理财产品期限上覆盖了从31天至364天不等的各期限产品外,还推出了适合不同客户需要的天天理财产品,可谓在满足客户需求方面动足了脑筋。甚至还有银行对于资金灵活性要求高的客户推出根据资金放置时间长短,随着时间推移不断提高收益率的产品。

  可见,利率市场化让银行间的利率竞争更为激烈,不断推出的高收益理财产品也让市民捡到了大实惠。沈自强建议,利率市场化之后,无论你是存款还是购买理财产品,都可以货比三家,选择最适合自己的产品。

  不过,沈自强也提醒市民,在购买理财产品时,要考虑产品风险。要特别注意不要盲目购买一些非法机构推出的高收益理财产品,不久前刚刚发生的上海泛鑫保险代理公司总经理陈怡卷款跑路事件就给我们敲响了警钟。对于追求稳健的市民来说,目前银行发行的理财产品大多投放到银行间债券市场和货币类市场,因此银行承诺的预期收益大多数是可以做到的。

  贷款讨价还价有可能

  利率市场化之后,存款可以货比三家,贷款也是一样。沈自强认为,央行取消了金融机构贷款利率0.7倍的下限,由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平,这意味着市民今后贷款选择的余地就大了,可以像买商品讨价还价那样,在向银行贷款的时候与银行砍价,银行则会根据贷款人的不同情况调整贷款利率。

  不过,沈自强提醒市民,贷款砍价也要考虑自身条件。对于融资者来说,由于贷款利率市场化以后,银行可以根据不同信誉的客户给予不同的贷款利率,换句话说,如果你的收入较高又稳定,没有过借钱不还的不良信用记录,那么你获得的贷款利率就会很低而且很容易得到贷款。所以,从现在开始,大家就要注意一下自己的个人信用记录了。按时归还银行贷款以及信用卡所欠余额,对于你今后的融资便利和降低融资成本都有着举足轻重的影响。

  一般而言,只有那些个人信用良好、收入稳定的客户,银行才会考虑下浮贷款利率。所以作为市民来说,只有保持自身的信用和增强收入稳定性才能享受贷款打折的快乐。

  风险管控需时刻放在心上

  市场利率化后,是不是在存款时只要看哪家银行收益率高就存在哪家银行?贷款时看哪家给的利率低就多贷点呢?沈自强建议,投资理财中最忌讳的是冲动,做任何一项决定时,都要把风险放在首位。

  沈自强建议,对于存款者来说,要根据自己的实际需要和风险承受能力来选择合适的储蓄品种或者理财产品。目前银行储蓄品种比较丰富,有整存整取、零存整取、定活两便、通知存款等,可以根据自己的需求选择合适的储蓄品种。选择理财产品时,则在追求投资收益最大化的同时要注意防范风险,购买理财产品前,请仔细阅读产品说明书,向理财经理了解产品的投资方向和标的。

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