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有闲钱不妨买中长期理财产品

  • 来源:多盈金融
  • 2015-07-10
  • 热度 ( 2170℃ )

  回望2015年上半年,股市的火爆让其他理财方式都默默做了陪衬,再次掀起一波全民炒股热潮。然而,“疯牛”终于在6月中旬出现了大逆转,沪深两市一再探底,投资者在大悲大喜不断切换之中,也对市场心存疑惑,不知是该割肉、等待解套,还是试试其他理财产品?

  除了股市玩心跳外,理财产品市场也不容乐观。近期银行大额存单推出,利率市场化步伐进一步加快,存款利率也在央行的降息下变低。下半年的理财市场走势怎样?存款利率会进一步放开吗?理财产品收益会不会提升?接下来是不是买入黄金的好时候?从本期开始,时报为你解答这些理财疑惑。

  银行存款

  风险指数:

  年化收益:五年定存利率最高可达5.4%,一年定存利率最高可达3.25%

  投资建议:首选城商行进行长期储蓄

  银行存款一向是最为安全的投资品种,而存款利率则与货币政策挂钩最直接。伴随着央行的连续降息,存款利率也随之降低,目前一年期存款基准利率降至2%,比历史最低值的1.98%仅高0.02个百分点。然而,对于长期在银行进行定期存款理财的市民来说,不单是利息会减少,更重要的是,由于利率市场化的推进,存款利率完全放开指日可待,各家银行存款争夺战激烈,居民存款“货比三家”的时代已来临,各银行自动转存利率也是各有千秋。

  据银率网不完全统计,以一年期定期存款利率为例,国有商业银行选择上浮12.5%,股份制商业银行普遍选择上浮25%以上,城市商业银行较多选择上浮30%以上。

  相对于国有商业银行的低利率,城商行和股份制商业银行的利率优势更为明显。记者查询了广州地区银行存款利率后发现,目前城商行目前五年定期储蓄存款利率最高的是禾城农商银行,达到了5.4%;永亨银行的五年定期储蓄存款利率也高达5,225%,对于流动性要求较低的老年投资者而言非常合适。而从一年期定期利率来看,华侨银行和韩亚银行上浮最高,利率达到了3.25%;此外,澳新银行、湛江市商业银行、永亨银行、广东华兴银行以及花旗银行的利率也均达到了3%。

  银率网分析师表示,随着银行自主定价权的放开,银行自主调整利率的频率也加大,未来银行将依据自身的存贷款情况调节利率。且目前依然处于降息周期,未来利率可能仍会下降,因此对于偏好定期存款的投资者而言,选择利率较高的银行进行长期储蓄更合适。

  大额存单

  风险指数:

  年化收益:均为基准利率上浮40%,3个月、6个月、9个月、1年期大额存单利率分别为2.24%、2.52%、2.66%、2.8%

  投资建议:目前在期限、利率及流动性等方面吸引力都不大,但后期大额存单的期限和利率将更有吸引力,流动性也会大大加强,发展前景向好,适合对流动性和安全性要求高的高净值投资者。

  除了普通的银行存款之外,从6月15日开始发行的大额存单,也有望成为高净值人群在不影响流动性的前提下,规避风险的好选择。

  目前,工行、农行、中行、建行、交行、浦发、中信、招商、兴业等9家银行都已正式发行首批大额存单,市民可在上述银行广州分行的任意网点购买。已经发行大额存单的9家银行,产品大同小异。从购买方来看,除了兴业银行(601166)目前只面向机构投资者销售外,其他8家银行均面向个人投资者发售。

  然而,首期发售的大额存单优势均不明显。利率方面,各大银行大额存单之间的利率差别不大,除了工行一年期大额存单较基准利率上浮36%之外,其他银行的所有期限均是基准利率上浮40%。相比之下,目前很多城商行的存款利率就已经上浮了40%以上,还不如将钱存入利率更高的城商行。

  流动性方面,因第三方转让平台尚未搭建完善,首期推出的所有大额存单均不可转让、不可质押,意味着大额存单的流动性不如预期。在业内人士看来,首期推出的大额存单在期限、利率及流动性等方面对投资者的吸引力都不大。

  银行理财产品

  风险指数:

  年化收益:预期最高收益率为14.1%

  投资建议:可阶段性投资关注股份制商业银行和城商

  行发行的高收益理财产品

  今年上半年银行理财产品收益率保持稳中有降的趋势,但部分银行也不断发行预期收益率超6%的理财产品。据统计,昨日在售的预期年化收益率在10%(含)以上的银行理财产品共计5款,预期最高收益率为14.1%。如汇丰银行发售的“汇聚中华6个月人民币结构性投资产品(2015年第120期)”,起购资金为10元,投资期限为6个月,预期最高收益率就高达14.1%。汇丰银行正在发售的另一款“汇聚中华9个月人民币结构性投资产品”,起购资金为10元,投资期限为9个月,预期最高收益率也高达14.1%。招商银行(600036)正在发售三款理财产品,预期最高收益率也分别高达13.93、10.93%和10.3%。

  银行理财经理表示,若有闲置资金,可配置中长期产品,锁定较高收益。从长期来看,股份制商业银行和城商行的理财产品,平均预期收益率相对较高,投资者可在月末、季末时点加强关注。

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  • 存款时限 活期 整存整取 整存零取
    3个月 0.35% 1.1% --
    6个月 0.35% 1.3% --
    1年 0.35% 1.5% 1.35%
    2年 0.35% 2.1% --
    3年 0.35% 2.75% 1.55%
  • 贷款时限 商业贷款 个人住房公积金贷款
    1年以内 4.35% 2.75%
    1年至5年 4.75% 2.75%
    5年以上 4.90% 3.25%